银行服务小微典型（江苏版）

针对江苏小微企业量大面广、高成长性的特点，选取了江苏省内在大数据应用和财政支持成果突出的各两家银行产品作为分享推荐。

1、江苏银行“税e融”

“税e融”是江苏银行与江苏国税于2015年6月合作上线的基于税务大数据决算模型为正常缴税的小微企业打造的一款无抵押无担保纯信用贷款产品。只要正常缴税满两年，没有欠缴税和不良信用记录，纳税评级为B级以上，近12个月缴税总额不低于1万元，仅需基本信息和统一社会信用代码，就可通过国税电子税务大厅、网银、直销银行、手机银行或微信服务号申请，单笔贷款期限不超过6个月，授信额度一年内有效，单笔低于200万元，申请、审核、授信全部线上自动完成，日利率0.025%-0.035%，最快仅需8秒，支持任意时间随借随还。得益于简单、便捷、高效的优势，该产品上线以来广受欢迎，目前已经为超过十万户小微企业提供了的贷款服务，金额总计超过了160亿元。今年升级后的“税e融+”实现了当日审批1000万元以内的房产抵押经营贷款。

2、建设银行“小微快贷”

“小微快贷”是建设银行在今年6月面向小微企业发布的一项线上融资服务平台，通过提取小微企业及企业主在建行发生的税务、资金结算、房贷、金融资产等各项数据，自动计算客户授信额度。企业通过建行官网、网银、手机银行、自动柜员机等渠道申请，实现了申贷、审批、签约、提款全流程线上自助完成，完整信息提交后到放款最快只需要几分钟，额度最高不超过500万元，按日计息，日利率0.012%-0.02%，随借随还。正式发布前，建行江苏分行已经试运行半年，授信总计18亿元，超过5300户小微企业获得了贷款支持。后续还会推出按照该模式要求针对不同场景需求更多惠及小微的子产品。

3、工商银行“小微创业贷”

“小微创业贷”是工商银行江苏分行以财政设立的“江苏小微企业创业创新发展融资基金”为主要担保形式，按照1:10的放大规模支持小微企业成长的一项融资产品。有定单、稳定的现金流、健全的财务会计核算和正常纳税记录的小微企业都可向工行申请企业入库，企业最高可申请不超过500万元（企业主不超过300万元）的无抵押、无担保贷款支持，期限一般1年以内最长不超过2年，利率执行人行同期贷款基准利率，上浮最高不超过30%（现低于6%），视风险情况追加其他有效担保，不再收取其他费用。提交申请材料后一般7个工作日内完成放款。“小微创业贷” 2015年6月开始在南京等5个设区市先行试点，去年省财政厅增加100亿元贷款规模，实现全省全覆盖，截至今年一季度末，两期发放贷款共计250.8亿元，为7363户小微企业提供了融资支持，平均费率5.31%，更多的小微企业获得了低门槛、低成本的融资支持。

4、农业银行“苏微贷”

“苏微贷”是农业银行江苏分行以财政建立的风险补偿基金为主要担保形式，按1:10的放大倍数向省内中小微企业发放经营性贷款的一项区域特色产品，2015年6月在徐州先行试点，去年开始在全省推开，得益于财政支持项目的优势，额度相对稳定。江苏省内的中小微企业，可向所在地中小企业服务中心提交申请，农行根据中心提供的清单完成企业尽调，经银行、经信委、财政三方确认后，农行对贷款相关事项进行审批并发放贷款。单户贷款的金额最高不超过1000万元，贷款期限最长可至2年，视风险情况追加有效担保，执行人民银行同期同档次贷款基准利率，无附加费用，只要符合条件，农行从客户申请到放款一般不超过10个工作日。至5月末“苏微贷”向省内中小微企业已经投放超31亿元，较年初增加13亿元。

应急有方——普惠金融

银行业金融机构在小微企业金融服务领域高歌猛进的同时，也存在许多企业急需流动资金而银行授信额度无法满足的情况。

比如成立于2009年，位于常州高新区的江苏金刚文化科技股份有限公司，专注于智能机器人、虚拟现实等新一代技术应用于旅游文化产业，去年5月公司承接了镇江三山景区的整园项目、淮安西游记主题公园项目和中弘控股山东济南项目，迫切需要补充短期流动资金，但银行提供的额度有限，公司通过常州高新担保有限公司的担保增信在银行获得了300万元的足额支持，顺利完成了项目实施。其中，西游记主题公园项目中配备的超感飞翔车是世界上最先进的文化体验设备，填补了国内空白，同时，在横店承接的《梦幻圆明》大型山水实景水秀项目，成为去年G20峰会唯一指定参观文化项目。在此期间，企业也顺利在新三板完成了挂牌。

融资担保是破解小微企业和“三农”融资难融资贵问题的重要手段和关键环节，从国家到地方都在不断加大对政府支持的融资担保体系建设的投入，更多的小微企业可以通过担保增信的方式获得资金支持，是新时期银行小微企业专项贷款以外可行、有效的途径。而上述案例中提到，常州高新信用担保有限公司是省属大型国有金融企业江苏省信用再担保集团的全资子公司。公司立足高新区，服务地方，充分发挥“政银担”联合优势，全力支持新北区和常州经济转型升级，金刚文化项目也只是全省融资担保行业服务小微、“三农”融资发展的一个缩影。

综上所述，在江苏庞大的小微企业数量和日渐增长的规模面前，融资成本更低的传统银行信贷特别是申贷获得率高的小微专项贷款产品成为江苏小微企业的第一选择，不符合贷款条件或银行贷款金额无法满足自身发展需要的企业可以尝试省内合规、安全、成本低、效率高的政策性融资担保公司增信及其他方式如小贷、国资网贷平台等融资以解燃眉之急，可以实现“优选对的、避免贵的”。近两年来，在各地多管齐下帮扶小微企业和银行推出转续贷业务后，小微企业的融资压力已然减轻但没有解除，服务小微，没有终点一直在路上。