新常态视角下的商业银行转型升级

2017-12-26宫增华融金融租赁股份有限公司华中业务部

新商务周刊 2017年11期

关键词：常态商业银行转型

文/宫增,华融金融租赁股份有限公司华中业务部

新常态视角下的商业银行转型升级

文/宫增,华融金融租赁股份有限公司华中业务部

在经济新常态下，我国商业银行必须要转型升级才能满足经济发展要求，这不但是我国社会经济发展对各大银行提出的新要求，而且也是银行自身在竞争激烈的金融市场上站稳脚跟的实际需求。基于此，本文对新常态视角下的商业银行转型升级的相关问题进行了探讨。

新常态；商业银行；转型升级；

在我国，所谓的新常态就是在政府积极调控下，在短时间内经济快速下降，以换取长时间的调整经济结构，来达到促进经济长久稳定发展的目的。可以说，在新常态下，我国商业银行面临着巨大的发展机遇，也面临着很多挑战，如何在挑战与机遇并存的情况下得的更好的发展，这是我国各大商业银行都需要着重探讨的课题。

1 新常态下商业银行发展的实际情况

1.1 市场竞争越发激烈

当前，在互联网日益向金融行业发展，商业银行面临着诸多挑战。同时，阿里巴巴成立的小企业贷款，就是对中小企业型放贷，充分运用其拥有的数据信息，对中小企业运作中的问题妥善解决，保证放贷质量。在国家政策越发倾向中小型企业融资下，将来中小企业贷款领域必然会各大商业银行与互联网企业互相竞争的主体。

1.2 品牌与服务越发重要

随着我国银行体系的转变，银行客户金融行为也在日益变革。在80和90后不断成长下，他们已经成为了各大银行主要客户。在他们这些客户中，特别是九零后的客户，更加注重体验快捷化、便利化的服务，他们迫切得到更多的选择权，也更加重视用户体验，可见，这对金融服务有着新的要求。在此基础上，在移动网络迅猛发展下，年轻客户越发注重网上银行途径的使用，网点已经退而求其次了。所以，当前在选择银行中，年轻用户不再关心距离这一问题，而更多的重视银行网上服务质量以及安全问题。

1.3 银行经营风险有所增加

银行在一定程度上属于周期性较强的行业，而且在我国已经进入到经济新常态背景下，银行行业的资产质量问题开始受到了人们的关注。许多商业银行在开展抵押贷款业务时，主要是以房产为抵押。但在随着我国房地产行业发展放缓，其银行资产质量压力也随之增加。根据银监会相关数据表明，当前商业银行不良贷款余额已经高达近7000亿元，而且呈现出了连续增涨的现象。这也意识着商业银行在经营风险方面出现了一定的问题，导致这些问题的主要原因正是不同类型风险所形成的影响。此外，在激烈的市场竞争环境下，存贷利差在一定程度上有所缩小。这样的发展形势对于商业银行的经营形成了严重影响，只能依靠一些其他业务来维持利润增长，从而增加了商业银行经营风险。

2 当前我国商业银行转型升级中的问题

2.1 滞后的企业文化

在管理上，我国商业银行多多少少还有一些行政色彩，在实际经营中还要受到政府的主导，很多贷款都需要地方政府领导发话，拓展业务追求速度快、规模大，这与商业银行作为市场主体的要求南辕北辙。在市场经济管理体制下，若是很难将经济效益放在首位，一定会被竞争激烈的市场淘汰。在互联网时代的今天，开放的、平等的精神对商业银行管理有着新的要求。我国商业银行，在制度上享有一定的待遇，长久下来都是保持着很高的垄断经济利润，缺少竞争意识，这种过于垄断性的思维严重的影响着我国商业银行国际化发展。我国人民币已经成功加入到 SDR中，可见我国人民币国际化进程越发加速，若是商业银行不努力提升自我管理理念，必然会阻碍着我国金融改革进程的顺利进行。

2.2 单一的产品种类

从当前实际状况上而言，我国商业银行产品缺少完善的规划，有着很多同质产业，产品不具有特色，金融工具品种特别少。在研发出一种新型产品之后，在很短的时间内就会被其他银行相继模仿，经常出现一拥而上的情况，造成资源出现了极大的浪费。如我国商业银行不论条件是否完善、规模的大小，争相推出了很多新产品，如：网上银行、电话银行、信用卡等等产品，不计产品成本，不算产品效益，产品缺乏特色。在服务上，每家银行都需要提高服务质量。虽然简化了业务流程，但还是需要进一步整合和优化，特别是整个金融系统互联互通的水平应大力提高，各大银行之间转账手续费太高，每个银行都在大力维护自身，网络覆盖面应进一步拓展，小城市依然缺少相应的机器设备，尤其是经济水平落后、交通不便利的偏远城镇，很多时候都不能保证人们的日常存取款，给客户带来了诸多不便。

2.3 营稍效率较低

目前很多银行还没有转变自身的营销手段，依然采用传统的拉存款方式。这样传统的方式既给业务工作人员带来了很大精神压力，造成他们无法有效提高自身业务能力，也会经常出现违规违法操作。如：很多业务工作人员为了能够拉来更多的存款就到处拉关系、串亲戚，并给地方政府领导送礼。这样只注重客户的资金而没有结合客户实际需求的营销方法，很难促进银行业的稳定有效发展。真正科学的、有效的营销应该是在对客户需求全面分析前提下，开发出更大程度上满足客户多种需求的金融产品，这样的金融产品才能真正受到广大客户青睐和使用。同时，商业银行风险管理水平较低。商业银行特别是国有商业银行，这种类型的银行与地方政府存在着说不清的关系，很难做到结合风险收益比来相应实施贷款审核。很多贷款自身因为风险系数较高，但地方政府在相关政策支持下就间接的提高商业银行放贷的信心，这种形式的贷款究其根本是存在着很大风险的。

2.4 受到了金融脱媒的巨大冲击

我国随着金融市场的不断发展，股票市场以及债券市场到了完善。在此发展形势下形成了金融脱媒的金融环境，对于商业银行的放贷压力有了大幅度地增加。从而导致商业银行的收入以及利润空间受到了影响。根据相关调查数据显示，国家开始启动了优先股的决心，并随着更多优先股的正式启动，整个股票金融市场也会得到不断地实。这也意味着企业可以通过不同渠道进行融资。同时，由于股票市场中的注册制的改革，企业可以利用股票市场来进行快速的融资。对于债券市场而言，国家明确指出了规范化发展债券市场机制，并将完善金融市场体系作为未来发展金融市场的重点。2014年5月国务院新“国九条”已经指出了要加大直接融资和间接融资协调发展力度。同时国家也会制定出相应的管理方式。比如：短期融资券、中期票据和变革债务融资等等多元化的管理模式。在这样的一种发展形式下，债券市场会到规范化发展，并为其市场融资环境有所促进，这势必对商业银行的贷款形成挤压。

3 新常态下促进商业银行成功转型的对策

3.1 转向于综合金融服务方式

在经济新常态背景下，在市场需求日益变化下，商业银行应该积极的适应市场变动，主动拓展自身存贷款领域，并转变综合金融服务。对于大型商业银行来讲，应对内打通各大关联渠道，对外拓展各大业务，真真正正的为广大客户提供层面广、水平高的综合金融服务，在经济新常态下抢先占领金融市场。

3.2 注重发展网络平台营销

在以前的经营体系中，网点是开展银行业务主途径，网点的多少已经成为了各大银行竞争的主要动力，所以商业银行也就形成了等客户主动上门的服务形式。但在近些年来，随着互联网金融迅猛发展，互联网线上金融产品广受人们喜爱，互联网平台营销已经严重冲击了网点营销。将来在更多的年轻人成为社会主要财富的创造人员，网络平台营销势必会起到更加积极的作用。在这样的形势下，商业银行应努力转变之前的经营模式，从开门服务模式转变成为上门服务形式。商业银行中网络平台产品是否具有多样化，网络平台的服务能力是否较强，操作界面是否简单、人性化等等，这些都会关系到商业银行整体竞争力。

3.3 从单一产品提供者转向于定制综合金融服务商

通过调查发现，银行客户手中持有的产品数量与客户关系的精密度呈现正比例关系。如：购买三种产品的客户流失率为60%，而拥有三个产品以上客户流失率可能是0。这一实际情况也就是表明在新常态下，在客户需求日益多元形势下，并且随着客户管理财富意识日益加强，商业银行既需要大力发挥信用中介作用，也要努力成为配置社会资源主体者。商业银行是否可以遵循客户要求，提供满足客户要求的金额服务产品，成为了各大商业银行竞争的之本。商业银行应在强化综合收集物流、资金、信息等等能力下，努力成为整合产业链的主体者，在此基础上，还需要提供一系列的贷款、理财、挖掘数据、咨询服务等等服务方案，强化对接整合金额资源实力。

3.4 重视发展低净值客户

在成本与收入约束，商业银行经营注重“二八法则”，也就是培养20%的重点客户来带来高达80%的经济收入，商业银行应抓住主要客户，集中所有优势资源维护好、留得住这些大客户，这是商业银行健康发展的根基。但长尾理论表示，在互联网时代的今天，低净值客户也有着非常大的消费潜力，既需要重视运用“二八法则”，也需要重视这些低净值客户。在最近几年来，阿里巴巴、腾讯等互联网企业都意识到了低净值客户市场，成就了大批的互联网金融用户，得到了非常迅猛的发展。商业银行应在互联网企业发展经验学习和借鉴下，充分运用互联网技术快速、便利的特征，对自身服务体系大力延伸，并在互联网途径下大力降低开发低净值客户成本，并在挖掘各种大数据下来满足广大客户实际需求，实施更加精准的定位营销策略。同时，还需要开展复制营销同种类型、同种标准的客户，最后形成低成本运作的商业模式，大大提升商业银行的发展实力。

3.5 实现防控风险向经营风险的转变

商业银行应对风险有着正确认知，并对风险合理规避。在经济新常态下，经济模式与社会模式有着翻天覆地的变化，在这一形势下，商业银行既迎来了前所未有的发展机遇，也面临着诸多方面的挑战，想要在竞争激烈的市场上站稳脚跟，必须要处理挑战与机遇之间的关系。首先，构建管理大风险体系。在经济新常态形势下，应提高防范风险意识。对内部风险管理机制大力完善，并做好分析前瞻性风险机制工作，提高广大客户甄别市场风险的实际能力，防治出现更大程度上的风险管理漏洞。其次，要对运营风险合理防范。在利率市场化环境体系下，应对期货技术、期权技术等大力运用，并在转让资产证券化和保险债券等方式下，对各种风险合理规避，确保经济收益最大化。

3.6 向零售银行转型

我国商业银行转型升级受到了利率市场化和金融脱媒的影响，其业务结构的变化需要以市场环境变化为主导来制定相应的转型策略。从发达国家较为成熟的金融市场来进分析，在利率市场化以及金融脱媒环境中的应对措施，主要是发展零售银行业务。这种业务形式与传统的批发银行业务进行对比，零售银行业务比较注重专业化服务，并会加大智力投入力度。通过相关业务的发展，可以让商业银行不会受到信贷资源投入的影响。从而降低了利率市场化以及金融脱媒的影响。商业银行向零售银行进行转型过程中，需要以客户需求为主导，并通过信贷资金不断创新出更多的金融产品，以高质量的服务来争取到更多客户的认可与信赖。并以企业一体化业务发展和经营目标来促进商业银行的发展。银行在此发展过中，已经不只是单纯地提供资金，而是可以参与到企业经营管理中，为企业提供金融管理服务。同时为企业的发展过程中所遇到的问题，比如：融资、资金使用等问题进行出谋划策，并为企业制定合理化、科学化的管理方案。为企业提供更多的金融产品以及资金帮助，更好地解决企业财务问题。商业银行想要向零售银行转型，需要认真做好以下几个方面的工作：（1）树立“以客户为中心”的服务理念。要制定出行之有效的管理模式，并将此理念融入到工作人员考核管理办法中。比如：职工薪酬与客户流失率和客户满意度形成关联。这样可以从本质上提升银行工作人员的服务意识，促进服务质量的提升。（2）结合客户需求，不断创新金融产品。在此环节中，需要对银行客户的实际内在需求进行深度挖掘，并结合当前市场环境制定出多样化产品，最大化满足不同客户的金融需求。（3）加大优秀人才的培养力度。零售银行转型，需要加大智力投入力度。通过专业化优秀人才的引领，为银行发展提供更多的方向与规划。最终实现将零售银行业务发展为社区银行业务、智慧银行业务等多种方式。