互联网金融模式及对传统银行业的影响

文/周聪，徽商银行芜湖分行

随着互联网技术的飞速发展，各行各业都发生了重大改变，金融行业也不例外，互联网金融模式应运而生，网上支付、手机银行等已经渗透到人们生活的方方面面，然而互联网金融绝不是仅限于此，其业务范围还在不断地拓宽。值得注意的是，互联网金融在给人们生活带来便利的同时，也对传统银行业造成了冲击，促使传统银行业不断改革、完成转型。

1 互联网金融模式简介

1.1 互联网金融的内涵

一般认为，互联网金融指的是借助于互联网来介入传统金融业的混合金融模式，但互联网金融绝不是金融业和互联网的简单结合体，而是一种以云计算、社交网络、网上支付平台及其他互联网工具为依托的新型金融模式，金融产品的在线销售、第三方支付、金融中介等都属于互联网金融业务的一部分。

1.2 互联网金融模式的特征

互联网金融作为一种新兴的金融产业，其特征主要表现为：一、互联网金融发展迅速且覆盖范围广，因为其借助于互联网工具可以突破时间和空间的限制，更方便、快捷地满足客户的需求，与传统金融相比，能够覆盖更多的地区。二、互联网金融模式与传统金融模式相比，成本更低，收益也就更高，这是因为在互联网金融模式下，交易的双方不用再借助于传统的中介，因而交易成本相对较低。三、互联网金融对网络技术的要求较高，日常的运营和维护都需要借助尖端技术来尽可能地避免各种风险漏洞。四，互联网金融在高效益的同时，也蕴含了更多的风险，这和互联网金融刚起步、缺乏有效的行业规范有关，并且互联网金融体系的信用系统也有待完善。

1.3 互联网金融模式分类

目前，我国的互联网金融模式主要包括以下几种：一、第三方支付，其广义上是指具有一定信誉保障的第三方机构为交易双方提供的支付平台，我们常用的支付宝、微信支付都属于第三方支付。二、P2P信贷，也称点对点借贷，即借贷和放贷双方不通过第三方中介，而是直接在P2P公司搭建的网络平台上寻找符合自己需求的合作者，这样可以提高资金的使用率，其本质是一种民间借贷。三、众筹，指的是通过一定的众筹平台为某个项目筹集资金的一种方式，主要是借助互联网来向人们展示自身的项目，从而获得人们的关注和资助。四、互联网金融门户，即利用电子商务网站的用户群，为客户提供其所需的金融服务，客户既可以用它来支出日常消费，也可以获得一定的小额利息，常见的有余额宝、理财通等等。随着互联网科技的不断发展，还出现了很多其他新型的互联网金融模式，这里就不再一一介绍。

2 互联网金融对传统银行业的影响

2.1 消极影响

2.1.1 传统银行业受到冲击

随着互联网金融变得越来越方便快捷，传统银行业受到了巨大的冲击。无论是贷款业务还是存款业务，传统银行对其都有一定的额度限制，并且相关的手续费也不菲，而目前互联网金融并没有额度方面的要求，并且几乎没有手续费，因此越来越多的人倾向于通过使用互联网金融平台来借贷放贷，以获取更高的收益。另外，支付宝等互联网金融产品的短期利率较银行的存款利率相比要高得多，并且支出和转入都没有时间限制，已经逐步取代了银行的活期存款。种种迹象表明，传统银行正面临着前所未有的挑战。

2.1.2 传统银行的金融媒介作用被削弱

传统银行一直扮演着金融媒介的作用，比如放贷、存款、水电费支付等等，而随着互联网金融行业的兴起，人们发现互联网金融能够更方便、更快捷地行使这些功能，并且选择更多样化、成本更低，这就使得传统银行的金融媒介作用逐渐弱化。比如，银行以前通过提供中间服务赚取服务费，比如彩票的购买、煤气费的上缴等等，而互联网金融出现后，人们开始在网上缴纳各种费用、在网上买彩票、甚至在一些网上金融平台上借贷放贷，银行很难再通过开设这些传统的业务来盈利。

2.1.3 传统银行客户流失

客户流失是目前传统银行普遍面临的严峻问题。随着金融业的迅速发展，客户对金融服务的要求越来越多，也越来越个性化，传统的银行并不能充分满足客户多样化的需求，与之相对的是，互联网金融比较注重客户体验，并根据客户的需求来制定了很多相关的营销战略，加上网络宣传，很容易吸引客户，因此传统银行业渐渐地失去了很多客户。值得注意的是，支付宝客户数量在逐年提升，而传统银行办理信用卡的客户在逐年下降，这使得各大银行不得不纷纷与支付宝开展合作，以保证银行的存款数量。

2.2 积极影响

2.2.1 优化资源配置

互联网金融注重大数据、云计算等尖端网络技术的运用，这些技术可以对客户的信用、还款能力做出较为准确的分析，因而互联网金融企业愿意给不同规模的企业提供投资，一旦投资对象出现违约问题，还可以通过网络平台对其信息进行搜集和发布，以降低投资者的风险。所以互联网金融模式对传统的融资方式产生了很大影响，优化了资源配置，提高了资源的使用率。

2.2.2 拓宽银行业务渠道

传统银行在互联网金融的冲击下，也逐步加强对互联网金融模式的运用，在此基础上，银行的客户群体也会发生改变，客户群体的更多样化也就代表着银行的业务渠道更丰富，比如银行对中小型企业和个人客户越来越友好，借助于互联网金融，银行可以更好地满足客户个性化的需求。在扩宽业务的同时，银行还能通过对互联网金融模式的应用降低服务成本、简化服务流程，从而获得更广泛的客户基础。

3 传统银行业在互联网金融模式下的发展策略

3.1 转变经营方式

面对互联网金融模式的冲击，传统银行业也应该顺应潮流，改变其经营方式。一方面，传统银行业可以利用其信用体系完善、资金雄厚、实体站点分布广等优势，加强与互联网金融的合作，弥补双方的不足，扩宽更多的营销渠道。另一方面，传统银行业也要合理运用现代化信息技术对客户数据进行更深层次的挖掘和整合，提升自身的检测、预警和处理突发事件的能力，把数据集中带来的优势转变为传统银行竞争的优势。

3.2 完善风险控制系统

由于我国的互联网金融还处于发展阶段，很多体系还不成熟、行业规范也不够完善，这就导致互联网金融还存在很大的风险，信用体系有待提升，因而很多客户没有安全感。而传统银行业在与互联网金融行业融合的同时，可以利用自身优势，逐步完善信用评估体系，从而建立有效的风险控制系统，将互联网金融模式带来的风险控制在一定范围内，这样就能将那些对风险较为敏感的客户争取过来。此外，传统银行业还要加强对网上银行等业务的管理，有针对性地制定新的风险防范措施，以促进线上和线下业务的共同发展。

3.3 提升服务质量

由于传统银行业此前长期处于垄断地位，银行和客户的关系并不是对等的，客户的需求也难以得到很好的满足，而互联网金融具有方便快捷、灵活度高等优势，能够满足客户多样化的需求，这就要求创痛银行业必须对自身的服务方式、服务质量进行优化，才能吸引更多的客户。首先，银行可以借助互联网金融的优点，在保证安全的前提下最大程度地简化服务流程，拓宽网上银行办理的业务范围，提高服务效率。其次，建立高效的反馈机制，及时了解客户的需求变化和对产品的评价，倾听客户对产品的建议，这有助于银行开展更有针对性、更加个性化的服务，最大程度地满足客户的需求。最后，注重客户隐私的保护，互联网金融模式下，客户的个人信息很容易被窃取，因此银行应当加强对员工的培训，提高他们的职业素养。

4 结语

总而言之，我国的互联网金融还处于发展的上升阶段，还有很多需要优化的地方，其对传统银行业的冲击是前所未有的，但也为传统银行业的发展带来了很多机遇。而传统银行业只有顺应时代发展的潮流，进一步加强与互联网金融的合作、提高自身服务质量、完善风险控制系统，才能成功实现转型，吸引更多的客户，与互联网金融实现双赢。

[1]互联网金融模式对传统银行的影响及对策分析[J].孙华坚.时代金融.2014(11)

[2]互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].王妍.环球市场信息导报.2015(41)