完善个人银行账户实名制的建议

文/范静 张璟霖 白曦，中国人民银行海口中心支行

完善个人银行账户实名制的建议

文/范静 张璟霖 白曦，中国人民银行海口中心支行

个人银行账户实名制是为了保证个人存款账户的真实性，是贯穿于个人银行账户管理工作中的基本制度。虽然，目前账户实名制、联网核查等有关规章制度不断规范银行机构开立账户的行为，但是，仍有不少不法分子通过各种违规方法逃避实名制检查开立非实名账户。本文就如何进一步完善我国个人银行账户实名制进行了探讨。

个人银行账户；账户实名制；非实名账户

自2000年4月1日起开始施行《个人存款账户实名制规定》后，银行从制度上杜绝了在储蓄存款记名制时期开立“匿名账户”的情况，且随着联网核查公民身份信息系统和居民身份证鉴别仪等辅助鉴别方式的推广，银行对不法分子持伪造的居民身份证开立“虚假账户”也较易识别。但是对于不法分子持伪造的非居民身份证件开立“虚假账户”，以及冒名、虚假代理、操控等方式开立“假名账户”的情况，由于虚假非居民身份证件缺乏有效核实手段，“假名账户”开户隐蔽性较强等因素，银行识别存在不少困难，影响了个人银行账户实名制的落实。如何进一步有效识别不法分子开立“虚假账户”、“假名账户”，从而保证个人存款账户的真实性，是提高个人账户实名制有效性的关键。

1 建立权威的身份信息核实系统

一是完善联网核查公民身份信息系统的加载内容。冒名开户、虚假代理开户一般使用的多为遗失的身份证件，因此建议公安部门在联网核查系统中加载身份证件有效期和状态，便于银行识别已挂失、已作废、已过期的身份证件，提高“人证一致”审核的有效性，有效遏制冒名开户行为。二是利用指纹认证提高客户身份识别的有效性。新修订的《居民身份证法》规定了公民申领、换领、补领居民身份证应当登记指纹信息。建议公安机关将指纹信息与银行实现共享，银行在开户时通过指纹认证确保身份信息和办理人的一致性，从源头上解决外貌相近的办理人冒名开户的情况，有效减少冒名开户的事件发生。三是完善非居民身份证件核实机制。建议建立非居民身份证件的核实系统，通过该系统可对公安机关颁发的非居民身份证件的真实性进行可靠核实，有效遏制利用虚假非居民身份证件开户的行为。四是推广人脸识别技术。建议银行办理业务时借助人脸识别系统对客户证件照片、公安部联网核查系统提供照片及客户现场影像进行比对，在自助开卡设备开户时，可采用“活体检测技术”，通过系统给客户发出一些动作指令，如点头、眨眼等，谨防自助开卡端用照片而非真人，有效判断客户信息的真实性。五是利用实名制电话核实客户预留信息。自2013年9月1日起施行的《电话用户真实身份信息登记规定》要求用户办理固定电话、移动电话等入网手续时，需如实登记用户提供的真实身份信息。建议电信运营商将电话用户信息与银行实现共享，银行在开户时通过核实客户电话信息，进一步有效识别客户身份。

2 加强对非法使用身份证件的惩戒

根据《中华人民共和国居民身份证法》规定，“对居民出租、出借、转让身份证的，由公安机关给予警告，并处以二百元以下罚款，有违法所得的，没收违法所得”，违法成本较低，建议从法律层面提高对出租、出借身份证件行为的惩处金额，加大对身份证件买卖犯罪案件的打击力度。此外，建议公安机关、各金融机构联合构建出租、出借身份证件黑名单，设置有关惩处措施，并将非法使用身份证行为记录纳入个人信用信息基础数据库，提示其它银行加强对失信人员的身份核查，不断完善“一处失信、处处受限”的联合惩戒机制，加大对出租、出借身份证件行为的惩处力度。

3 明确银行对问题账户的处置权利

“操控开户”后续一般都存在账户持有人出租、出借银行账户的情况。虽然《人民币银行结算账户管理办法》中规定人民银行具有对“出租、出借账户”的认定及处罚权，但是人民银行对该类信息的掌握相当滞后，而银行能够及时发现账户的出租、出借行为。因此建议在制度层面规定，银行在能够明确判断银行账户被出租出借后，有权限制该账户交易或要求持有人撤销该账户。此外，还应健全“冒名开户”的处理流程。银行在发现冒名开户情况时要立即报警，并与其他银行共享“冒名开户”黑名单信息，查询“冒名开户”证件有无其他账户，确定是否由存款人本人开立，同时，银行应对可疑账户业务进行实时监测，对出现可疑交易的银行账户采取必要的管理措施。

4 加大监督力度，遏制不正当竞争行为

一是建立健全银行问责机制。银行应强化开户审核监督问责机制，加大对客户身份识别环节违规操作的监督检查和处罚力度，鼓励、约束柜面人员严格落实客户身份识别要求。二是监管机构加大查处力度。人民银行应加大对账户实名制落实情况的检查，坚决制止为增加业务量放松开户审核行为，一经发现就处罚，对屡教不改的机构要严惩。三是完善科技风险管理体系。针对当前不法分子的作案手法和特点，加强数据信息安全管理，积极运用先进的科技手段，加大科技防范力度，加强源头控制。

5 加强宣传培训，提高风险意识

一是提高社会公众的自我保护意识。公安、银行等有关部门应利用海报、折页、横幅宣传、网站、手机短信等丰富多样的宣传方式，进一步加强出租出借转让居民身份证、出租出借账户、银行卡网上非法买卖等风险点的宣传力度，切实提高公众保护自身财产安全的意识。二是提高银行临柜人员的风险防范意识。银行还应加强柜台人员培训，确保柜台人员熟悉账户实名制相关知识，增强风险意识，提高办理业务的警觉性，规范实名制核实流程，建议对开户人进行拍照，留存档案供日后核查，并完善开户业务复核制度，复核人员要切实履行审核职责，不能流于形式，保证个人账户真实性，有效防范洗钱等违法犯罪活动。

[1]申朝林．个人存款账户实名制下军官(警)证实名效力探讨[J]邮政研究．2010(06)．

[2]张溪、胡慧婷．对构建个人银行账户实名制长效机制的思考[J]．山西科技．2013(06)．

[3]李衍陶．解决个人身份识别的难题 全面落实个人存款账户实名制[J]．金融会计．2015(07)．

[4]高晶、宫宪国．个人存款账户实名制落实中的问题和建议[J]．吉林金融研究．2015(11)．

范静（1982—），女，甘肃武威人，助理经济师，现供职于中国人民银行海口中心支行。

张璟霖（1981—），女，河南开封人，高级会计师，现供职于中国人民银行海口中心支行。

白曦（1989—）女，山东茌平人，助理经济师，现供职于中国人民银行海口中心支行。