基于客户经理视角下的个人贷款风险防范

周黎明

【摘 要】随着我国市场经济体制的不断完善与发展、经济社会的消费结构优化与水平提升、金融体制改革步伐的不断加快与外资银行的全面介入，住房金融、汽车金融与经营活动金融各种形态的个人贷款业务日益成为商业银行新的利润增长点。随着个人贷款业务的发展和深入，风险也会随之增加，然而只有风险可控条件下的发展才是可持续的。论文以客户经理的视角，探讨对个人贷款的风险识别及其防范问题的分析。

【Abstract】With the constant improvement of China's market economic system， the optimization of consumption structure and promotion of economy and society， and the accelerating pace of financial system reform and the overall involvement of foreign banks， the individual loan business， such as housing finance， automobile finance and operation finance， has increasingly become a new profit growth point for commercial banks. With the development and deepening of personal loan business， the risk will also increase， but only under the condition of risk controllable development is sustainable. From the perspective of customer manager， this paper discusses the risk identification and prevention of personal loans.

【关键词】客户经理；个人贷款；风险识别；风险防范

【Keywords】customer manager； personal loan； risk identification； risk prevention

【中图分类号】F832.2 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）11-0053-02

1 引言

住房金融、消费金融与经营性金融等个人信贷业务作为我国金融的重要组成部分。在优化居民消费结构、促进金融市场的发展、提高人民生活水平等方面一直发挥着重要的作用。因此，进一步提升贷款客户经理的风险防范能力是保持商业银行信贷業务的资产质量、提升市场竞争力、保持市场优势地位的关键。

2 商业银行个人贷款的主要业务

2.1 住房贷款

个人住房贷款是银行或金融机构向购买、建造、大修各类型房屋的自然人发放的贷款，即主要是指以购房为目的而进行的个人类资产和相关负债业务。

2.2 消费贷款

是指以满足个人消费需求、提高个人消费能力为直接目的，由金融机构向消费者提供用于购买商品或劳务的贷款。

2.3 经营性贷款

主要是个人助业贷款。是指商业银行对以个人名义申请，为临时资金周转需要和从事生产经营的个人发放的贷款，用于解决个人的中短期资金需求。

3 个人贷款风险的表现形式及识别

3.1 客户信用风险、操作风险的表现形式及识别

3.1.1 借款人偿债能力的真实性及判断客观性不足

①借款人收入证明的真实性风险。在业务办理中通常是以借款人提供的收入证明作为判断借款人还贷能力、发放贷款的主要依据。一是由于社会信用体系不完善，银行与客户之间信息不对称，需要从多方面验证借款人收入证明的真实性和合理性；二是客户提供的纳税证明，不能仅只关注要件的形式，更要关注其内容及勾稽关系；三是对不同借款人偿还能力缺少差异性的信息披露，对申报收入与流水差异较大的情况，未作分析和说明[1]。②短期内同一借款人多头贷款未能被及时识别。操作中有时会出现同一借款人近期在不同银行办理了贷款，由于银行间信息未能共享，且人民银行征信存在滞后性，导致银行和客户之间信息不对称。

3.1.2 借款人主体资格不符合政策要求

①借款人年龄超限制。一是对借款人的贷款期限计算粗放，有可能出现申报时年限已超月份的情况；二是面谈时年龄刚刚符合规定，但未合理地留足期限余地，导致出现在放款时贷款期限超年龄规定等问题；三是在应用“合力贷”政策时，仅考虑主借款人年龄限制，未考虑共同借款人现有年龄，信贷风险难以控制；四是受理时身份证件、营业证照未失效，但由于对放款时间的预见不足，造成在放款时证件时效过期[2]。

②外地人购房资料证明不规范。政策规定非本地人购房的必要条件是出具一定期限内的当地纳税证明或社会保险缴纳证明。而实际操作中容易出现的问题多在缴税证明上：主要是提供证明不规范，或用纳税申报单、代收收据等代替等[3]。

3.1.3 贷前审查精细化程度不够

①对征信报告的逾期原因调查流于形式。所描述的不同借款人逾期原因雷同，而对报告显示的细节信息未加重视，对有连续、多次逾期记录的借款人，缺乏非恶意逾期佐证，贷款存在较大的信用风险。②对个人贷款合同要件要素及借款人有效资产、或有负债考虑不周全。一是购房合同、抵押合同、借款合同签字页等缺少生效要素。二是未提供有效资产证明，不符合系统控制要求；三是客户或有负债未按要求反映，没有相应的存款或其他佐证资料证明其偿债来源。

3.2 担保风险的表现形式及识别

个人贷款抵押物及担保存在瑕疵。一是现房的抵押问题。由于中介公司存在为房屋买卖双方制作阴阳购房合同的可能，使得二手房贷款抵押房屋评估价与成交价出入较大，其房屋价格的合理性和交易的真实性无法判断；二是期房的抵押问题。有些开发商在购房客户预签办理房屋权证时，没考虑购房人签订的相关文书与提交给银行购房合同所签署姓名的一致性，导致贷款发放后抵押无法落实；三是期房转现房后，他项权证不能按合同约定时间落实[4]。

3.3 信息不对称风险的表现形式及识别

①我国目前还未建立完整的个人信用体系。从目前的信用记录报告看，个人信用记录的内容匮乏，不能提供真正的个人信用信息，对个人信用的基本判断正误在于个人信用资料的完整。②借款人购买一、二套房资格问题。目前由于客观条件所致，区域内的房管系统未实现区域联网，故在人民银行征信系统未能全面反映借款人的房屋的情况下，只能依靠本地的房管系统查询借款人的住房结果，从而导致政策执行出现偏差[5]。

4 个人贷款风险的对策及控制

4.1 加强信用风险与操作风险的控制

4.1.1 建立客户风险限额管理体系，完善客户风险评价方法

建立客户风险限额管理体系，为客户经理对贷款客户的风险甄别提供量化指标支持。个人客户的风险限额测算可以个人信用评级为基础，并区别不同贷种分别设定计量模型。

4.1.2 细化贷前调查

一是强化对客户的资信能力的审查。结合借款人的行业、学历、年龄、工作性质、职务、工作经验等信息，多渠道了解借款人申请材料的真实性、完整性、合规性，购房及收入的真实性，综合判断其持续还款能力及经营能力[6]。

二是强化还款能力真实性调查。可针对不同的客户要求其提供家庭资产情况证明或自有企业的相关财务报表、税单及个人结算账户明细等，并结合实地查证做出正确判断。

4.1.3 用好个人贷款信息业务系统，强化贷后监测

一是通过个人贷款信息系统对基层行的个人贷款总体资产质量进行监测。二是通过个人贷款信息系统对新发放个人贷款质量进行监测。三是通过个人贷款信息系统对个人贷款质量结构的变动进行监测。

4.2 抵押、担保的风险控制

①二手房业务中，部分房屋成交价格与评估价值差异较大的，客户经理要做尽职调查，说明原因，核实真实性，合理确定抵押率[7]。②加强房地产商的联系，保证房地产商给银行提供的购房合同与房管部门收到的购房合同的所有权人、抵押人的一致性，使住房按揭贷款的抵押无瑕疵。③对期房转现房后，他项权证不能按合同约定时间落实的问题，及时与房地产商沟通，了解客户未按时交相关费用的原因，监控房地产商的资金流向，提前预警，针对办证部门办理抵押手续周期太长的问题。

4.3 完善个人信用体系，防范信息不对称风险

商业银行要开展好个人贷款业务，仅仅依靠自身的力量是完全不够的，当务之急是尽快完善人民银行个人征信系统，尽快将税务、社会保障等重要行业的信息纳入该系统中。再是本地房管部门要尽快实行本地区的房屋信息系统联网，逐步实现与全国的个人住房查询系统对接，做到客户住房信息的完整性。第三是要加强社会信用的法制建设，并加大对不履行还债义务行为的贷款人追讨力度。第四要从宣传社会信用观念着手，把诚实守信作为社会公德，让人们真正认识到个人信用是“第二身份证”，是“经济通行证”。

【参考文献】

【1】吕斌.商业银行个人住房按揭贷款风险的成因与对策探讨[J].经济管理者，2017（7）：21.

【2】李会雨.商业银行个人住房信用贷款风险分析及防范措施[J].时代金融，2017（4）：4-6.

【3】袁浛.我国个人贷款风险控制策略研究[J].企业导报，2016（1）：89.

【4】戴鹏程.关于我国商业银行个人住房贷款的风险防范研究[J].现代经济信息，2016（6）：8-9.

【5】赵一.商业银行个人住房贷款的风险管理[J].商业经济，2016（12）：95.

【6】張哲.贷款客户风险评估系统的设计与实现[D].吉林：吉林大学，2017.

【7】张长刚.商业银行个人住房贷款风险分析及防范——以莱芜农行为例[D].济南：山东大学，2016.