车险之谜

杨皓

近些年来，伴随着我国经济的快速发展、城市道路等基础设施的不断建设、市民生活水平不断提高等社会状况，我国汽车数量可谓激增。根据公安部交管局统计，截至2016年底，全国汽车保有量已经达到1.94亿辆，全国有49个城市的汽车保有量超过百万辆。仅2016年一年，新注册登记的汽车达2752万辆，保有量净增2212万辆，均为历史最高水平。在数量快速增长的汽车之中，绝大部分为普通市民所购买的私家车辆。

市民购置私家车辆后，不可避免地需要购买汽车保险。记者本人恰逢在今年十月初需要给自己的私家车续保，近阶段所接到的车险推銷电话可谓应接不暇。然而记者在与多位保险业务员交流之后，发现车险业务并不简单，并且关注到业内的种种“不解之谜”。

推销之谜

记者的车辆续保时间为十月初，从八月底开始，记者就开始接到多家保险公司的车险推销电话，一天有三四个。

在与多位保险业务员充分沟通后发现，同一辆车同样的车险选择，客户最终付款价格在2877元至3942元不等，各业务员还会提供各式各样不同的优惠或者礼品，当然价格较低的车险报价往往所赠送的礼品相对较少。

在众多的报价中，有一份来自中国人保保险业务员的报价引起了记者强烈的兴趣与疑惑。这位业务员给记者的车险报价总价为3787元，另外赠送一张价值为200元的加油卡。最为惊人的是业务员声称还会赠送某旅行社的自选云南或者三亚五天四晚双人旅游套餐，其中包括双人来回的飞机票以及四星级或五星级的四晚酒店住宿。

一份总价不足4000元的车险，却能够赠送到如此吸引人的旅游产品，记者一来感到实惠与喜悦，二来不免产生了怀疑。为此，记者联系到同程旅游有限公司市场部员工金先生。金先生告诉记者，按照市场价，从上海前往云南的五天四晚双人游的价格在3500元一人左右，如果是五星级酒店可能更贵。也就是说，车险业务员承诺赠送的双人旅游套餐市场总价可能达到7000元！如果真是这样，保险公司赚什么钱呢？

带着这个疑问，《检察风云》记者联系到中国人保某市分公司营销服务部负责人张超。张超表示，“这类买保险送旅游的业务绝对不是我们保险公司的行为，这类行为绝大多数为保险业务员个人与某旅行社合作的行为，当然也不排除个别旅行社自发利用车主需要购买车险从而来推销自己的旅行产品。我曾经也听说过类似这样的优惠活动，但是有客户反映这类旅游产品质量低下，且旅行的绝大部分时间都会花在带旅客前往消费场所，有时甚至存在强买强卖的情况。”记者进一步在网上查找买车险送旅游的相关案例，发现有人在网上贴出了自己在享受车险赠送的旅游产品时的遭遇，确实如张超所说，购物游和强制消费的情况都有存在。

张超还告诉记者，个别业务员正是利用了消费者贪图便宜的心态，进行一些存在一定欺骗性的车险推销。比如有个别业务员会以赠送消费积分为噱头推销车险，车险业务员向客户推销车险时承诺赠送消费者几千的消费积分，并且承诺一个积分就等同于一元人民币，可以到指定网上或实体商场消费。这看似巨大的优惠其实可以说是一个骗局，因为指定商城内物品的售价往往要比市场售价高出五倍至十倍不等。

除了种种推销陷阱之外，还有个别业务员会利用客户疏忽，为客户草率下单车险。张女士就有过这样的经历。因张女士的丈夫工作比较繁忙，所以张女士丈夫所开的私家车保险购买等事宜一直是她代为处理。车险业务员电话打给张女士丈夫时，她丈夫都会把张女士的电话给业务员，让其与张女士直接联系。其中就有一位业务员与张女士沟通时声称自己已经与其丈夫沟通并表示其丈夫愿意购买他所推销的车险产品，张女士信以为真就与业务员草率达成一致，并且让业务员为车辆下保单。在其丈夫晚上回家后两人通过交流才知道张女士的丈夫根本没有与业务员有任何其他沟通，仅仅是把张女士的电话给了业务员以让其进一步沟通保险事宜。

价格之谜

前文已经述及，同样一辆车选择同样的险种，价格差距还是比较大的。仅以记者的私家车为例，选择交强险、三者险五十万保额、不计免赔险、车损险四项车险的情况下，最终付款价也在2877元至3942元不等，最低与最高价格之间的差额超过千元。那么这其中的价格让利又是从何而来的呢？

张超告诉记者，保险公司一般的工作模式都是把一定空间的利润直接放给业务员，保险业务员自己衡量让利的空间。也会存在某些业务员看重年终的业绩总提成而减少每一单保单的提成量，从而把更多的利润让给消费者。总体上说，从事保险工作时间较短或所属保险公司规模较小的保险业务员会给出相对较高的客户让利以招揽更多顾客。从消费者的角度上说，只要拿到了保单发票，无论最后所支付的实际款额是多少，保险都是一样真实有效的。但是相比之下，更大的保险公司业务网点更多，出险等事宜处理的效率会相对更高一点，同样从事保险业务时间较长的业务员往往也更熟悉相关业务，能够帮助客户更快速地处理问题。

其实车险价格的透明化会如其他众多行业的价格透明化一样，是大势所趋。目前支付宝、微信等大型网络台都已经在多个城市开通车险服务，由于省去了业务员推销这个环节，价格往往会比传统车险购买手段来得实惠，再加上互联网平台在推广自己产品时惯用的前期让利优惠等手段，车险价格就会比传统购买方式便宜不少。同时互联网上还出现了很多新颖的车险购买方式，比如低碳车险。消费者在购买低碳车险后，购买平台会根据车辆在未来一年中没有行驶的天数计算返还车险金额，最高可达商业险总价的一半。

但同时也有业内人士表示，互联网车险由于是客户直接与保险公司总部发生的购买行为，被保险车辆所在地的保险分公司并没有享受到利润，所以会存在打发客户、服务态度差等问题。

关于互联网车险的兴起对于传统车险销售业的影响，张超表示，“目前来说互联网车险对于传统的车险销售还没有很大的影响，而且我认为我们传统的车险销售很多时候也在销售自己的服务，本地的车险业务员势必对城市内修理厂、业务受理点等等信息比较了解，很多时候还可以帮助比较忙的客户解决问题，这些服务都是互联网车险没有办法提供的。”

险种之谜

消费者在购买车险时常常会面临一团雾水的情况，保险业务员更是交强险、第三者责任险、盗抢险、划痕险、不计免赔险、涉水险、座位险等等琳琅满目的险种一股脑地给客户全盘托出，弄得消费者应接不暇，根本没有机会仔细思考研究哪些车险是必要的，哪些是适合自己买的，哪些又是不需要购买的。

甚至于存在一些保险业务员把非必要保险当作强制购买险销售，或者诱导车主超额投保。

其实在众多的车险种类之中，只有属于国家法律规定强制性要求的交强险是车主必须买的，其余都属于可供选择购买的保险类型。第三者责任险（简称三责险）是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。因为交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分赔偿较低，可考虑购买第三者责任险作为交强险的补充。

除了上述两种车险之外，车辆损失险也是购买比较普遍的保险。车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害（不包括地震）或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。并且车辆损失险的费用是和车辆的价值挂钩，根据车辆购买价格不同，费用会有较大的差别。一些使用年限较长的车型，这个费用会稍微偏低一些。

张超表示，一般的私家车投保上述三种保险再加上不计免赔险即可，当然比较豪华的汽车可以考虑根据自己需要选择其他车险业务。另外，对于不会稳定在某一个城市驾驶的私家车辆，为出险等事宜办理更为便利，建议在常驻城市购买车险。endprint