农信社客户尽职调查策略

吴连俊 曾晓芳

农信社客户尽职调查策略

吴连俊 曾晓芳

目前农村信用社（以下简称农信社）反洗钱客户尽职调查因居民身份证件识别、客户信息获取、柜员履职、宣传解释、非面对面调查等方面存在的问题，对反洗钱工作的正常开展造成一定影响，如何发挥行业优势和反洗钱主体作用，切实履行反洗钱职责？现就如何做好农信社反洗钱客户尽职调查工作，谈谈一点看法。

以完善健全的制度为基础

目前，我国反洗钱制度仅仅明确银行等金融机构客户尽职调查时应履行的职责和责任，而对客户及相关部门如何配合开展客户尽职调查无规定；只规定了违反规定应如何处罚，却没有提及奖励的措施，难以调动员工做好尽职调查的积极性。建议明确银行可以采取合理的措施和手段核实客户的真实情况；明确客户以及公安、工商等部门有义务配合银行完成身份信息核实及不履行如实告知义务所承担的责任；明确提供有价值信息的单位或个人给予一定的奖励，确保反洗钱工作在全社会的顺利开展。只有单位和个人的配合才能做好客户尽职调查工作。在此基础上，农信社要根据上级文件精神并结合业务实际，不断健全完善本系统的具体实施细则。

以严格审查的账户开立为前提

柜员要从初次识别细节处发现风险和可疑点，如收到客户身份证后，除认真核实证件的真实性、有效性以及证件照片与客户面部特征是否相符外，可突然提问，对故意遮挡面容或躲避摄像头，不与柜员目光接触的；对柜员进一步追问显得不耐烦或有明显情绪波动的；不配合柜员开展身份核实的；回答内容与所提供证件、申请书上不一致的，可作为重点怀疑对象。同时通过对集中开户、陪同开户、不合理开户、异常开户等客户加强背景调查，核实开户目的和真实意愿，进行相关诈骗风险提示。有条件的营业网点可配备人脸识别仪等辅助技术设备，同时指导保安和大堂经理敏锐识别异常客户及其异常行为。

以多种措施的后续核查为重点

客户尽职调查采取回访、实地查访、向公安部门、工商行政、税务部门核实，向居委会、街道办、村委会了解等措施，发现以下情况重点关注，调整风险等级持续监测：一是资金过渡性质明显、交易频繁、日均余额很少的；二是对电话无法打通的或同一手机号绑定多张银行卡的；三是故意拆分交易金额而规避需进行身份核查的；四是同一IP登陆多张银行卡的；五是交易频繁，涉及外汇交易的；六是公安机关、人行查询调查过的等。最有价值的反洗钱线索是柜员自己发现的而不是系统发现的，其中10个工作日内的新客户认定是发现风险的重要时机。

以形式多样的培训和宣传为保障

农信社首先要加大自身反洗钱客户尽职调查的培训，如采取以会代训、举办讲座或参加专业培训等多种方式增强培训的有效性，增强履行反洗钱法定义务的主动性和积极性，真正发挥反洗钱主力军和第一道防线作用，同时逐步成立反洗钱监测中心，实现专人专职集中管理，促进反洗钱工作效率的提高。其次可通过短信平台、公众微信、官方网站以及LED或电视滚动播放、张贴海报等多种载体开展形式多样的宣传教育活动。特别是柜员在办理业务过程中，要通过语言排除客户不愿意填写私人真实资料的情绪，要加强对社会公众的宣传。

以共享的客户信息平台为支持

为使柜员在识别客户身份证件时可以借助系统进行科学的审核，而不会将身份识别寄托于人工识别或流于形式。首先应建立客户电子信息档案，将客户信息与其账户管理、客户分层、市场营销、账户使用人或实际控制人等导入到科学化的电子系统，只要做到填入一次资料，便可获得多项数据，并进行有效的客户识别和分类，满足反洗钱工作的多种需求，不断提高客户及其账户的科学化管理水平。其次是建立与公安、工商、税务以及其他金融机构的信息共享平台，及时获取企业、个人的相关资料，确认客户身份，掌握客户资料，有效提升反洗钱尽职调查的工作效率。公安部门管理的户口簿、护照、港澳台通行证等公民身份信息，全部纳入联网核查公民身份信息系统并做到及时更新。

以不断更新的技术应用为补充

加大新技术在非面对面业务中客户身份信息识别的应用。一方面，非面对面业务往往只认“证书”“密码”不认“人”的特点，这就造成了商业银行只能查证对方身份及余额，而难以审查支付方资金的来源和性质，也不能确定账户的实际控制人。因此在非面对面业务各系统中可增设指纹识别功能。客户初次开户及时采集指纹，办理业务时输入，并由系统确认真实身份完成交易，规避了账户借用或盗用的风险。另一方面，开发客户身份识别信息监测和分析系统，根据客户办理业务的不同，结合客户所属行业、地域、职务等实际情况，加强客户身份与交易行为的动态识别，由指标体系、不同风险评估系数自动形成客户分类数据库，对高风险客户提高关注，增加关注项目。对列入可疑交易的账户进行核实，经核实仍然认定账户可疑的，暂停账户网银、ATM乃至所有非柜面业务的控制措施，并规定报送可疑交易报告，防范和控制可能发生的洗钱风险。

（作者单位：四川省资中县农村信用联社）