我国商业银行信贷管理现状及对策分析

陈程

[摘要]银行只有充分利用发挥信贷资金，才能保持发展，增加自身的经济实力。商业银行的信贷管理就决定这信贷资金的合理、安全利用。今年来我国经济飞速发展，伴随着金融业的改革和世界经济全球化的深入，我国商业银行面临这前所未有的挑战和机遇。如何利用时代发展带了的有利条件促进自身的发展成为我国商业银行的核心目标。本文从商业银行信贷方面简要阐述商业银行信贷管理对我国商业银行发展的影响。

[关键词]商业银行 信贷管理 对策 分析

说起银行信贷，这与我们生活息息相关，我们平日生活中的银行存款，银行贷款等行为都属于银行信贷范畴中。银行的发展需要靠信贷来维持和促进。目前我国商业银行信贷管理和信贷业务流程中存在着很多问题，因为信贷管理的不合理可能会给商业银行信贷带来风险。商业银行信贷管理从贷款流程，贷款模式以及贷款风险上都要进一步改革和完善。

一、信贷管理对商业银行的重要性

（一）提高银行的竞争水平

信贷管理是提高银行实力的必要途径。合理科学的银行信贷管理能全面掌握银行的整体运营状态，可以对银行进行综合分析，统筹考虑银行贷款运营的各方面因素，做到合理安排。同时银行还可以通过自身分析计算从而找出与其他银行之间的差距与不同，针对存在的问题做调整改进，发挥银行自身有点，避开不足，进一步提高自身实力

（二）提高银行贷款运营安全性

银行在信贷运营中需要预测信贷中存在的各种问题，即贷款风险。贷款风险具有可预测性，它能通过对银行运营状态整体情况的了解和相关数据的分析考察推测风险的大小，从而降低风险，避免银行不必要的损失。这一信贷风险预测需要一个成熟稳定、科学合理的信贷管理模式来完成。科学的信贷管理模式不仅能提高银行自身的实力，更能够准确预测风险的存在，避免银行信贷中的经济损失，为银行提高了抗风险的能力。

（三）加快银行的创新改革

随着我国市场经济的改革和发展，加上社会科技的进步与创新，近些年互联网金融蓬勃发展。互联网金融的发展与兴起是社会进步的必然结果，是商业银行的竞争对手，可以说我国传统的商业银行面临这一个巨大的挑战。科学有效的信贷管理能够更好的促进商业银行内部改革创新，完善银行运营管理，制定合理科学的发展战略，加快商业银行与国际接轨，与时代接轨，更好的融入大发展时代中而不被淘汰。

二、当下我国商业银行信贷管理现状

（一）商业银行信贷管理机制不健全

目前我国商业银行在信贷管理机制并不完善，对于银行信贷经营的业务流程还存在不足，缺乏统一性。首先银行信贷审批过程中存在指令性的贷款审批。这种指令性审批贷款通常都是上级下达下属，要求必须执行，审批人员在工作中即使推测出该信贷中存在风险和问题也不得不同意审批。这种是社会发展导致腐败的必然产物。其次是商业银行信贷管理机制中没有一个健全的考核机制。银行在信贷审批前需要对银行自身和信贷人员做定期的考核，需要通过多次考核来分析其风险高低。但是这种考核机制在我国商业银行中并没有得到很好的实行，考核人员对考核的重要性没有充分认识，所以在审批考核中马马虎虎，考核数据具有较大的误差，从而影响了银行预测信贷风险的准确率。

（二）信贷审批资料不全面

我们在向银行申请贷款的时候需要提交很多相关文件资料，这些文件资料关系到贷款是否能成功。目前我国商业银行信贷审批流程和所要提交的文件资料并不是很晚上，有很多漏洞之处。例如某企业在银行申请贷款，如果银行对借款企业的财务资料没有相关文件凭证，会导致企业对自己的财务数据造假，从而钻了审批漏洞，为银行自己带来了风险。还有信贷的担保书也存在很多漏洞，例如对时间的不精确或者存在人工错误填写等，这些问题都会为银行信贷的运营带来不可估摸的风险。

（三）信贷管理人才缺失

商业银行信贷管理是银行运行发展的命脉所在，它掌握着银行整体财务状况以及准确预测评估信贷风险，决定了银行稳定运行和发展。正因为这样的职能存在，银行对信贷管理阶层的人才需求量高，对人才的专业水平要求也高。然后目前很多银行从事信贷管理人员专业水平并不高，达不到标准的银行信贷管理水平要求，存在着对银行信贷业务不熟悉，对流程不熟悉基础性问题。有一部分人通过人际关系途径进入银行上班，没有通过正规的专业水平考核，对银行信贷专业知识了解的更少，这严重影响银行信贷管理部门内部的管理。导致内部管理不严格，员工责任心欠缺，法律意识不强。设甚至有人在信贷审核过程中包庇造假，这种恶劣的行为增加了银行风险。

（四）管理阶层对信贷管理意识不强

目前我国商业银行还存在这管理思想落后，对信贷管理的重要性没有明确的认识。导致在银行信贷管理模式后滞，观念保守，无法满足当下信贷管理需求。加上借款人对信贷流程和手续不了解，思想停留在传统信贷模式中。这种现象严重影响了银行信贷运营以及执行效率。

三、银行信贷管理改革对策

（一）建立健全的信贷机制，加强在信贷审核环节中的管理工作

银行信贷具伴随着风险的发生，所以为了尽可能减少风险，商业银行信贷管理需要完善银行信贷流程，对贷款人提交的信息资料要认真仔细审核，并且做好贷款之前的各项审查，确保信息的真是性和准确性。例如某人申请贷款，那么审核人员就要从该人的经济情况，不动产，工作情况以及平日资金流动等方面分析该人的信贷偿还能力是否适合本次的贷款申请要求。并且要求贷款人提供真实可靠的文件证明，对提供的文件证明进行反审核，并且留存根。确保这个信贷执行过程中能做到前期审查，后期跟踪。同时银行需要建立一个科學健全的银行信贷法律制度。法律是信贷偿还的重要保证，健全的法律制度是对银行信贷的安全保障。

（二）协调总行与分行支行之间的管理

一般来说银行的分行和支行分布点较广泛，所以直接接触的客户量比较多，信贷业务量较大。总行作为最终管理决策者来说需要协调总行与分行之间的管理机制。及时为分行支行提供信贷政策，跟踪市场发展变化，定期做管理工作汇总，对分行和支行出现的信贷问题和状况进行商会，及时出台政策，并做好调整。发挥总行的管理作用。endprint

（三）建立严格规范的信贷管理监管体制

严格有效的监督是保证信贷管理有序精心的重要手段。对于信贷管理部门对于会计的监管体制，台相关法律，让银行信贷管理的监管职能有法可依有法可行，有了法律的约束，相关工作人员会更好的履行职能，发挥管理阶层的作用。严格的监管体制能让银行信贷管理从事者明确自己的责任和工作职责，严格按照规定程序办事，提高工作效率和工作质量，更好的执行银行信贷管理职能。

（四）提升銀行自身的综合水平

银行的综合水平主要体现在对银行运行调整和对银行信贷管理的优化以及银行信贷信息的更新和优化。商业银行可以将信贷信息变为共享模式，为企业或客户及时提供准确的信贷信息，学习先进国家的银行信贷管理机制，结合我国商业银行的具体实情进行银行信运行和管理模式的优化与改革，避免出现过多重复，复杂的手续，简化信贷运营的流程，为信贷管理一共良好的基础。

（五）加强对会计综合型人才的培养

时代在改变，管理的模式与方法也需要与时俱进，不断创新和完善，注重培养适合时代发展的综合型会计人才。对于如何培养银行信贷管理的综合型人才，我们需要加大教育投资和教育培训的力度，创新和完善教育内容和形势，对信贷管理和信贷执行前期审核和中途的记录以及后期的更近等职能制定相应的教学内容和培训课程，提高银行信贷管理从业者的专业水平，培养更多满足时代发展需求的信贷管理从业者。提高会计从事人员的职业水平和道德水准。同时需要重视信贷管理从业者的整体素养。目前我国商业银行管理部门存在很多专业水平不高，道德水准也不达标的现象，管理者对自己的工作职责和工作内容认识不够全面。因此银行需要注重培养工作人员专业知识的同时加强对其职业道德的熏陶。保证信贷管理工作者者在从信贷管理工作中能够秉公办事，认真遵守相关制度和法律。银行可以提高入职门槛，加强对工作人员的考核，严格要信贷管理人员的职业规范和专业水平。

四、结语

商业银行在我国市场经济发展中占有举足轻重的地位，它的发展对我国经济发展有着不可代替的促进作用。可以说我国商业银行固定持续发展就是我国社会经济的持续稳定发展。商业银行信贷更是为社会提供资源的重要表现。为了确保我国经济持续稳定发展，我国商业银行需要加强在商业银行信贷方面的管理工作，保证信贷流程合情合理合法，完善信贷制度，更好的服务与社会，促进社会发展，更好地为我国经济社会发展带来新能量。endprint