浅谈保险的价值和功能

蒋利华+戴浩波

【摘 要】 本文论述了保险的十大黄金价值，从概率论的观点出发分析了保险的功能：社会保障功能；资金融通功能；社会管理功能。

【关键词】 保险价值；保险功能；保险内涵

一、保险的黄金价值

保险具有以下十大黄金价值：

（1）生活在当今社会上的每个人，都有人生保险，一方面是人人都具有的国家社会保险，另一方面是部分人给自己和家人准备的商业保险，这两方面保险让人们病有所依，让普通百姓能看得起病。人们都希望自己“好人就有好梦，好人一生平安。”可说到底，每个人都要以凡人之躯面对恶疾。在面对恶疾的时候，有的人选择用保险给自己、家人和疾病之间筑起了一道坚固的防护墙，而有的人则让自己和家人陷入更深的绝望。这是保险的第一个黄金价值。（2）保险让人们壮有所倚，免除后顾之忧，全力打拼成就事业。不管我们是什么样的人，只有当我们知道自己未来生活有切实的基本保障时，我们才能真实实现后顾之忧。我们必须在有能力时对自己的最基本养老保障需求做合理的资产配置，而保险就是一个非常有效的资产配置方式。有了保险的分担，当被保人在生活或事业上遭遇某种情况时，依然可以用保险来抵御自己的风险。这是保险的第二个黄金价值。（3）保险中有一种教育保险，可以让孩子幼有所护，为孩子的教育规划及成长保驾护航。孩子是一个家庭的中心所在，真正爱孩子的父母，一定会为自己购买充足的人寿保险，以及给孩子准备一份充足的教育保险，就算有一天我们不能照顾孩子，我们也可以让保险为孩子撑起一片晴朗的蓝天。这是保险的第三大黄金价值。（4）保险让人们亲有所奉，饮水思源父母恩，人寿保险养双亲。天有不测风云，人有旦夕祸福，保险会让我们在有风险发生时，可以留给家人一笔可观的费用。这是保险的第四大黄金价值。（5）保险让人们残有所仗，当意外或疾病致人们身残时，保险能保障我们的尊严。没有人知道意外或疾病哪天会降到我们身上，有忧患意识的人会用商业保险为自己设下一定的保障，在不幸发生后方能更从容面对。这是保险的第五大黄金价值。（6）保险让人们老有所养，确保晚年人生安享无忧。人生的轨迹也许会因为际遇而有所不同，可是每个人都将无可避免的老去，我们年轻时就应该用我们多余的钱为我们养老做准备，这样等到我们年老时就可以从保险公司领取一笔丰厚的养老金来供我们安享晚年。这是保险的第六大黄金价值。（7）保险能让人们钱有所积，强制人们储蓄，让小钱变成大钱，增值保障又安全。道理人人都明白，但是真正能够坚守长期投资，享受复利效应的人却并不多。无论做什么投资，我们可能不会强迫自己坚持下去，但分红保险可以让人能长期并能稳定的给自己存下一笔财富。这是保险的第七大黄金价值。（8）保险让人们产有所保，最安全的保值方法就是购买保险。我们不能预言风险什么时候会来临，但我们可以在风险来临前给自己准备一份财产保险，这样当风险来临时我们就不会面对多年辛苦积攒下的财产化为乌有的现实。而保险却能让我们的财产保值。这是保险的第八大黄金价值。（9）保险让人们财有所承，父母永远是最爱孩子的，父母总希望孩子能生活的幸福，宁愿自己受苦，也要将积攒下来的财富留给子女，无论是贫穷的还是富有的家庭皆如此。保险能够实现财富的保值升值传承。这是保险的第九大黄金价值。（10）保险是让亲情、大爱得以延续的保证，人生无常，生命脆弱，保险可以让人们的爱延续下去。这是保险的第十大黄金价值。

二、保险的功能

1、社会保障功能

保险源于风险的存在，它是多层次的社会保障体系中的一个重要组成部分；在现代市场经济体系中，保险以风险管理为平台，发挥着保障社会生活的作用。随着现代社会生活的发展，保险的功能得到了不断的丰富和发展，保险作为一种集合和分散风险的机制，其主要功能体现在把集中起来的保费用于补偿因保险事故而遭受经济损失或遭受人生风险的被保险人，起到补偿经济损失或家庭损失的作用，这是保险的经济补偿功能，而这种功能主要体现在人寿保险中。

2、资金融通功能

在金融市场上规避風险是任何投资者考虑的目标，而多样化的投资是降低个人风险的一种途径，就像大家熟悉的“鸡蛋不要放在一个篮子里”一样，多样化的投资也是资产组合理论的核心内容；保险业在经营过程中聚集了大量的保险资金，这些保险资金是金融市场的重要组成部分，保险公司拿着这些资金进行投资，而把投资所得收益以分红形式分给被保险人，这是保险的资金融通的功能，而这种功能主要体现在理财分红保险中。

3、社会管理功能

保险还具有一种社会管理的功能，保险的社会管理功能是指保险对整个社会的积极作用，商业保险是社会保障体系的重要组成部分，在完善社会体系方面发挥着一定的作用，一方面保险可以为被保险人提供保险保障，另一方面保险具有产品灵活多样的特点，这样可以为被保险人提供多层次的保障服务，而且保险还可以为社会提供一定数额的就业岗位，为缓解社会就业压力、保障人民安居乐业做出了积极贡献。保险是风险管理的有效手段之一，保险可以通过提交一定的保费来规避风险，而所交保费是在我们可以承受的范围之内的。当风险发生时，就会将我们的风险转移给保险公司，依靠群体的财力应对风险带来的损失，提供足够的保障，使人们的生活不会因为风险的发生而受到较大的影响，这就是保险的真正内涵。

三、结论

从概率的观点可见保险行业的盈利与竞争，也显示出这几年来保险行业欣欣向荣的发展是必然的，但就保险的十大黄金价值及保险的功能和内涵而言，保险对被保险人具有重要的意义，可以通过较少的保费把个人的风险转移给保险公司，依靠群体的财力应对风险带来的损失，提供足够的保障，使人们的生活不会因为风险的发生而受到较大影响。由此可见，保险对保险人和被保险人是共赢的。

【参考文献】

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