互联网金融对农村普惠金融发展的路径研究

程功

摘 要：近几年互联网金融逐渐进入了农村金融市场，在给农村金融带来契机的同时也促进了农村普惠金融的良好发展。互联网金融与传统的金融机构相比，其更便捷、效率更高、也更大众化，并且这种创新型的金融机构大大改进了金融产品的质量和服务效率，其运用互联网技术不仅完善互联网金融风险管理，也有效发展了农村普惠金融，从而进一步促进了农村经济的可持续发展。就目前来看我国农村金融机构还存在着许多问题有待解决，如经营机械比较单一、信用评价体系也不够完善等问题。文章对互联网金融对农村普惠金融发展的路径进行了研究和分析，并提出了一些建议以供参考。

关键词：互联网金融；农村普惠金融；发展路径

普惠金融主要是为一些贫困、低收入的人群提供服务的金融体系，现如今金融服务已经在人们生活中得到了普及，同时越来越多的金融机构发展起来，为了完善金融体系应该要积极发展普惠金融，并且要不断创新金融体系，从而确保金融市场的稳定发展。就目前而言，我国农村普惠金融还面临许多风险，许多农村地区存在着金融服务效率低等问题，因此，相关金融机构应该要将大数据、云计算等各种先进的信息技术应用于金融服务中，互联网金融不仅能弥补传统金融服务的不足，也能有效促进农村普惠金融的发展。

1 发展我国农村普惠金融所面临的问题

1.1 农村金融机构单一，经营网点较少

我国农村地区的经经济发展往往会落后于城市地区的发展，所以相应的金融行业的发展也不如城市金融发展。这种金融发展与农村生产发展需求不符合的现象大大限制了农村金融行业的发展，虽然个人或市场经经济对农村金融行业的发展有很大的促进作用，但由于农村群体本身的金融资本不多，再加上金融机构风险管理难度较大，使得农村金融行业的发展受到了阻碍。另外，农村相对于城市相比，金融机构大多为一些农村信用社或村镇银行，这些金融机构大多为国家政策型或当地政府型金融机构，其经营主体的单一很容易受到体制化的影响。农村金融市场的现状使得政府所要承担的财政风险变得越来越大，所以农村金融机构的发展往往不太理想。除此之外，农村金融机构还会受到地域的影响，所以经营网点相对较少，这样农村居民想要获取金融服务会变得比较麻烦，这一系列的问题也给农村普惠金融的发展造成了影响。

1.2 信用制度以及风险保障机制有待改善

我国城市金融行业的信用制度还比较完善，但由于农村居民的金融活动比城市居民少，所以一些农村金融机构无法准确地计算农村农村居民的信用程度，这也是造成农村普惠金融发展受阻的主要原因。金融机构想要在农村内进行信用调查往往需要消耗大量的人力和资金，然而大部分农村金融机构都无法承担如此巨大的资金压力，所以农村金融市场的创新也得不到保障。除此之外，农村金融风险保障机制还存在着许多问题，如常常会有一些农村信用社会金融机构出现坏账的情况，这些情况往往会导致农村金融机构的巨大损失，与此同时，这些情况的发生也使得人个和市场经济所要承担的风险变大，从而他们将不能有效地进入农村普惠金融市场。

1.3 农民可贷款的数额少且门槛较高

在如今我国农村金融市场常常会出现金融机构与农村居民信息不符的现象，这种情况也加剧了农村金融活动的风险。农村金融机构由于一些制度的约束以及信息调查不足等问题，使得相关金融机构无法全面地掌握相关人群的信用情况、实际经济情况以及贷款意图等信息而提高了农村贷款的门槛。由于诸多原因农村居民去农村金融机构贷款时往往无法满足他们的资金需求，一旦出现这种情况将会导致部分农村居民因无法贷款而使得他们去借高利贷，但这种后果就会严重阻碍农村普惠金融的发展。

1.4 农村金融机构的商业化严重阻碍了普惠金融的发展

农村居民的收入较低，并且还会受到自然环境等因素的影响而导致收益不稳定。在农村想要发展经济性农业生产需要大量的资金，然而农村金融政策还存在着一些不足，另外农村金融机构所提供的资金远远不能满足农业生产的发展，这些情况也严重影响了农村金融市场的发展。农村金融机构由于无法获得更多的利益，一些农村地区的农村信用社也改成了具有商业性质的农商银行。农村金融机构的减少不但使得农村居民的金融需求受到了影响，农村普惠金融的发展也严重受阻。

2 互联网金融对农村普惠金融发展的路径分析

2.1 改善农村金融服务条件，提高农民的金融意识

就目前来看我国农村普惠金融的发展情况不太理想，我国相关部门应该要高度重视农村金融行业的发展，积极发展一些多元化的农村金融机构，从而有效促进农村金融的发展。近年来互联网技术不断普及，金融行业也从中受益良多。我国政府明确提了要将互联网计划纳入国家金融的发展战略中，互联网金融的发展也给我国农村普惠金融带来契机。互联网金融作为一种新型的融资方式和途径，其所具有特点大大弥补了传统金融活动的不足。互联网金融通过互联网络将农村居民的相关信息进行整理和统计，从而在农村金融机构中形成了完整、全面的客户信用评价体系，金融行业工作人员可以通过这个信用评价体系所借贷农村居民的相关信息进入评估，这样就可以使得农村居民能够借款足够的资金去进行农业生产。另外，互联网金融可以让农村居民对金融市场和相关知识有更深刻的了解，从而促进了农村居民的金融意识，进一步带动更多的资金进行农村普惠金融市场。

2.2 农村金融交易成本的降低扩大了金融融资途径

互联网金融相对于传统的金融机构而言，其具有交易成本低、便捷、高效等优点，所以农村金融交易成本的降低自然能吸引更多的资金进入农村金融交易市场，从而激活农村普惠金融的发展。在农村建立互联网金融平台可以在促进农村互联网金融发展的同时，拓展农村金融融资活动的范围和途径，这样农村居民便可以获得更优质的金融服务。另外互联网金融融资借贷的门槛较低，农村居民可以通过互联网金融获取更好的资金支持，从而有效促进农村经济的发展。

2.3 根据农村经济发展需求，推广普惠金融的发展

随着我国农业生产的良好发展，农村经济水平也得到了提高，传统的农村金融服务已经无法满足当前农村经济发展的需求，而农村金融机构所支持的资金也不适宜农业生产的实际需求，这些情况大大阻碍了农村普惠金融的良好发展。互联网金融可以利用互联网技术对客户信息以及客户评价体系进行完善，这样金融机构与农村居民之间的信息变得更加通畅，农村金融机构借贷的风险也大大降低了。与此同时，互联网金融在农村金融行业的发展使得农村金融市场有了更多的资金来源，这些资金可以更好的帮助农村居民进行农业生产。农村金融机构可以通过互联网金融为农村居民提供更优质的金融服务，这样不仅能有效促进农村普惠金融的发展，也能确保农村金融市场能够稳定发展。

3 结束语

农村普惠金融的发展是促进农村经济发展的重要因素，所以我国金融机构应该要高度重视农村普惠金融的发展。互联网金融具有高效、成本低等优点，不仅为农村金融机构提供发展的契机，也大大促进了农村普惠金融的良好发展。

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