互联网金融对银行个人理财业务的影响与应对措施

白云辉

摘 要：互联网金融理财产品，由于其鲜明的特色，在短期内就吸引了大量用户，使得银行个人理财业务的客户资源大大减少，同时，也改变了金融行业的发展格局和大众的投资理念。在新时代背景下，银行个人理财业务必须审时度势，在经营策略、产品设计、服务渠道等方面充分发挥出自身的长处，规避短处，优化产品、建设渠道、控制风险，改善客户体验，形成稳定的客户忠诚度，积极应对互联网金融所带来的影响。

关键词：互联网金融；理财业务；商业银行；应对措施

在过去10几年间，信息科学技术发展迅速，互联网已深刻影响了视频、图书、音乐甚至商品零售等众多领域，极大地改变了普通大众的生活。近些年来，互联网逐步影响到了金融领域，并形成了互联网金融。互联网金融主要是指借助互联网渠道或者通过互联网工具，为公众提供金融服务的商业行为，作为一种新兴的商业模式，呈现了互联网“协作、平等、开放、分享”的精神，得到了很多客户特别是年轻客户的喜爱。互联网金融产品为个人客户带来众多便利的同时，也对传统银行个人理财业务带来了深刻的影响，为了银行的可持续发展，必须采取针对性的应对措施。

1 互联网金融对银行个人理财业务带来的影响

1.侵蚀银行利润

互联网金融的出现，直接影响了银行的个人理财业务，越来越多的银行存款或者理财资金流向互联网金融产品中，侵蚀了银行的一定利润。和商业银行相比，互联网具有很多优势，比如，不需要建设营业网点，不需要耗费大量的人力物力，产品销售和设计上更开放等，这样可以满足更多客户的实际需求。互联网金融不需要耗费大量资金宣传产品，而是通过增强用户体验，让用户真实感受到便利和实惠，让客户充当免费的宣传员。互联网的这些优势吸引了越来越多的财富向互联网金融企业转移，虽然银行也推出了一些创新业务，但和互联网金融相比，存在着不小差距。在这样的情况下，商业银行个人理财业务不再像以前具有垄断性，产品利润自然大大减少[1]。

2.提升了大众的理财观念

互联网金融具有高度的开放性、便利性，而且门槛很低，让很多原先缺乏理财意识的用户都成为了理财达人。这种影响主要体现在两方面，一方面，用户想要在互联网金融上购买个人理财产品，是需要商业银行发行的银行卡，这样不仅为互联网金融带来了客户，也为商业银行增加了客户，对于商业银行来说，在客户办理银行卡业务时，商业银行是可以适当推荐其他产品的。另一方面，有些客户原先只认同银行存款产品，但不熟悉、不信任银行理财产品，但通过互联网金融接触了理财产品，逐步形成了理财观念，这样就增加了银行推荐理财产品的接纳度。因此，从某种角度来说，互联网金融也为商业银行培育了大量具有理財观念的客户群。

3.促进商业银行个人理财业务的创新

一直以来，大众对银行理财的观念大部分就是等同于存款，是为了保本保收益的，和存款的差异就在于不能提前支取。其实，在实际情况中，很多银行工作人员由于专业素质不够，向客户推荐的时候也是如此表达，导致很多民众形成了将银行理财产品看做为隐性担保的思想，换句话说，大众认为银行理财产品是刚性兑付的，因为如果银行理财产品没有实现客户预期的收益或者造成了本金损失，就算这些风险在产品合同中有约定，也会影响该银行在大众眼中的形象。从而，更多商业银行为了规避这种风险，有意识的忽视个人理财产品体系的发展，普遍缺乏创新。互联网金融个人理财业务的兴起和发展，给商业银行带来了巨大挑战，在这种挑战竞争中，商业银行为了可持续发展，必须改革创新个人理财业务，改变传统的理财产品，加大对大数据、移动互联、云计算等“互联网+”技术的运用，根据客户的新要求，不断创新出更加便利的产品，提供更加优质的服务，同时，丰富个人理财产品体系的同时，降低运营成本，提高自身的竞争力[2]。

2 在互联网环境下，商业银行的应对措施

1.和第三方加强合作，健全个人理财产品体系

和互联网金融企业相比，商业银行在个人理财产品方面缺点主要是品种少、门槛高、流动性差、收益率低。为了应对互联网金融带来的影响，商业银行应该考虑和第三方机构加强合作，不断健全自身的个人理财产品体系。比如，中国银行通过和业内知名基金公司嘉实基金建立合作关系，构建了中银易商电子商务平台，并在该平台上推出了一些列产品，比如，养老宝，和各种互联网“宝宝类”的产品展开竞争。另外，对于集团性商业银行来说，可以加强集团内部资源整合的方法，使银行理财产品和基金产品、保险产品、信托产品等相融合，建立“大理财”的概念，从而不断完善本银行的个人理财产品体系。比如，平安金融集团的“陆金所”的系列产品[3]。

2.充分利用专业优势，丰富个人资产管理平台

互联网金融上的个人理财产品都需要用户的自身选择，这就要求客户具有较高的理财规划能力以及风险收益权衡能力，但实际上，很多客户是缺乏这些能力的。同时，目前P2P理财平台上有很多不规范的理财产品，由于处于监管真空的环境，有些理财产品更多的是用高收益吸引客户，但却不明示风险。对于这样的情况，商业银行是具有一定优势的。因为商业银行受多种监管部门的监管，在这样的情况下建立的个人理财体系就更加规范，同时，也具有一支具备较高专业能力和丰富从业经验的理财经理队伍，这些理财经理可以根据客户的人生规划、风险偏好、资产状况以及实际需求，为客户推荐恰当的理财产品，实现资产的优化配置，提高理财效益。因此，在和互联网金融竞争的环境下，商业银可以建立多层次的个人资产管理平台，其中可分普通客户、财务客户、理财客户以及私人银行客户等，同时，加强银行内部对客户分层管理的能力，可以定期组织理财经理参加专业培训，并引进现代先进技术，比如大数据等，加强帮助客户规划的正确性和科学性，打造核心竞争力，提高金融服务水平[4]。

3.促进个人理财产品的信息化

互联网金融理财产品快速发展的一个重要原因就是充分利用了移动互联网技术和智能终端。近些年来，商业银行也在不断完善手机银行功能，但和微信支付APP，支付宝APP等服务平台相比，银行推出的APP无论从终端功能还是客户体验上都没有任何优势，还存在着较大差异。因此，商业银行应该提升电子银行渠道的客户体验，并且投入更多资源开发和完善APP功能，不断提高智能移动终端个人理财产品的竞争力，促进银行的可持续发展。

3 结束语

互联网金融的快速发展，给银行个人理财业务带来了严重的影响。在这种环境下，银行应该不断加强和第三方的合作，整合资源；不断完善个人理财产品体系；利用自身的优势，建立多层次的个人理财管理平台，并且加强技术开发，引进现代信息技术，从而更加符合时代的发展需要和广大社会民众的需求，实现银行个人理财业务的可持续发展。

参考文献

[1]冯聪.互联网金融冲击下商业银行个人理财业务的发展对策[J].现代经济信息，2017，（01）：314.

[2]袁露茜.互联网金融背景下中国商业银行个人理财业务的发展策略研究[D].云南财经大学，2016.

[3]唐珊珊.互联网金融模式下商业银行个人理财业务新发展的思考[J].岳阳职业技术学院学报，2016，31（01）：109-112.

[4]刘迎冬.互联网金融背景下我国商业银行个人理财业务研究——基于关系营销的视角[J].商场现代化，2015，（30）：127-128.endprint