关于“ART助孕技术险”的风险控制和定价研究

李欣怡++王煊堰++邵海玥

摘 要 本文为江西财经大学大学生创新创业训练计划项目《关于“人工生殖技术保险”风险的控制和定价研究》（下文简称为：项目）的部分研究性成果。文章从高龄、适龄但高风险生产产妇的需求出发，简要阐述了我国民众对ART生殖技术的需求原因及现况，详细介绍了本险的保险责任及责任免除；并以风险分析及控制作为承接，分析了流通过程中的道德风险，逆向选择风险及系统性风险并给出了相应措施，最后提出了定价研究部分中的费率分析和实际经济效益分析。希望能给ART助孕及其有关保险行业的发展带来一定的帮助。感谢江西财经大学易艺老师为本文提出的指导和建设性的意见。

关键词 ART助孕；ART助孕技术险；风险控制；定价研究

一、引言

国家统计局发布数据显示，我国60岁以上老年人口占总人口比例在2000年首次突破10%[1]。所以作为生育政策调整的重要一环，我国在2016年初开始实行“全面两孩”政策，以此缓解老龄化进程，优化人口结构[2]。随着国家政策的逐步落实，生育能力已经下降的广大高龄妇女或将重燃强烈的生育意愿。

在我国，在适龄生育人群中，不孕症患者数量仍在逐年增加，并呈快速发展趋势，据最新数据显示 ：我国不孕症患者已经占到育龄人口的10%～15%。另一方面，对于携带有可遗传性癌症（以乳腺癌为例）患者的适龄家庭：我国登记地区女性乳腺癌发病率为37.86/10万 。并且近年来我国乳癌发病率正以每年3%的速度递增 ，发病年龄也呈逐渐年轻化的趋势。然而在患乳腺癌后有26%患者仍有生育需求[3]。

在以如上等众多需求为主导的社会关注下，可通过人工授精、试管婴儿等技术使得不孕不育患者家庭有了孕育新生命能力的生殖医学产物辅助生殖技术（即项目标题中涉及的人工生殖技术，assisted reproductive technology， ART）也在不断发展并逐步趋向于规范化、成熟化。所以基于当前社会对ART技术需求的不断扩张和相对应技术风险保障空缺的矛盾，本团队找到灵感、立足于ART技术临床实践的风险分析，设计出了一款ART助孕技术险。

二、产品方案设计

1.产品类型简述

ART助孕技术险是一种属于一种生物工程技术保险。当需要依赖ART生殖技术的家庭在手术过程中，因操作失败或该技术所导致的疾病、伤残、死亡，以及使用ART生殖技术所发生的费用，无法通过医疗保险索取补偿时，保险人可以向已拥有ART助孕技术的被保险人履行经济赔偿责任，使得被保险人尽早恢复正常的工作生活。（下图为ART核心技术示意简图）

2.保险责任

A.被保险人在采用ART辅助性生殖技术时，由于不可控因素造成的失败如：

（1）促排卵过程中由于药物伤害对女性产生严重副作用诱发的严重并发症（卵石巢过度刺激综合征、卵巢扭转）；

（2）当前国内最惯用的B超引导下的取卵过程中可能诱发的严重副作用（卵巢急性损伤，出血，感染甚至不孕）；

（3）胚胎培养移植过程可能产生的风险（鲜胚妊娠失败、冻胚妊娠失败）；

（4）冷冻胚胎过程可能产生的风险（冷冻胚胎在保存过程中全部死亡、冷冻胚胎解凍失败、冷冻胚胎手段生育患宫外孕）；

（5）冷冻精子和冷冻卵子解冻失败。

B.结合技术失败及产生损失的实际情况，根据损失补偿原则按照本合同对被保险人进行负责赔偿：

（1）无论采用ART生殖技术过程造成的实际损失有多少，保险人对被保险人进行经济补偿的最高费用不能超过保险额度；

（2）在ART生殖技术出现意外或者失败后，保险人按照保险合同履行自己的责任；进行赔付之后，保险责任终止；

（3）被保险人成功妊娠后，保险责任终止。

（4）保险期间内，除因被保险人身故（包括被法院宣告死亡）或经医院鉴定完全丧失生殖功能造成保险事故的发生，且在保险责任内，保险公司退还保险费。

3.责任免除

A.出现下列任一情形时，保险人不负责赔偿：

（1）被保险人在无相关营业执照的非正规医院接受ART生殖技术技术进行生殖或故意隐瞒造成妊娠失败的真实原因；

（2）由于相关医务人员操作技术上的失误造成的妊娠失败；

（3）被保险人的故意行为导致妊娠失败；

（4）投保人与被保险人有任何违反保险合同的行为。

B.下列原因造成的损失及费用，保险人不负责赔偿：

（1）投保人，被保险人及利益相关人员的故意行为；

（2）投保人，被保险人不积极配合医院的相关规定以及相关医生的指导进行积极妊娠；

（3）战争，敌对行为，军事行为，武装冲突，罢工，骚乱，暴动，恐怖活动；

（4）核辐射，核爆炸，核污染及其他放射性污染；

（5）地震，海啸；

（6）政府有关部门颁布新的政策与合同中所规定的内容相悖；

（7）其他不属于本保险合同责任范围内的损失和费用。

三、风险分析及应对措施

1.道德风险

A.对于本产品可能会产生以下两种情况：

（1）由性别倾向造成的道德风险

如今试管婴儿技术使人们对性别的要求提高，家庭在购买ART生殖技术保险后，可能通过一些非正当手段获取胎儿性别的信息，如果得知胎儿性别与所期待不符，有些家庭可能会选择放弃已经成功的胎儿，以消极态度待产。此举不仅增加了后续生殖过程的难度，增加了对保险公司的道德风险，给保险人造成不必要的经济损失；还可能因为恶意中断自然妊娠，使母体罹患严重的后遗症，因而索取恢复手术的其他相关费用。

（2）由冷冻胚胎数目造成的道德风险endprint

保险实务中，可能存在被保险人由于个人原因放弃ART生殖技术的情况。在反约后，其为尽可能减少经济损失，可能在选择冷冻胚胎时故意选择少数胚胎的情况，增大失败风险，降低生殖成功率。

B.应对措施：

（1）证明原则

由性别倾向造成的道德风险，源于某些被保险人思想的封闭落后，然而要从此处中断道德风险的发生十分困难。但从保险公司的角度出发：虽然在投保时还未开始ART生殖技术手术，无法要求提供医院对冷冻胚胎个数及质量的证明；但是应当要求在出险后，被保险人或受益人在申请赔偿时，同时提供手术医院开具的冻胚质量证明；保险公司相关技术团队还应分析是否是因为冻胚被被保险人恶意筛选性别导致的高于正常情况失败率的出险事故。

（2）系数原则

针对冷冻卵子数量较少从而存在的风险，我们采取相关系数法，即聘请专业的团队对解冻时的风险与冷冻卵子的数量进行分析，从而得出相关的公式和系数。在投保人进行投保的时候针对预定冷冻卵子的数量，借鉴上述公式，制定出适合被保险人的相关系数，以及相关赔偿方法；并要求出险后，被保险人提供所在正规医院的数据证明被保险人在实际情况中冷冻胚胎数与当初签订保险合同预定冷冻胚胎数是相符的，被保险人才可以获得相应补助赔偿。

2.逆向选择风险

A.ART生殖技术还是一个不够成熟的技术。该项生物科学技术从研发到投入实践的年限并不均匀，所以各大医院的人工生殖技术技术水平参差不齐，比如较偏远地区的成功率会明显不及发达城市的水平。另外，可能出现某些试管婴儿家庭一边期望能依仗我险的优惠和保障，另一边倾向于拥有更低价格的非正规医院。然而这种非正规医院的技术条件与手术环境在很大程度上都低于正规医院。不正规医院的技术水平不能与正规机构相匹配，而且较低的成功率都将极大地增加人工生殖失败的风险，给保险公司带来不可估量的风险。

B.应对措施：

为减少逆向风险，保险公司应要求投保人在进行投保之前，出示其在正规医院的体检报告。报告中必须对被保险人的子宫环境等与ART生殖技术相关参数进行详细记录。保险公司应聘请专业的技术团队对该报告进行细致分析，同时可以就某些仍较模糊的数据对被保险人进行询问。技术团队在结合相关医学知识后，在遵循损失补偿原则的前提下，“私人定制”出适于各个案例的合理赔付措施与费用厘定。另外在人工生殖技术保险推出之前，保险公司应该对所有可以做试管婴儿等人工生殖技术的医院进行提前考察，圈定出正规可担保的医院，将被保险人人工生殖技术成功率限定在一定比例以上。

3.系统风险

A.当前国内还不发达的ART生殖技术技术成功率不仅与地域、城市有关，还与提供卵子及子宫环境的母体和与提供精子的父体有着密切联系。由于两人身体机能存在的些许差异都可能对最终试管婴儿技术的成功率造成很大的影响，这会使统一制定的赔付率无法符合损失补偿原则，从而这份保险的保险人产生经济收益或不必要的经济损失。

B.应对措施：

（1）证明措施

要求投保时，投保人必须出示被保险人与正规医院签署的技术采用合同证明，以及缴费证明，以保证被保险人在接受ART生殖技术的全过程均在保险公司认可的正规医院中进行，此外，投保人还需向保险人提供正规医院的相关体检报告书，集合专业的团队对体检报告进行分析，来得出最后的保费与赔率。

（2）解释原则

在投保人向保险人进行索赔时，投保人必须向保险人出示相关医院提供的失败原因证明与分析，能让保险人及其技术团队准确看出试管婴儿手术失败的原因，从而根据失败的原因结合损失补偿原则，制定出对被保险人的补偿措施。此举将可以有效率的避免由于一些非正常原因造成的失败而给保险人造成不必要的损失。

四、费率及经济效益

1.费率计算

净保费

—被保險人因ART生殖技术使用导致身体疾病、伤残，甚至死亡的赔付金额； —被保险人因ART生殖技术使用导致身体疾病、伤残，甚至死亡的概率；

—一次ART生殖技术使用的平均成本（包括取卵一直到妊娠整个过程）；

—一次ART生殖技术失败的概率

采用期望保费原理， 表示安全负荷系数，则保费

2.经济效益分析

A.出险概率的计算：

在确认该保险产品的保费之前，需要根据出现概率来计算公平保费。因此，我们先来计算有关的出现概率。本保险产品出险有两种情况：1.被投保人（母体）在接受试管婴儿技术治疗过程中发生严重并发症；2.在形成胚胎时发生意外或妊娠过程中胚胎导致失败。

针对第一种情况，严重的并发症包含

（1）促排卵过程：卵巢刺激综合征（2%），卵巢扭转（3%），卵巢癌（0.1%）；

（2）取卵过程：卵巢急性损伤（0.1%）。

注：括号内数据均为该症状发生的概率。

利用上述数据进行概率运算，可以得出如下结论：

发生严重并发症的概率为1 - 98% * 97% * 99.99% * 99.99% ≈5%

针对第二种情况，出险情况如下：

（1）体外受精过程每个精子与卵子不能成功结合形成受精卵（50%）

（2）胚胎移植过程：

a.形成受精卵后从胚胎培养到注入母体过程胚胎死亡或发育不良；

b.鲜胚妊娠失败（达到可注入母体的标准而在注入后死亡或者未能成功妊娠）率；

c.冻胚解冻失败（达到可注入母体的标准但未注入母体而是被冷冻起来的部分，重新启用时发生的解冻失败致使原胚胎死亡或失去继续发育的能力）率（78%）；

d.冷冻胚胎妊娠失败（冷冻胚胎解冻后恢复活力并具备继续发育的能力后，注入母体却产生排异或者发生其他因为胚胎自身在子宫内发育不良等原因所致的妊娠失败比率，不包含外界环境如孕妇自身行为所致的妊娠失败）率（48.28%）。

（3）冷冻卵子过程中，由于解冻失败而导致卵子无法成功受精。卵子解冻复苏率为每颗75%。

参考文献：

[1]国家统计局.中国统计年鉴[M].北京：中国统计出版社，2009

[2]翟振武，李龙，陈佳鞠.全面两孩政策对未来中国人口的影响[J].东岳论丛，2016，37（2）：77-88.

[3]张罗欣.《年轻乳腺癌女性生育需求现况调查》，2015年5月

注释：

1.Qiao J，Feng HL.Assisted reproductive technology in China： Compliance and non-compliance[j].TranlPediatr.2014，3（2）：91-97.DOI：10.3978/j.issn.2224-4336.2014.01.06

2.数据来源：全国肿瘤登记中心发布的《2015年中国肿瘤登记年报》

3.数据来源：中国抗癌协会endprint