纯网络民营银行信用风险研究

徐立军+刘洋岐+张爽+封彧琛+李国义

【摘要】纯网络民营银行是结合互联网大数据技术且具有完全意义民营性质的新兴银行业态，是我国金融业发展过程中的有益探索，对打破银行业国有单元垄断促进良性竞争、深化金融业体制体系改革推进普惠金融有着重要意义。但是因为产生时间较晚、发展过程较短以及其自身客户的天然高风险性和相关针对性研究不够充分等原因，纯网络民营银行的信用风险问题不容忽视且亟待研究。本文基于纯网络民营银信用风险的特性，通过分析其现状并给出相应防范对策，旨在促进纯网络民营银行安全发展、良性发展。

【关键词】纯网络民营银行 信用风险 防范对策

随着中国首家以互联网平台为交易媒介的民营银行前海微众银行（以下均称微众银行）和依托网络交易渠道和多元化网络服务体系而生的浙江网商银行（以下均称网商银行）正式运营，民营银行在迈入互联网银行的新领域中书写了浓墨重彩的一笔。作为新兴事物出现的两家纯网络民营银行，在互联网金融模式下具有依托互联网平台运作、使用大数据信用分析以及跨地域借贷行为为主的新特质使得其互联网金融业务在发掘金融发展业态新契机的同时，也孕育和创造了诸多未知的信用风险。本文立足于国内现有纯网络民营银行针对业务办理过程中信用风险的应对措施，分析其现有信用风险防控体系和举措的不足和缺陷，探究互联网金融模式下民营银行信用风险防控的相应对策建议，展望民营银行在金融互联网化趋势下的未来发展路径，旨在推动纯网络民营银行的长足健康发展。

一、现状分析

（一）纯网络民营银行信用风险防范现存措施

1.基于大数据征信系统过滤欺诈。以网商银行为代表的民营银行不断搭建自身体系下大规模、低成本、高可用特性的云计算平台，通过大数据技术建立智慧的、多维度信用评估体系，为小微企业及个体创业者提高便捷高效的授信机制以满足其贷款等金融服务。民营银行作为金融体系的补充角色，其贷款业务几近纯信用抵押，因而利用互联网模式化的经营方式抓取区别于传统国有银行的各領域层次的客户数据和信用资料，并以共享、云化的方式刻画客户真实的信用画像，规范甄别反欺诈的业务流程，筛选出优质真实的客群并为其核定授信条款，以此设计出满足不同客群需求的金融产品或服务。这不仅真正在贷前做到了解客户的融资和消费需求，化解网络信息安全矛盾，而且更有效隔绝了客户因资金周转等客观原因造成的违约风险。

2.打通移动互联网渠道个性定制。伴随移动智能设备的大幅推广，基于移动互联网可采集到的用户数据呈井喷式涌现。而民营银行作为以服务微小企业及个人为己任的“毛细血管”银行，面向移动互联网积极创新全方位、定制化金融服务也是民营银行差异化发展过程中不可忽视的风控措施。无论是偏“互联网”特色的浙江网商银行和前海微众银行，还是偏“民营”特色的上海华瑞银行、温州民商银行和天津金城银行，其目前均不断提高自身为产业链上的客户提供个性化精准营销的服务能力，全方位融入社交化网络、与客户互动了解其最新需求，做到业务供给和需求上的“门当户对”。在针对不同信用级别的客户设计满足其需求的金融产品时便将其资金状况、信用记录等信息纳入产品设计的考量因素，并通过移动互联网渠道的联动实时监控并及时预警，做到风险把关和有效控制。

3.结合亲民营特性灵活管控风险。民营资本发起设立的民营银行有着弥补银行体系短板、支持中小微企业融资的历史使命，因而，在面向中小微企时，民营银行可以更好地站在客户角度，运用民企和市场思维为其提供更符合需求的产品和服务。由于民营银行立足于自身优势领域或长久深耕的地区开展业务，在进行信贷活动时，可以更加精准、深入、全面、客观地了解相关企业的资信状况，可以很好地避免信息不对称等因素带来的风险。同时，的作为市场导向银行的先行者，民营银行本身市场化基因及亲民营性质决定了其创新阻力小，经营更灵活，因而在信用风险防控上呈现良好势头。

4.制定低额度授信限制预防违约。当前，民营银行主要针对传统银行业务痛点将自身打造成轻型化、市场化、数字化和综合化的新型民营金融机构，利用股东方对于上下游的信息优势深耕于传统银行未能覆盖到的客户领域。但由于其面向的客户资金规模小、还款能力差的客观基础，民营银行通常采取降低授信额度的方式以减少一旦客户还款违约造成的资金运转的停滞，同时，额度小等措施也利于民营银行收回贷款，降低客户的违约概率。

5.联动金融办规范风险防控措施。金融办积极引导民营银行开展对小微、三农的信贷业务，对贷前审核、贷后追责、规范业务等方面给予了必要的支持。面对传统银行业务模式转型和资产质量承压的双重压力下，民营银行在吸纳传统银行经营的教训经验的基础上，联动金融办等监管部门在信用违约防控方面作出合理的制度安排，引入民营资本在其他领域市场化的草根经营方式，由点到面打开业务局面。在两年多的经营管理过程中，摸索出一套适用于民营银行的信用风险防控机制，并取得阶段性成功，平均不良贷款率不足5%。同时也推进了商业性银行制度的改革，促进民营银行发展模式的再创新。

（二）纯网络民营银行信用风险防范现存不足

1.客户认证方式存在局限。由于纯网络民营银行的客户认证只能完全依托于互联网技术在线上进行，相对于传统银行的面签面授认证方式存在一定的不可靠性，并不能完全保证客户身份和信用信息数据的有效真实。正是因为互联网化的认证方式给纯网络民营银行所带来的信息不对称使其在对客户进行授信放贷时存在发生误判的可能。以网商银行为例，基于阿里平台的大数据交易和信用记录进行的数据分析用以判定客户的信用程度，并基于此推出了无抵押无担保的纯信用度贷款，但是仅通过相关数据的分析并不能完全反映信贷主体的资信情况、贷款需求、还款能力和还款意愿，会很大程度上影响了银行对客户的真实考量。

2.授信评级机制不够灵活。纯网络民营银行主要是基于大数据平台上的各类数据通过建立数理模型利用计算机自动评级授信，这种方式虽然具有高效、便捷、快速且可以实时更新等优势，但是也存在着无法掌握贷款客户第一手资料、高度依赖大数据系统从而忽视借贷关系中具体经济问题等一系列弊端。endprint

3.配套监管制度还需健全。日益增长的民营银行规模和与之不配套的制度完备程度的矛盾。新兴的民营银行尤其是纯网络银行的建立，打破了原来我国传统银行所主导的固有的发展模式，产生了新的信贷模式和运营方式。这难免会积累新型的风险，面临新的风险管理要求。虽然我国的监管部门和银行自身已经建立了大量的监管政策和应对机制，但是相较于传统银行，纯网络互联网银行的政策制度仍在摸索阶段，面对相关可能出现的风险，预防机制、应对策略和处理办法的针对性还不强，真正与民营银行的未来趋势相得益彰的信用监管机制还有待完善。

4.专业金融人才仍待充实。金融人才的相对较少导致金融风险得不到规范和专业的防范。数据作为纯网络民营银行的核心是整个授信贷款业务流程的支撑，也正是由于这种形式的模式决定了数据管理技术人才成为纯网络民营银行的刚性需求，而专业管理业务的金融人才自然占比相对较少，因而不得不面临连接民营银行和顾客的资金流动链所存在的潜在、隐晦和不能被轻易察觉的相关信用风险，由此带来的贷前贷后的金融交易的损失。

二、对策建议

（一）加大宣传推广力度，提升客户信任程度

纯网络民营银行成立时间较短，尚属新兴事物，客户对其公信力和信誉度难免存在一定疑虑。纯网络民营银行应该积极提升金融服务质量，促进业务开展流程的公开化和透明化，通过有导向性和针对性地与大中型银行、保险公司等金融机构建立合作关系，广泛、积极地开展线上线下宣传工作，树立良好的品牌形象，深化客户对纯网络民营银行的认识，提升客户信任度和认可度，进而增强纯网络民营银行的影响力和公信力，推动业务开展和客户规模的快速扩张，增强抗风险能力，有效降低信用风险。

（二）完善大数据分析体系，改善信息不对称现状

伴随着现代电子通信和物联网技术的快速发展，信息已不再是稀缺资源，但信息所具有的庞杂性和复杂性的特质，极大地提升了分析有效信息的难度。互联网民营银行应在自身平台获得信息，甄别信息真实性，建立合适有效的数理模型进行分析，以此对大量客户进行小额授信，有效地分散了信用风险。此外，银行与客户之间的信用信息不对称，会导致客户道德风险引发的违约事件，因此银行也要及时与客户进行线上联系，通过有效的沟通反馈及时判断与更新客户信用状态，对称双方信用信息，以达到降低信用风险的目的。

（三）创新应用区块链技术，提高信用数据真实性

互联网金融对金融业态的多方面深化，既推动了互联网金融机构的产生与发展，又互联网金融机构在风险防控的手段上有了更多的选择。互联网民营银行应立足于强大的互联网技术背景的支撑，在信用风险控制中与先关信息技术机构积极合作，创新区块链技术在风险控制领域的运用，通过区块链技术的不可篡改性和去中心化的特征，真实记录客户信用行为，在进行风险分析的基础上，建立授信机制。区块链技术的运用可以有效识别信用信息的真实性并提高了信息的记录储存能力，从而减少由于信用信息的虚假或缺失问题给银行带来的信用风险。

（四）充实信用评价场景，立体个人信用画像

网商银行基于线上消费全体建立芝麻信用征信评价体系，但是在应用场景上却只限于支付宝内部，在实际运用过程中可能出现客户伪造良好信用的行为。互联网民营银行可以通过与线下银行、支付评价系统建立线上线下联合征信制度，完善征信的内容、拓展征信场景，使个人信用立体化多元化。而在于现有互联网金融机构中也要积极与P2P、理财平台建立合作关系，通过信用信息共享，提高公信度。只有在有效合理的征信体系下，信用风险才能得到有效的测度从而为银行判断信用风险提供准确的数据，并在实际运营中合理规避风险。

（五）依托集团背景实力，完善供应链金融框架

供应链金融是传统银行对小微企业进行融资是降低风险的重要方式，而互联网民营银行背靠大集团，可以进一步发挥集团作为供应链中核心企业的优势，互联网民营银行可以将其集团中依靠的小微企业作为贷款对象，通过自偿性贸易信贷的方式发放贷款。这样银行既能依托于平台优势，扩大贷款发放范围，又能通过线上销售监控，物流实时跟单监测，从而及时催收款项，降低传统金融机构在对小微企业在借贷过程中产生的信用风险。

（六）完善身份验证程序，规范第三方认证渠道

互联网民营银行的处纯线上交易认证模式限于国家政策规定无法进行线下面签，无形中增加了盗用账号的风险。作为新兴业态的互联网银行一方面应该积极完善线上身份验证程序，既要积极提高技术水平将图片视频认证转变为动态实时认证，又要交叉身份验证程序将身份证、手机号、邮箱甚至相关银行卡进行关联绑定提高账户信息统一性，提高认证效率的同时，也要进一步增强认证的准确性。另一方面也可以通过与银行合作，鼓励客户通过现有银行柜台进行身份验证开立强实名账户。客户在通过第三方系统进行身份认证时，银行也应及时筛查第三方机构的安全性与规范性，积极完善二次认证程序，有效降低匿名盗用等问题带来的信用风险。

三、未来展望

随着资本深化和金融改革的进一步推进，民营银行的发展前景仍需逐步实践论证。未来，为化解中小微企业融资难和民众投资热的矛盾，满足当下大众创业万众创新空前高涨的积极性，民营银行的信用防范体系仍需进一步优化升级，相应的配套制度仍需不断补充。互联网时代，民营银行如何组建自己的社群生态，如何与客户深度互动，如何用互联网思维放大自己的优势，挑起深化普惠金融的担子，仍然任重而道远。

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基金项目：哈尔滨商业大学大学生创新创业训练计划校级项目，项目编号：201610240151.黑龙江哲学社会科学基金项目，項目编号：12B024。

作者简介：徐立军、刘洋岐、张爽、封彧琛，哈尔滨商业大学本科生，金融学专业；李国义，男，哈尔滨商业大学金融学院教授，从事金融学研究。endprint