第三方支付商业模式风险控制研究

黄瑜铃　刘洁

摘 要：随着近年来我国信息技术水平的提高，第三方支付也成为了一种新兴产业模式。第三方支付模式的发展状况对市场的影响也渐渐增强，其稳健发展对于我国经济发展至关重要。因此，本文以阿里巴巴为例，对第三方支付商业模式风险控制措施进行研究，希望为第三方支付企业的风险控制策略提供一些借鉴。

关键词：第三方支付；商业模式；风险控制

引言：经济的发展离不开具有开拓性质的企业的带动，行业亦然，电子商务行业的发展也同如此。目前，电子商务蓬勃发展，而第三方支付商业模式的兴盛更是促使了传统网络支付的有效转型，极大地提高了资金安全性与确定性。然而企业良好的发展过程也具有一些问题，风险的规避、竞争力的提高均需有效的措施。

一、以阿里巴巴为例的第三方支付商业模式风险概述

阿里巴巴支付宝第三方支付平台，具有资源丰富、服务质量较高、创新性强等优点，占据目前我国第三方支付市场较大份额。支付宝在安全方面也设置多重防线，比如密码重置、短信提醒、身份验证等，但是第三方支付作为新兴产业仍然面临着方方面面的挑战：其一，它的法律地位、法律责任不明确，国家难以对其进行有效监管；其二，支付宝提供免费服务，对于不法分子使用信用卡套现方面监管存在漏洞；其三，市场和技术风险，电子商务平台属于虚拟平台，基本上买卖双方只能基于交易平台对自身安全进行防控，很有可能因技术水平不足導致黑客入侵或者因交易相对方信用问题而出现安全问题。可见，发展较为良好的阿里巴巴也在致力于对第三方支付商业模式风险的防控研究，这也是目前我国电子商务发展中需要面对的重要任务。

二、第三方支付企业商业模式风险控制措施探究

（一）阿里巴巴风险控制措施

对发展良好的第三方支付企业风险控制的研究，对于完善第三方支付产业具有重要意义。可以促进具有瑕疵的第三方支付企业进行有效调整，并针对目前该产业发展现状进行创新。因此，有必要对阿里巴巴第三方支付风险控制进行研究。支付宝创立之初以“信任”为宗旨，致力于为客户提供具有一定信任度的网络交易平台，注重客户隐私的保护，在正确宗旨引领下健康快速发展，而且阿里巴巴致力于开发支付宝自身功能，也达到了盈利的目的。具体而言，阿里巴巴针对第三方支付商业模式风险控制措施，主要从法律与政府监管角度对降低风险等级、加强预警以及降低风险指标方面进行控制，例如，对违约客户的及时封杀、在工商、水电等方面进行对接检测客户资质等。本文在这一部分以阿里巴巴支付宝第三方支付为例，阐述了其有效的控制宗旨、策略以及不足之处，下文将从宏观角度对控制措施进行阐述。

（二）完善第三方支付法律法规

第三方支付法律法规不足是目前我国法律体系的现状，建立健全第三方支付法律体系，明确第三方支付地位是健康良好发展此新兴产业急需解决的问题。首先，法律应当明确资金控制与监管主体，防止资金被不法分子利用；其次，应当对信用卡套现做出具体规定，并出台相关约束性政策；最后，应当设立有关监管机构，对其进行专门性管理。法律往往滞后于实践的发展，但面对不断变化发展的第三方支付产业，其与时俱进、自身不断改进，亦是其应有之义[1]。

（三）全面合理监控支付主体

关于有效控制第三方支付商业模式风险，应当对支付主体进行全面而合理的监控，即从支付主体资格、资金、业务三方面进行监管。关于主体资格，一是颁发许可证给适格经营者，二是特别监管电子货币经营者，三是确保企业资本状态正常；关于资金方面，因实际情况所限，各企业处于探索阶段，可以模仿证券行业的监管模式对其进行监管，做到对资金的有效监控，从而维持其健康运转；关于业务方面，应当着重加强对支付业务的监管，建立相关凭证制度，并且相关部门应当对其进行及时查证，从而加强对支付主体支付业务的监管。总而言之，国家在监管活动中具有举足轻重的地位，应当细化法律法规，保障全面监管第三方支付顺利进行，促进第三方支付商业模式的发展。

（四）多元化发展第三方支付

第三方支付行业本身具有高度敏感性的特点，其潜在市场需求更是具有多样性的特点，因此，应当发展多元化第三方支付商业模式，且在发展中研究其风险控制策略，问题的有效解决需要在实践中进行。发展多元化第三方支付服务模式，针对不同类别客户进行差异化处理，一方面能够扩大客户量、促进企业发展，一方面能够进行具体风险控制，即将不同风险进行分类，从而达到有针对性的风险控制。

（五）建立第三方安全支付体系

对第三方支付商业模式风险进行有效控制，安全支付体系的建设对于其具有促进意义。建立第三方安全支付体系，可以从两方面进行考量，一方面是关于安全性提高角度分析，即保证网络交易的有效、完整以及真实。因为网络交易往往需要对身份信息进行核实，而相应的信息也被第三方企业所掌握，因此科学使用加密系统，应用电子签名等手段，保障信息安全对于提高第三方支付安全性是必不可少的。另一方面应当增加信用评价体系，防止由于网络交易的虚拟性而发生虚假交易，给客户带来损失，具体来说，可以进行客户评价平台建立，例如客户在收到货物之后，对于货物质量进行评价，为其他客户提供参考。交易平台货物质量无法保障，会制约第三方支付企业的发展。因此，建立第三方安全支付体系对于第三方支付企业的发展必不可少[2]。

三、总结

第三方支付是时代的产物，其发展优势明显，但其兴起初期，在法律、安全等方面仍然存在不足，企业、银行、客户三者共同铸造了这个舞台，有效降低其风险需要三方共同努力，相关部门也应为其提供良好的市场环境，使第三方支付商业模式快速而健康地发展。

参考文献：

[1]蒋斌.第三方支付业务对商业银行支付结算业务的影响[J].时代金融，2018，06：88-92.

[2]王选飞，吴应良.基于合作博弈的移动支付商业模式利益分配研究[J].通研究与发展管理，2018，30（1）：126-137.