互联网金融对农村金融市场的影响分析与对策

2017-11-14

海外文摘·艺术 2017年18期

（南京审计大学，江苏南京 211800）

互联网金融逐渐渗入到农村金融市场，对农村金融的服务情况与增强市场潜力具有重要意义。但同时由于互联网金融渗入速度过快，忽视了农村经济基础条件与金融市场发展规律，对农村金融市场也产生了负面影响。农村金融市场如何稳定健康地发展显得尤为重要。

1　互联网金融进入农村金融市场现状

1.1　以电子商务模式进入农村金融市场

互联网金融与传统金融相比，成本更低，受众更加广泛。首先进入农村金融市场的便是电子商务模式。互联网技术的发展，使网上购物惠及千家万户，通过网络可以足不出户地购买生活中的各种所需物品。近年来，电商也针对农村特有的购物情况，纷纷展开富有特色的农村电子商务模式。以淘宝网为例，农村居民在打开淘宝网后会根据地理定位，为用户推荐“家乡淘宝”，为农村用户及各地区用户量身定做了不同购物模式；此外，在农村大部分地区建立了多个村级服务站与“淘宝村”，实现了支付宝、借贷等不同的金融产品与服务进入农村金融市场，农村的用户也随着电子商务普及范围的扩大而不断扩大。

1.2　通过网络借贷发展互联网金融

农村用户的经济基础较差，对于传统金融市场的借贷难免会有抵触心理。互联网金融以低额借贷的形式不断将农村金融市场推向网络化。各大网络借贷公司纷纷制定相关计划，以开放农村专用金融服务平台与农村基层服务网点为主要手段，面向广大农村居民提供针对农村的借贷、保险等服务；同时，部分借贷公司采取加盟与连锁的方式为农村地区提供服务，其发展速度也是尤为迅速。

2　互联网金融对农村金融市场的影响

2.1　农村金融服务范围不断扩大

传统的农村金融市场，服务范围覆盖面小，只有一些经济条件较好的农户才会加入到金融服务中。但随着互联网金融进入农村，各类大中小型的投资融资业务与新兴的各类支付手段，极大地满足了不同农民的需求；同时，互联网金融的理财、投资与支付等环节都可以在网上进行，便携的方式打破了时间空间上的限制，不断扩大着农村金融服务的范围。

2.2　推动农村金融机构的网络化建设

互联网金融进入农村金融市场，为农村金融市场的发展带来了新的思想与技术，推动农村金融机构信息化与网络化业务模式的建设。一方面，农村金融机构根据互联网技术，建立了功能健全、范围广泛的网络业务系统，让群众可以通过网络享受信贷与理财等系列服务；另一方面，农村金融机构根据农村用户的特点为用户提供网上支付、手机银行等服务，为农户提供了更好的服务。

2.3　加剧了“金融脱媒”问题

随着互联网金融进入农村金融市场，涉及到贷款、理财、结算等各个方面，使农民在进行交易时更多地依赖网络，从而绕开了银行这个媒介。便利的网络可以满足群众进入银行金融机构中想办理的各项任务，加剧了农村金融市场的“金融脱媒”现象。

2.4　出现客户流失情况

互联网金融进入农村金融市场，传统的国有制银行等大型金融机构与不断新生的各种类型的以互联网金融为主要发展手段的企业借用互联网纷纷进入农村金融市场，便利的交易方式、高质量的服务吸引了很大一部分农村客户的注意，使农村客户纷纷选择互联网金融，使客户出现严重流失情况，传统的农村金融市场的客户基础被动摇。

2.5　导致农村资金外流现象严重

互联网借贷收益在不断提高，借贷途径也越来越多。农村金融市场受到互联网金融的影响，更多地选择网络借贷。网络众筹、网络借贷、基金销售等项目快速渗透到居民的生活中，导致农村传统金融机构的资金不断外流，影响了金融机构的经济实力，影响了金融机构对农村经济发展的支持作用。

2.6　安全风险增大

互联网行业情况与发展变化莫测，很难掌握其发展规律。而农村金融市场对互联网的相关技术与项目大多做不到很好的掌握，贸然展开互联网金融项目，很容易提高潜在的风险问题。首先，工作人员的计算机技术水平不高，对互联网金融的掌握仅仅停留在简单的流程操作层面，难以应对病毒、系统漏洞等问题，一旦发生问题，极易引发交易风险；其次，农民对网络信息缺乏辨别意识，容易错误操作、上当受骗。此外，农村金融市场的稳定性会因风险的不断出现而降低，对正常的工作产生影响。

3　应对互联网金融影响的策略

3.1　提高传统金融机构服务质量

提高农村金融的服务水平，满足不同群体的需求，稳定农村金融市场的发展，是国家发展普惠金融的重要内容。金融监管部门要对农村金融市场的发展变化情况随时监督，加强对现实发展情况的分析研究，随时为农村金融市场的发展提供合理有效的建议。随时关注农村金融市场出现的问题，科学分析问题出现原因，并及时进行指导；传统的农村金融机构要不断提高自己的服务质量。农村金融客户往往对金融知识了解不够，会重复不断地对工作人员提出问题，金融机构的工作人员要有耐心地为农村客户解决问题，将专业的语言转为通俗易懂的语言，对农村客户进行业务上的描述，用高质量的服务水平吸引农村村民更多地选择在传统金融机构内部进行交易。

3.2　对村民进行思想观念上的教育

农村金融市场要根据农村与群众的实际情况，对村民进行互联网精神的宣传工作。为农村居民普及互联网相关的操作知识，并通过口语宣传与微信、微博、农村电视频道、广播等各种媒体形式，加大农村地区的互联网知识、金融知识与产品等相关信息的宣传力度。在群众内部开展互联网金融知识普及，让村民在了解互联网金融优势的情况下，也能意识到风险的存在，提醒农村客户不要一味地只相信互联网的方便与快捷，从而减少风险的发生；通过宣传，提高村民的金融意识，提高村民对农村金融的了解与参与度，减少资金的流失情况。

3.3　构建大数据平台

为了更好地利用互联网技术发展农村金融，首先要通过构建大数据平台，强化农村金融市场的系统建设。各大金融机构要掌握大数据时代的基本情况，善于利用大数据技术，构建业务服务平台，改变传统金融机构业务与服务单一的不足，实现实体网点、互联网渠道的线上线下的融合，使用户能够在任何时间地点都可以满足自身的金融需求，发挥传统金融机构的权威性，认真分析农村金融情况，实现传统与现代的有机结合。同时，建立风险管控系统与金融市场控制系统，利用互联网手段防范互联网金融带来的风险。将经营信息以大数据的形式进行有效的整合并进行分析，使农村金融市场的发展情况能够得到科学有效的分析。此外，要大力挖掘“三农”资源，构建可以满足“三农”用户需求的农村互联网金融体系，更好地为农村用户提供服务。

3.4　加强对农村金融市场的监管力度

政府及相关部门要提高对农村金融市场的重视，加强对农村金融市场的监管力度，及时发现问题，最快地采取有效的措施解决问题。首先，要依据国家相关的规定，全方位地对互联网金融业务进行调查，掌握互联网金融的规模特点与业务手段，对互联网金融业务进行分类；其次，在实行全面的分类管理的同时，要坚持以公平公正公开为准展开监督工作、多部门进行联合性的协同监管，保证监管过程不出现问题；最后，要结合经济发展的变化与农村金融市场的新特点不断调整监管方式，加强监管力度，严格禁止违反金融市场要求的行为发生，保证农村金融市场有良好的发展环境。

3.5　加快传统金融机构的转型升级

互联网已经深入到千家万户，互联网金融进入农村金融市场也是不可避免的情况。传统的金融机构要采取积极的态度，应对互联网金融对农村金融市场的影响。首先，传统的农村金融机构要有“互联网精神”，能够运用互联网不断完善自己的工作；其次，要对机构内的工作人员进行技术上的培训，保证工作人员能够掌握先进的计算机技术，以应对系统风险的发生，保证金融市场的安全。此外，可以根据互联网技术发展小额贷款、网络支付等业务，扩大传统机构的业务范围。