对县域农商行关注类贷款变化的分析

任荣堂

【摘要】近期我们在对井陉农商行贷款形态检查过程中，发现通过近几年的改制和央行票据兑付支持，县域农商行的发展有了明显的进步，业务发展很快，成为支持县域经济发展的主力军，信贷资产占县域信贷总量的75%，有力支持了县域经济发展。但是，随着外部经济环境变化、大环境经济下行，县域经济转型升级困难等背景下，县域大部分行业和企业出现调整，企业资产质量不断下降，做为支持县域经济发展的主力军农商行信贷资产质量受到很大的影响，特别是近2年农商行关注类贷款上升很快，已经影响到农商行的进一步发展。关注类贷款大幅攀升，势必影响农商行未来资产质量，其潜在的风险隐患不容忽视。如何有效管理好信贷业务，防范关注类贷款风险的增加，是当前农商行亟待解决的一个重要问题。

【关键词】县域农商行 关注类贷款

1.县域农商行关注类贷款的特点

截止2016年10月末，井陉县农商行贷款总额为44.76亿元，其中：正常类贷款37.24亿元，占比83.20%；关注类贷款6.00亿元，占比13.40%；不良贷款1 53亿元，占比3.42%。随着经济下行的持续，农商行贷款总额增速放缓，但关注类贷款仍在上升，关注类贷款作为正常类贷款和不良类贷款过渡带，极易迁移为不良贷款，农商行信贷资产质量显现下滑的趋势。

2.关注类贷款大幅度增长原因分析

农商行关注类贷款大幅度上升，既有经济下行、企业自身经营不善的客观原因，也有银行自身经营理念、信贷管理不足等主观因素，我们认为主要有以下几个方面：

2.1宏观经济下行，导致企业效益急剧下滑。井陉的产业结构单一既“一白一黑”的煤炭运销和钙镁生产，企业多集中于钙镁产品的开采、加工和煤炭运销，许多其他企业也是服务于与“一白一黑”产业。由于煤炭运销与经济环境、国际资源价格关联度高，在近两年以来的国内经济下行及煤炭价格的下行的双重压力下，还有京津冀环保治理力度不断加大的情况下，煤炭和钙镁生产受到极大压减。井陉县的支柱产业煤炭钙镁行业及其关联企业均受到重创，经营效益急剧下降，许多企业由于转型不成功已处于破产或停产状态，风险正向银行业不断延伸。这直接导致了农商行信贷资产质量的急剧下滑。且煤炭钙镁企业的“三去一降一补”任务较重，存在着产能过剩、库存高、杠杆率高的显著特点，贷款一旦发生风险，处置的难度也较大。

2.2经营管理水平低，导致企业盲目投资。井陉县煤炭企业盲目转型，或转型不成功。随着近年煤炭行业利润的下降，许多煤炭企业转向其不熟悉的领域，如房地产、化工、产业园区建设等不熟悉的领域，由于跨行业经营不熟悉情况缺乏经验，导致经营不善、资金出现缺口。二是误判经济走形势盲目扩张。一些煤贸企业的经营者在前几年经济上行时期，赶上了能源涨价的机会，依靠扩大规模取得了不错的经济效益。由于防风险意识不强，对此次经济下行的力度估计不足，继续盲目扩张经营范围，把有限的资金投入到多个不熟悉的领域如房地产、化工生产，导致资金链断裂，县域有5家比较大的煤贸企业发生资金困难。三是企业之间开展民间借贷。由于经济下行压力加大，加上风险管理缺失，企业开展民间融资借贷，造成高息负担，不堪重负。

2.3农商行经营理念相对滞后，信贷管理不到位。农商行缺乏对经济运行前景的认真分析，经济上行时乐于做大规模而忽视风险控制，存在重业务发展、轻风险防控，重贷款发放、轻贷后管理的现象。一是授信不严谨，在经济上行时期，对客户授信过多，经济下行时又匆忙收贷压贷，造成存量贷款风险的形成。二是对客户经营分析不透彻。县域企业固定资产少，联保互保多，一家企业出现问题，风险极易影响多家企业。如：一笔三户联保贷款，因为一家不及时还息，造成2500万贷款面临进入不良。三是贷款“三查”执行不到位。由于县域好企业不多，为了抓住客源，信贷员在办理贷款时只要流程合规就行，对企业提供报表数据连续性、交易合同真实性、资金用途合规性等方面的审查没有严格履职，贷中贷后审查不严。

2.4贷款分类失真，导致风险揭示不足。一是存在贷款划分不科学的现象。农商行出于监管指标、经营效益、银行声誉等多方面的考虑，将实际是倒贷的贷款纳入正常类贷款。应纳入相应的贷款分类中。或者通过贷款重组或贷款展期缓释信贷风险，造成不良贷款不实。

2.5社会信用环境不完善。尽管通过多年的信用生态环境建设，借款人逃废债的情况有所好转，但并没有杜绝，特别是在目前宏观经济不甚景气的情况下，有钱不还的赖债现象又有所抬头，甚至形成赖账联盟，集体不还贷款。部分客户信用意识淡薄，部分客户不按约定时间还息、造成不良信用记录。

3.对银行业加强关注类贷款管理的建议

3.1树立战略思维，严把信贷投向关。农商行制定详细的战略规划，要从全局上、长远上把握信贷投向。一要加强宏观经济走向及宏观经济政策研究，把握国内国际经济的发展脉搏，及时判断辖区经济的发展趋势，理性分析行业发展前景，建立立足长远的信贷发展规划；二要完善符合国家宏观经济政策方向的信贷政策，使信贷政策与产业政策相协调。严格控制煤贸和钙镁企业的贷款额度，坚持支农支小，稳健经营，推动转型发展；三要加强信贷人才建设，建设一支综合素质高的信贷队伍，开展信贷新理论、新业务、新技能培训，提升信贷人员的分析能力和预判能力。

3.2加强精细化管理，严把信贷营销关。信贷风险存在于贷前贷中贷后的每一个环节，农商行对信贷全过程应实施精细化管理，严格把控各个环节的风险。一是贷前调查精细化。对客户提供的贷款需求资料，农商行要从需求及数据真实性、合同有效性、用途合规性、项目可行性等方面进行严格审查，确保贷款调查到位。二是贷中审查精细化。对贷款初审、复审、会审各个环节，银行业金融机构要认真审查，层层把关。三是贷后检查精细化。貸款发放后，银行业金融机构对贷款用途、资金去向、资金使用及运用效果进行跟踪检查和细化分析，确保贷后管理到位。

3.3建立信息共享平台，严把风险预警关。农商行要进一步完善内部信贷信息资源数据库，与银行业金融机构之间也应建立信息共享平台，充分利用人行的信贷咨询系统进行信息查询，严防多头贷款、过度授信给银行增加风险。农商行要进一步增强风险意识，切实加强对关注类贷款的持续跟踪监测，适时评估关注类贷款的风险变化情况。对新发生的关注类贷款，要纳入预警系统进行跟踪管理，及时提示风险，主动化解风险。endprint