浅谈新时期产品质量保险的发展前景

段瑾钰

[摘要]国家质量技术监督局下发《关于配合保险公司开展产品质量保险工作的通知》，要求各级质量技术监督部门积极配合保险机构开展产品责任保险和产品质量保险。本文主要围绕产品质量保险这一新兴的保险理念进行阐述，以及对此类保险产品发展的可行性、实用性进行全方位的研究，倡导保险公司与产品质量质检机构齐心协力，大力发展产品力量保险，将此保险缺口填补。

[关键词]产品安全；产品质量保险；发展前景

一、产品质量保险与责任保险区别

通过近20年的发展，产品质量保险的冷与产品责任保险的热形成了鲜明的对比，保险作为社会管理的一种手段，并没有在产品质量上发挥应有的作用。主要原因：

1.两者的保险范围不同。产品质量保险是指由于被保险人生产、销售的产品在承保区域发生事故，造成使用或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法由被保险人负责时，保险公司在约定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。产品责任保险是指以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承保风险的一种责任保险。其保险的标的是一种法律赔偿责任，比产品质量保险赔付的范围要大的多。

2.产品质量保险是企业信誉、履约风险的转d。只有当企业投保的产品不具备本身应具有的性能，而造成产品报废、维修等费用，保险机构负责赔付。对于企业来讲，产品质量投保后，企业的产品质量一旦出现问题、故障或者tu，保险机构则依据质量出现问题、故障或者lu

的产品为基数进行赔付，故产品质量保险对大多数企业来说意义不大。

3.企业参加产品质量保险主要是为了迎合消费者的心理。消费者会认为保险机构都投保了，产品质量一定不错，借助保险机构的影响力达到销售产品的目的。随着国家对产品质量重视程度的不断提高，产品召回制度的建立和完善，以及广大消费者“维权”意识的提高。有理由相信随着社会经济的不断发展，产品质量保险将会有广阔的发展前景。

二、产品质量保险发展的可行性分析

1.国家高度重视产品质量问题为产品质量保险提供了政策支持。国务院在2011年颁布了《质量发展纲要》，在“加强质量监督管理”中明确提出要推动行业质量信用建设，在“创新质量发展机制”中明确要积极探索实施符合市场经济规则、有利于消费者维权的产品质量安全多元救济机制，建立产品质量安全责任保险制度，保障质量安全事故受害者得到合理、及时的补偿。引导企业、行业协会、保险以及评估机构加强合作，降低质量安全风险，切实维护企业和消费者合法权益。这些都充分说明在中国全面推行产品质量保险不仅很有必要，而且任务比较繁重。

2.产品召回制度为产品质量保险提供了巨大的想象空间。随着我国产品缺陷召回制度的逐步建立和不断完善，存在质量缺陷的产品会逐步纳入召回的范围，这样就会给企业带来巨大的成本压力，一些生产技术落后、产品质量不稳定的企业就会面临着利润降低或企业破产倒闭的命运。企业为了避免产品缺陷带来的不可预料的损失，就会将产品缺陷造成的损失风险进行转移。有了保险机构提供的产品质量保险，企业就有了继续发展的动力，必然会通过改进生产技术来提高自身的产品质量，进一步促进劳动生产率的提高，从而达到降低产品成本的目的，在市场竞争中取得竞争优势。

3.产品质量保险为中国产品由“中国制造”逐步向“中国创造”提供了保障。在改革开放的30多年里，我國的经济建设取得了举世e目的成果，中国制造的产品遍布全球的各个角落。但是我们制造的产品大多都是低端的日常消费品，产品技术含量不高，主要靠资本的不断注入和廉价的劳动力在市场的竞争中取得了一席之地。“制造”和“创造”虽然一字之差，但意义却完全不同。“创造”需要企业付出更大的人力、物力和资金去研发具有自主知识产权或品牌的新产品，具有一定的风险，如果创新的产品存在缺陷、赔偿或召回，就会给企业带来巨大的损失，如果有产品质量保险作为企业的后盾，解决企业在新产品研发上的后顾之忧，企业就能够放手研发具有自主知识产权或品牌的新产品，提高产品的市场竞争力。

4.产品质量检验、风险评估等技术机构逐步推向市场为产品质量保险提供了发展机遇。随着国家新一轮的事业单位机构改革的不断深入，产品质量的检验及风险评估机构都将会逐步进入市场，参与市场的竞争，多元化的产品市场为保险机构的产品质量保险提供了进一步发展的机遇。企业、保险机构、产品质量检验机构及风险评估机构联合开展产品质量保险工作，由于社会分工不同，在开展工作中的职责和要求也不同。企业是提供产品及保证产品质量的主体，产品质量要经产品质量检验机构的检查认可，风险评估机构对产品质量存在的风险进行综合评定，保险机构则对认可的产品实施保险并对投保产品意外的质量问题向消费者承担保险赔偿责任。共同的利益和目标使它们都对产品质量极其关注，形成全社会关心产品质量的良好氛围。

5.消费者产品质量“维权”意识的提高进一步促进了产品质量保险的发展。近年来，随着产品质量投诉数量的不断增加，质量技术监督局及工商局，为进一步拓展广大消费者的投诉渠道，开通了“12365”和“12315”质量投诉平台，广大消费者的产品质量“维权”意识进一步增强，企业作为产品质量的责任主体，为产品质量存在的缺陷、故障或tu付出了沉重的代价，同时也为产品质量保险的进一步发展提供了机遇。

随着国家对产品质量工作的重视和广大消费者对产品质量“维权”意识的不断提高，企业对产品质量保险的需求将会越来越大。保险作为社会管理职能的一个重要手段，如何在产品质量的监督和管理中发挥出积极的作用是各级保险机构需要研究和思考的问题，只有保险机构把自身的利益与社会的整体利益有机地结合起来，合理筹划和设计，充分发挥企业、产品质量检验机构及风险评估机构在保险领域的重要作用，产品质量保险就会有广阔的发展前景。endprint