互联网金融支付体系的内涵与破坏性创新促进无现金社会的发展

赵普

摘 要 金融是现代经济的重点与核心，它不仅承载数量众多的资金和信息，金融行业对信息的处理和需求也非常强大，这些都关系到实体经济的进一步发展。随着时代的不断更新和发展，尤其是互联网技术的不断发展，直接影响了金融行业的发展，金融行业在互联网思维方式和计算方法的大环境下，也逐步提高了自身的效率和功能。同时，对于支付体系而言，互联网金融是破坏性的创新，对互联网金融支付体系的运行效率和货币形态都有所改变，推进了无现金社会和影子银行的进一步发展。因此，针对上述情况，应当继续完善互联网金融支付体系，并以此为基础创新和发展互联网金融支付体系。

关键词 互联网金融；支付体系；内涵；破坏性创新；无现金社会

中图分类号 G2 文献标识码 A 文章编号 1674-6708（2017）197-0064-02

作为新兴的一种金融模式，互联网金融的支付、信息中介以及资金融通等各项业务都是随着移动通信技术和互联网技术的发展而不断实现的。互联网金融强烈冲击着传统金融行业，可以说其体系属于一种破坏性的创新。部分学者提出，互联网金融会对当前商业银行的经营模式产生翻天覆地的影响，然而，由于互联网金融出现的时间比较晚，不断有新的问题和风险相继产生，而主要原因就在于互联网金融的形成主要依托于市场和产品创新，在一定程度上冲击了市场竞争规则，而且极有可能会产生更大影响。

1 互联网金融支付体系的概述和内涵

支付体系是指交易双方在经济运行过程中的主要交易方式，尤其是交易者和金融机构之间来安排和组织债权关系的结构体系。支付体系不仅直接关系到经济社会的发展和进步，而且可以清偿金融机构之间、交易者之间，以及金融机构和交易者之间的债权债务关系。由此可见，随着时代的不断发展和更替，支付体系也在不断的更新和演变。支付体系有效支撑了社会经济运转，货币是支付体系的核心，自古以来，金融支付体系经历了各种各样的演变过程，包括商品货币体系、纸币体系以及支票体系等。

进入21世纪以来，随着科学技术的飞速发展，互联网技术和计算机技术也日益普及，这些都催生了互联网金融，与传统金融支付体系相比，互联网支付体系的特点在于使用电子现金、借记卡以及储值卡等多种电子支付方式来替代传统支付方式。而电子支付技术的发展也支持了电子支付方式的高效、快捷和方便。

互联网金融支付体系要想实现多样化金融服务的目标，就必须充分联系好客户和互联网系统。目前大部分金融服务的完成都可以借助互联网金融，例如用户能够利用网上银行来实施金融交易，以及自行通过互联网完成签发信用证等业务。

虽然互联网金融支付体系具备诸多好处，但是也存在很多问题，其中最突出的问题就是安全问题。影响互联网金融支付体系安全性的重要原因就在于互联网金融系统的开放性，正是这种对外开放很容易产生风险和问题，特别是部分不法分子能够利用伪造网站、盗号木马以及网络监听等各种方式和手段来盗取用户私人信息，同时运用不法手段侵害用户权利。如此一来，用户在使用互联网金融支付系统的过程中，很容易处于未能清楚识别网站或者个人操作疏忽，而造成个人信息和财产的损害。

2 互联网金融支付体系的破坏性创新

对于传统金融支付手段而言，互联网金融支付系统属于破坏性创新的一种，具体表现在两个方面：一是互联网金融支付体系有助于提升运行效率；二是互联网金融支付体系中存在货币形态的转变。

2.1 互联网金融支付体系有助于提升运行效率

相对较高的运行效率，是互联网金融支付体系破坏性创新中表现最为突出的地方。与传统金融支付系统相比，互联网金融支付系统不但能够对社会信息和资源进行有效应用，而且可以针对资源和信息作出快速反馈。具体而言，表现在以下几个方面：

一是网络信息技术是互联网金融支付体系的基础和依托，因此，互联网金融支付体系具备明显的便捷性，举例而言，2016年阿里巴巴曾经集体公布了“双十一”的交易额，就在2016年11月11日这一天，用户利用支付宝作为交易工具，全天共完成了1 207.49个亿的交易额，覆盖的国家和地区高达235个，而支付宝的支付峰值更是达到了每秒12万笔，总交易共达到10.5亿，这些数字都非常巨大。

二是互联网金融支付体系能够有效保障投资者对市场交易信息的获取，而且在一定程度上可以适当减少信息不对称引发的风险，特别是可以有效避免道德风险和逆向选择风险等问题。

三是互联网金融支付体系一方面对金融机构范围内的经济产生重要影响，另一方面也严重影响着金融机构的规模经济。具体而言，金融机构可以充分利用互联网金融的发展，不断延伸服务范围和服务领域，进而提升自身的影响力。

2.2 互联网金融支付体系有助于无现金社会的

发展

在经济活动中，货币是非常重要的载体之一，而自古以来，随着时代的变化，货币的形态也在不断的修正和完善过程当中，开国以来，人民币一直都是公众市场交易的载体和手段。

但是，随着支付宝、微信钱包、QQ钱包以及掌上银行等各种手机App软件的产生和推广，公众对人民币实物的概念越来越淡，而这些App软件的基础都是互联网金融支付体系，由此可见，互联网金融支付体系下货币的形态发生了翻天覆地的变化。

所谓无现金社会，并不是说在整个社会中完全没有现金货币的存在，而是支付方式主要以电子支付为主的经济模式，且社会中对现金的使用率非常低，公众能够随意使用电子支付方式来完成消费。虽然目前学术各界都没有明确指出互联网金融支付体系会在未来的发展中完全替代实体货币，但学界比较统一的说法是，互联网金融支付体系的发展和创新，必然在一定程度上推动无现金社会的发展。

3 结论

综上所述，近几年，随着时代的发展和互联网技术的提升，在金融行业和互联网技术的双重结合下，互联网金融应运而生，而这种互联网金融支付体系的破坏性创新，一方面有助于金融市场和金融产品的创新，另一方面也有助于促进出现新的市场竞争规则。然后，无论用来交易的货币形态发生何种变化，无论对于经济发展，还是金融发展，互联网金融支付體系都具备非常重要的作用，因此，在未来发展中应当进一步完善相关监督机制，以推动和完善金融行业的发展。

参考文献

[1]张东明.互联网金融支付体系的内涵与破坏性创新促进无现金社会的发展[J].全国商情·理论研究，2017（35）：61-62.

[2]刘秀光.互联网金融支付体系的破坏性创新[J].五邑大学学报（社会科学版），2014（4）：55-59.endprint