河北农村金融服务创新对策研究

辛灵+杨洁

[摘 要]推进农村金融服务创新是做好“三农”工作的重要环节，本文阐明了农村金融创新的内涵，分析了河北省农村金融服务存在的问题，提出了河北农村金融创新的对策。

[关键词]农村；金融；创新；河北省

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.20.071

[中图分类号]F832.35 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2017）20-0-02

推进农村金融创新是促进“三农”工作深入发展的重要因素。近年来，河北省在建立发展农村金融服务体系上做了很多工作，也取得了阶段性成果。但与河北省整体快速发展的金融业相比，农村金融发展要慢得多，社会现实已经提出了要加快农村金融服务体系的发展与创新的要求。为此，对城乡统筹发展中河北农村金融服务创新的研究具有重要的理论和现实意义。

1 农村金融创新的内涵

农村金融是指与农业、农村、农民“三农”问题相关的各类金融、保险和信用活动的总称。凡涉及“三农”问题的金融活动、金融机构和金融体系均属于农村金融的范畴。

推进农村金融创新首要的是创新。关于创新的定义，经济学家约瑟夫·阿罗斯·熊彼特于1912年在其名为《经济发展理论》一书中提出：创新就是把生产要素与生产条件用一种新的组合方式融入到生产体系之中。对于金融创新，多数国内学者认为：金融创新就是将与金融体系有关的各种要素实施重新组合，而后将其应用到金融的运作全过程。它包括创造新的金融产品、创造新的金融交易方式、开拓新的金融市场、设立新的金融机构。

当前，我国现实需要的农村金融创新是指在服务“三农”工作的前提下，对涉农金融机构的设立、金融工具的选择、金融产品的开发、金融交易方式的多样化以及金融服务对象的扩展等实施的创新与改革。

2 河北省农村金融服务存在的问题

近年来，党和政府对“三农”工作的重视在农村金融发展上得到充分体现。特别是党的十八大以来，河北省农村金融体系迅速升级，并日渐完善，有力地促进了农村产业结构的调整和优化升级，使农村金融抗风险能力得到进一步增强，使广大人民群众更普遍地享受到了农村金融的支持和保障。但在农村金融服务上存在的问题也不容忽视，主要表现在以下几个方面。

2.1 农村金融服务体系尚不完善

农村金融服务体系的不完善主要表现在：现有的农村金融服务依然是以银行的存款、贷款为主，证劵等非银行金融业务目前基本为空白，保险业务品种单一，覆盖面狭窄，远不能普惠“三农”相关领域。同时，河北省农村金融机构网点覆盖面较狭窄。目前，河北并不缺少大银行，而缺少贴近基层的中小金融机构，尤其是根植于农村的微型金融组织。

2.2 农村金融业务范围比较狭窄

调查显示，河北省单纯从事传统农业的农户不多，大多数农户兼营或者专门从事个体工商业﹑加工业﹑养殖业及运输业等。“三农”资金需求不仅包括农业生产﹑农副产品的加工与流通，而且随着新农村建设的不断推进，其资金需求还包括村容村貌改进、农村基础设施建设、社会发展等各个方面。但目前河北农村金融机构涉农业务狭窄，信贷服务远远不能满足“三农”发展的需求。

2.3 农村金融服务产品较单一

随着农村经济的迅速发展，农民的收入逐年增加，农村金融需求的品种和方式呈多样化发展态势，但目前金融服务效率和质量远不能满足农业经济发展和农业产业化的需求，远不能适应新农村建设和农民改善民生的需求。现存的农村金融产品在农村金融机构整体业务规模中所占比重较低，主要集中在消费信贷，而其他中间业务和金融衍生工具产品较少。

2.4 民间金融行为无序发展

在合规金融机构和金融产品不能满足农村正常需求的情况下，一些民间金融行为乘虚而入，在广大农村无序发展。这些金融行为有些虽然可以解决现实存在的燃眉之急，但由于缺乏章程与规范约束，导致经济纠纷屡屡发生。有些则从一出现就属于经济犯罪行为，直接侵犯农民的切身经济利益，引发社会矛盾。这些无序发展的民间经营行为，急需用规范的金融行为取代，急需通过依法设立的金融机构实施金融创新，使这些现实存在的燃眉之急用规范的金融行为去解决。

3 加快河北省农村金融服务创新的对策

3.1 创建有利于农村金融服务创新的环境

好的金融创新环境主要包括两个方面：一是信用体系的建设与完善；二是执法体系的确立与高效。作为信用体系，就是要教育广大农民树立诚信守法意识，在社会营造守信用光荣、不守信用可耻的良好氛围。对守信用的农民个体和企业要在金融服务上享受优惠待遇，对不守信用的农民个体和企业在金融服务上实施惩罚性待遇或者不再为其提供金融服务。在信用体系建设中，政府要引导建立信用记录平台和信用公示平台，将每个公民的守信状况置于公众的监督之下。作为执法体系，就是要保护守信者的合法权益，严惩恶意失信行为。用法律伸张正义，使失信者不仅不能获得好处，而且要接受重大经济损失的惩罚，以此保护合法金融活动有序进行。

3.2 创新农村金融的服务方式

当前，“三农”工作最需要金融创新。主要包括产品创新、金融工具创新、抵押担保方式创新和教育方式创新。要按照国家的有关规定积极实施土地承包经营权抵押、耕地、宅基地使用权抵押及林权抵押等方式。对个体工商户贷款，可探索推行经营权抵押、货款抵押、商品抵押与收费权抵押等方式。要适应农村广大小微企业担保能力差、资产质量低、贷款需求分散多样的特点，积极探索新的金融产品和小微企业新的融资方式。要积极推行动产质押、订单质押、信用质押及未来收益质押等新的质押方式。要组织协调相关企业实施联保互保，实实在在降低担保质押门槛。要结合农业产业化的经营特点、季节特点和农户分散经营的布局特点，开发新的金融服务产品，使金融服务产品适应农村的生产力发展水平和农业产业化的发展阶段要求。对回乡大学生和返乡农民的创业，要开辟新的信贷品种，鼓励其投身于全民创业、万众创新的社会潮流中。要积极扩展保险业务、证劵业务在“三农”领域的覆盖范围，使其发挥服务“三农”、促进“三农”发展的效用。

3.3 大力发展绿色金融

按照党的十八大确定的新的发展理念，绿色发展也要全面体现在“三农”工作中，而与之相适应的大力发展绿色金融则是落实绿色发展理念的具体体现。当前发展低碳经济离不开金融业的大力支持，金融作为优化社会资源配置的重要工具和方式，对各行业的发展具有不可替代的导向、支撑与促进作用。金融业如何通过产品和服务创新推动绿色经济发展，对促进经济社会和金融业自身的可持续发展都有着重要的现实意义和长远的战略意义。推进产业生态文明建设，需要提升金融机构和企业发展绿色经济的意识。绿色经济与可持续发展理念是一致的，将发展生态经济、循环经济、低碳经济与当地环境现状以及环境的可持续性相结合，最终实现经济与环境的共同发展、人与自然的和谐共存。推进产业生态文明建设，需要强化企业绿色发展的能力。从金融机构方面可以通过支持加强绿色科技开发和自主创新，优化产品结构和推进产业升级，更好地满足消费者不断增长的绿色需求，为社会提供丰富的绿色环保产品。

3.4 加强河北农村金融人才的培养

加快河北农村金融服务创新速度，首先要加强河北农村金融人才培养。根据河北经济社会发展的需求，培养一大批适应社会主义新农村建设要求的专门农村金融人才。对这些人才要通过机制创新，使其安心在农村工作；要通过专业培训，使其掌握农村金融工作的基本知识；要通过实践锻炼，使其了解“三农”工作的基本要求和我国农村、农民、农业的现实状况。这些人才一方面要“接地气”，另一方面也要高站位、广视野。因此，农村金融人才在某種意义上，其综合素质是要高于普通专业金融人才的。为鼓励这些人才安心从事农村金融工作，政府要建立专门的人才培养机制、薪酬机制、激励机制。用事业激励人、用待遇吸引人，使农村金融人才队伍保持稳定，实现整体人才队伍的高素质。

主要参考文献

[1]郭兴平.农村改革再启航农村金融续新章——关于2014年中央一号文件的金融视角解读[J].农村金融研究，2014（3）.

[2]吴占权.农村新型金融组织业务创新研究[M].北京：冶金工业出版社，2012.

[3]林咸刚.农村金融创新研究：浙江临海农商银行的实践[M].杭州：浙江大学出版社，2014.endprint