江苏响水农商银行三措并举惠“三农”

陈志祥

近年以来，响水农商银行坚持“立足县域，服务三农”的战略定位，不忘初心，保持定力，全力以赴筹措信贷资金，聚精会神支持本土发展，在响水城乡树立了“支农主力军”的良好形象，受到了地方党委政府和社会各界群众的充分肯定。截至6月末，存款余额达68.03亿元，比年初净增11.76亿元，增幅20.90%：贷款余额达45.90亿元，比年初净增6.93亿元，增幅17.78%，存贷款增幅均处于全市农商行系统最前列。

一、根据农业供给。发展普惠金融

统一全员思想，坚守农村“主阵地”，以劳动竞赛为抓手，强化考核推动，促进全行上下多作为、勤作为、大作为，用优异的业绩打造“支农支小”的优质品牌。

（一）走访百村千组，实施阳光送贷

1.规范服务标准。将授信对象年龄、期限、金额再放宽，年龄由原60周岁放宽至65周岁，授信期限由3年延长至4年，授信金额最高达300万元。规范做好基础信息采集、信用民主评议、客户分层分类、双人上门走访、信息整理完善、信息录入评级、授信额度确定、集中批量发卡以及送卡告知工作，减少操作风险。对评级高于60分以上的客户，要求将软信息情况将客户分为支持、审慎和不介入三种类型，按民主审议结果对授信客户进行审议会办，结合投入、成本产出、综合收益以及风险系数等综合因素，导入公式化，客观地推算出合理的授信额度，减少人为干预，纠正了贷款授信凭感觉、凭印象、凭关系等问题，让客户经理在“尽职免责”中减少后顾之忧，大担投放。在用信阶段，能够以圆鼎易贷通卡为主要载体，积极推广手机银行、手机自助申贷，绑定微信红包、支付宝、财付通等综合营销，提高优质目标客户的粘度，给他们带来前所未有的金融便利。

2.创新信贷产品。一是积极拓展个人消费贷款，将公务员、住房按揭、汽车按揭等个人消费贷款实行批量化、标准化营销；对农村经营大户、个体工商户、小微企业主住进分层管理，精准营销，加大服务频率，提升服务层次。二是在充分调研的基础上，推出“青年创业贷”、“成长贷”、“委托贷”、“农机宝”、“光伏贷”等贷款新品种，满足客户多样化、差异化的信贷需求。三是着力推行信用贷款。对信用观念好、还款意识强的农户，大力推广免担保信用贷款。只要农户信用好，符合贷款条件，原则上5万元以下农户贷款均采用信用方式发放，不再将三户联保作为农户贷款的必要条件，解决长期存在的“担保难”的难题。

3.丰富申贷载体。加大手机自助贷业务的推广，对阳光信贷客户原则上均办理自助申贷，对30万元以下的消费类贷款、50万元以下的经营类贷款均实行手机申贷。通过推广手机申贷，大大减少了客户临柜次数，缩短等待时间，提高了办贷效率，增强了客户体验，很好的满足客户多元化金融需求。截至2017年6月末，我行手机自助申贷签约客户6126户，占个体客户的44.53%；手机申贷用信客户4976户，占比36.18%；累计用信金额达12.14亿元，被农民朋友昵称为“指尖上的银行”。

（二）重抓“七大行业”，提升发展规模

充分应用客户关系管理系统，完善客户“三度一级”（贡献度、忠诚度、风险度、信用评级）评价指标模型，对所有系统客户信息进行标准化数据管理，做好内部客户有效信息的收集、挖掘，有效划分目标客户。同时，将农村市场客户分为5万元以下信用贷款和5万元以上生产经营类贷款，对5万元以上经济大户细分为大棚果蔬及苗木花卉种植业、粮油及浅水藕种植业、家畜及家禽养殖业、水产养殖业、农产品购销业、个体商业及加工业、农民经纪人等“七大行业”。创新绘制行业发展全流程图，确定信贷投放标准，推行授信额度公式化，将每个行业的单位投入、成本产出、综合收益以及风险系数等综合因素，导入公式即可客观公正地推算出合理的授信额度。各支行根据“七大行业”授信标准，为全县符合条件的7000余户农户进行授信，授信總额达9600万元，累计发放贷款1.15亿元。

（三）促进扶贫增收。补齐小康短板

积极策应新一轮精准扶贫政策，多措并举加大精准扶贫投放力度。与政府扶贫部门保持高密度联系合作，及时下发最新低收入农户名册，精确调查识别，锁定扶贫对象，确保做到“三不”，即不超名册发放贷款、不抬高贷款准入条件、不变相刁难客户，切实做到能贷则贷、能快则快。同时根据低收入农户的实际情况，实施一户一策，分类帮扶，对符合贷款条件的低收入农户，一律纳入阳光授信，确保随到随贷、随借随还。对不符合贷款条件的低收入农户，将其与农业龙头企业和规模种植、养殖的能人大户进行有效对接，研发“大手牵小手”信贷产品，这一帮扶方式为低收入户搭建“一对一、一对多”的产业扶持，力争一户不漏。实现了扶贫贷款与经济大户贷款的有机对接。其中，信贷资金侧重投向种植、养殖、加工等农户，帮助他们选定生产经营项目，并协调扶贫部门提供农户所需的各种服务，降低项目风险，提高项目效益，确保扶贫资金用到实处，增强他们自身的“造血”功能。

二、铸就多元路径，优化金融服务

（一）加强服务渠道建设。加大电子设备布放力度。目前共设立自助银行26个，其中6个离行式自助银行；布放自动柜员机11台，其中存取款一体机57台，取款机11台，离行式自助银行共布放ATM12台，开设了村级首家离行自助银行，近期还将在全辖增加VTM自助设备。

（二）加强与第三方公司合作，强化“村村通”建设。对我行现存金融便民服务村村通商户120户进行重新走访调研梳理。对现有商户按照商户的位置、店主的整体素质与培养能力、店内的交易情况、所覆盖村的基本情况等进行重新评估，优质客户保留，不能发挥金融便民服务功能的商户予以淘汰，重新选择商户，并结合商户地址与我行网点距离远近等因素，划分为A、B、C三级，统一模式，统一规划，打造成全新的综合农村金融服务站。

（三）快速推进电子银行业务的发展。通过全行员工的努力，电子银行业务从年除的全省排名第56名上升至5月末的第3名。截至6月末我行手机银行较年初增长33172户，第三户支付客户较年初增长30409户，电子银行客户数达到18.07万户，电子银行客户覆盖率达40.97%，柜面替代率达75.39%。

三、顺应市场潮流，强化客户体验

在金融竞争风起云涌的态势下，推行客户体验，激活日益增长的农村消费需求，在做好扩面增量的同时，不断提升市场占有率和产品满意度。一是推广“公司+基地+合作社或农户”的经营模式，对家庭农场、种植、养殖大户推行名单制营销。二是围绕农村一二三产业融合发展趋势，加大对农产品网上销售、农业产业链和价值链的信贷支持力度，积极支持发展乡村休闲旅游、农庄、农村电商等新业态，利用“旅游+”、“生态+”、“互联网+”等模式促进农村产业深度融合。三是支持返乡农民工、大学生、转业军人创业，着手开发“两权”抵押、大型农机具、农业生产设施抵押等贷款和“光伏贷”等业务。四是做好授信客户的用信宣传工作，通过发放授信告知书、公开分片客户经理的联系方式，让客户知晓在农商行有授信额度，感到“贷款原来如此简单”。五是全面推广手机申贷业务，加大宣传，加强指导，提升客户满意度及我行的信贷服务效率，提高客户对我行的粘度和忠诚度。endprint