民间借贷的风险及防范

李民

民间借贷作为一种广泛的融资方式，有效缓解了中小企业的融资难题，满足了部分小额信贷的资金需求，弥补了正规金融信贷的支持不足，推动了利率市场化的合理发展，对经济发展起到了重要作用。但是，民间借贷存在着双方信息和监管缺位，急速发展的民间借贷市场潜在诸多社会风险，又容易发生非法集资、高利贷等违法行为的发生。公证的介入对其风险的防范能起到积极的作用，逐步推进民间融资的组织化、阳光化运作，是促进其规范、合法、健康发展的根本之策。

一、民间借贷活跃的原因

1.缺乏正式金融支持是民间借贷产生的根本原因

由于国有商业银行收缩县域金融业务、中小企业财务制度不健全、社会担保体系发展滞后等因素叠加，中小企业难以从国有商业银行获得足够资金支持，为民间借贷发展提供了可能。

2.1低利率和投资渠道有限是民间借贷兴起的潜在动力

近年来，人民币储蓄存款余额持续增长，城乡居民普遍资金富余，但现有投资渠道狭窄，银行存款利率较低，甚至处于严重负利率状态。为求资金保值增值，大量资金开始转向民间借贷。

3.借款方便、快捷，条件灵活是其兴起的主要原因

银行借款手续繁琐，要经过层层审批，银行放款时已超过数月之久，因而错过了借款人经营发展之机。民间借贷可能几天之内就能借到所需资金，借款时间短且手续简洁灵活，因而民间借贷近年来逐渐呈上升之势。

4.特殊的隐性担保机制是民间借贷的活跃因素

活跃的外在保障民间借贷感情投资成份较多，一般遵循“不熟不借”的规则，借贷成本低，信息较对称。违约者往往会被亲友、社会熟人圈所排斥和惩罚，因而大多数借贷都能够及时还本付息，形成了民间借贷的一种隐性担保机制。

二、民间借贷存在的问题

民间借贷缺乏法律保护和监管缺位，容易引发民事就纷，影响社会安定。随着民间借贷主体、地域范围和借贷规模的扩大，特别是中介组织的出现，民间借贷呈现出与以往不同的特点，其隐藏的风险点也开始增加。

首先，民间借贷通常具有较高的利息收入，借款利息远远高于银行利率。有的借款月息4分是底限，高者达到月息12分，这种违法的高息放贷行为，却用隐蔽的手法隐藏起来，一般不易发现，有的借贷将利息计入本金计算复利，有的借款先将利息从本金中扣出，有的约定高额罚息，有的借款不区分本金、利息，混淆概念，以合法形式掩盖非法的高利贷行为。

其次，民间借贷的不规范行为导致的操作性风险

主要包括：（1）借据书写不规范无法成为法院判案的证据；（2）抵押物不规范，无法有效保全债权；（3）大额现金交易为“洗钱”提供隐瞒、掩饰犯罪收益的机会。

三、公证在民间借贷风险的防范有着积极作用

公证制度是国家司法制度的重要组成部分，公证在民间借贷中按照法律规定严格审查民间借贷合同的合法性，在防范风险能够起到积极的预防纠纷、减少诉讼的作用。

1.公证在民间借贷风险中具有审查预防的作用，公证对民间借贷债权发生前具有审查的作用，民间借贷债权关系发生之前，公证机构就要介入借贷双方，对其具有法律效应的合同等进行审查和把关。

2.公证可以为借贷双方实现一定的证据效力，为民间借贷关系中相当法律行为提供了一些可靠的证据，在一定程度上减少了出借人的风险，同时也保障了借款人的利益。

3.公证在民间借贷债权发生中具有审查作用，对民间借贷合同内容合法性进行审查。

首先，要审查借贷双方的当事人的主体资格。民间借贷发生在自然人之间、自然人与非金融企业之间。除小额贷款公司以外的企业之间不得进行借贷业务。因此，民间借贷的当事人是自然人与非金融企业，禁止企业之间进行民间借贷。

其次，要审查出借人与借款人的关系是否熟悉，是否存在以合法形式掩盖非法目的的情况，是否为逃避债务、隐匿资产双方互相串通签订的假借贷。出借人的资金来源是否合法，是否存涉嫌洗钱、非法吸储、集资诈骗、地下钱庄等违法渠道取得的资金用于借贷。借款人是否具有相应的借贷能力及偿还能力，用什么财产进行担保，借款用途是否用于生活所需、重大疾病或生意上经营资本需求，是否用于赌博、吸毒、嫖娼等违法行为用途。

第三，公证要履行法定的告知义务，对民间借贷可能涉及非法吸收公众存款罪、高利转贷罪、洗钱罪及可能发生的法律风险要进行详细的告知，提供优质高效的公证法律服务，消除非法民间借贷，维护社会秩序。

4.公证可赋予民间借贷合同强制执行效力，以达到迅速快捷实现债权的作用。民间借贷合同赋予强制执行效力公证的，对保护债权的实现是极其有利的。法律规定具有强制执行效力的债权文书公证不再经人民法院的审判程序，直接向人民法院申请对债务人的财产进行强制执行，省去了法院的一审、二审的诉讼程序，大量减少诉讼成本，能更快、更好实现债权

民间借贷可以弥补金融机构信贷不足，加速社会资金流动和利用，促进地方经济发展，但其存在的问题及风险也不容忽视，严重时甚至危害社會安定。通过公证在民间借贷中的风险防范作用，使其朝着健康的方向发展，建设和发展金融事业作出了应有的贡献。endprint