蚂蚁金服：芝麻信用在互联网金融中的应用

梁志龙

摘要：传统金融与互联网技术的相结合催生出了互联网金融，互联网本身具有易传播性和便捷性的特征，互联网金融在社会中是否可以得到更加深入的发展，是否可以促进金融业的发展，关键在于信用的底层支持。蚂蚁金服通过大数据与云计算，利用互联网技术对用户进行征信，在推动传统金融与互联网的融合外，还促进了互联网金融的发展。

关键词：芝麻信用 互联网金融

一、蚂蚁金服

正式成立于2014年10月16日的蚂蚁金融服务集团（以下简称蚂蚁金服）在成立之初就致力于为小微企业和个人消费者提供普惠的金融服务，蚂蚁金服旗下现已形成了包括支付宝、余额宝。招财宝、蚂蚁聚宝、网上银行、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、芝麻信用等业务板块，基本覆盖了金融的“存、贷、汇”三大板块，三大板块得以存在与运转关键在于社会信用，社会信用主要体现为商业领域和金融流通领域的赊销，信贷等行为。在现代金融制度中，货币交换是基础，而信用则是货币交换的发展，互联网金融借助互联网工具将传统金融与互联网进行结合，突破了传统金融影响范围小、处理周期长等一系列痛点。作为互联网金融代表的蚂蚁金服通过云计算与大数据手段对用户进行数据处理，并以芝麻信用分的形式呈现用户的信用状况。在通过大数据和云计算后得到的芝麻信用，可直接参与个人金融生活中的方方面面。

二、芝麻信用

国内对个人的征信起与2004年，2006年1月，全国集中统一的个人信用数据库建成并正式运行，同年11月，人民银行征信中心正式注册为事业放任单位，截止到2014年底，央行个人征信系统共收录超8亿的收录用户，其中有信用记录的约为3亿。芝麻信用以美国通用的FlCO个人信用评分模型为基础，融合了我国的银行信用评估方法，有机结合了互联网和传统征信方式。通过云计算和大数据分析、机器学习等手段客观的呈现用户的信用状况并得以实际应用，已在金融商业等领域的较大数量场景里面为用户提供信用服务。在蚂蚁花呗的用户中，超过60%的用户此前没有使用过传统金融机构提供的金融服务，而随着互联网金融在新生力量中的不断发展，芝麻信用突破了传统金融机构中只有工作后才有信用记录的局限性，在早期阶段就通过阿里巴巴的电商数据、蚂蚁金服的互联网金融数据、众多合作公共机构与合作伙伴、各种用户自主信息提交渠道对用户基本信息、注册信息、兴趣偏好、支付和资金、人脉关系、黑名单信息、外部应用等运用大数据和云计算进行分析，轻而易举的对用户目前或之后的金融行为进行判断，并扩展了芝麻信用在信用酒店、信用租房、信用签证、信用金融等一系列范围的应用，更加方便深入融合传统信用评估和互联网，实现了互联网+信用的具体实际应用，扩大了互联网金融的受众群体。

交易双方信用的缺失是制约金融信贷和社会交易顺利发展的关键因素。芝麻信用在成立之初就是为了解决传统银行对个人信用的痛点，即无法及时在互联网时代得到未经银行消费记录用户的消费习惯和信用状况。而如今芝麻信用已成为申请卢出国旅游的凭证之一，在线提供芝麻信用报告取代了传统的提供银行流水和存款证明，而芝麻信用达到一定分值可享受免签、机场快速安检通道等一系列的便利，而蚂蚁金服下的另一服务“花呗”，在芝麻信用达到600分的用户可以像刷信用卡一样在淘宝天猫上进行预支消费。究其本质，芝麻信用在金融领域运用其本身数据接入消费信贷、消费分期、信用卡、P2P等板块；商业领域则在免押金、先试后付、签证证明、分享经济中得到了实际具体的应用，逐渐冲击传统金融的同时也促进了传统金融的发展

三、信用在互联网金融中的应用及趋势

（一）信用在互联网金融中的应用

互联网企业与传统金融机构利用互联网技术实现资金的融通、支付和投资中，用户信用起着基础性的作用。在芝麻信用的基础上，蚂蚁金服于2015年4月上线了消费信贷产品“花呗”，用户在消费时可以享受500-50000元不等的消费额度，即可享受“先消费，后付款“的购物体验。不仅支持阿里体系内自有的电商平台，目前为止接入了40多外部消费平台，迅速吸引了新生代的消费群体，数据统计显示，33%的“花呗”用户是“90后”，“80后”占比48.5%，而“70后”仅有14.3%。与此同时蚂蚁金服也推出了贷款服务“昔呗”，在芝麻信用分600以上，用户根据芝麻信用分的不同可申请1000-300000元不等的貸款额度，随借随还，日利息率低于银行信用卡的比率。

“花呗”与“借呗”属于个人信用在互联网金融发展过程中的产物，在扩大互联网金融受众群体的同时也推动了互联网金融全面性的发展，其实质是信用与互联网金融的深入结合。

（二）信用在互联网金融中的发展趋势

金融是现代社会和经济发展的核心，互联网金融作为传统金融与互联网技术结合的产物，只有在建设完善的信用体系，才能确保金融体系的安全运行。互联网金融相对于传统金融来说，具有传统金融不具备的开放性特征，亦然具备比传统金融更大的风险。凭借对互联网金融的深入了解，蚂蚁金服在互联网金融方面的发展与创新亦是以信用为底层支持。而蚂蚁金融在未来的发展趋势中需通过大数据和云计算等手段实现对个人信用的收集和使用，着重突出在互联网保险业与海外市场的扩展。保险已是未来金融生活中不可或缺的一部分，在互联网保险方面，通过互联网手段对用户信用进行调查分析与风险把控，利用互联网技术弥补传统保险中的不足和缺陷，。同时在扩展海外市场的同时，保持信用与互联网金融的底层性融合，在推动互联网金融发展的同事深入发掘信用在互联网金融发展过程中的应用。endprint