大学生网络信贷消费选择研究

刘荣嫣　刘萧

摘要：互联网金融成为金融业目前发展的热点问题，网络信贷消费的发展亦是目前消费发展到现在的必然结果。互联网金融与网络信贷消费的结合形成了“分期付款消费”这一新型的消费模式，并在大学生群体中广泛推行。在大学生分期付款消费过程中，申请流程、手续费和分期付款价格是主要的影响因素，为了解决这些问题，需要制定有针对性的解决方案。

关键词：网络信贷消费 分期付款消费 影响选择

一、网络信贷消费现状

随着互联网技术的快速发展和信贷理论的发展完善，网络信贷消费逐渐进入大家的视野，占据了人们消费生活的一部分。2009年以来，大学生信用卡消费因为银行信贷的监管加强而逐渐减少。2013年以来，互联网金融蓬勃兴起，网络信贷消费成为关注的热点。例如分期付款购物的消费模式逐渐成为网络信贷消费的主流。

目前大学生消费基数大，购买力相对较强，市场潜力巨大。

二、国内外研究简述

在国外方面，经济较为发达地区，对于信贷工具的使用也优于国内，对于大学生信贷消费方面的研究主要为大学生信用卡的研究。

Feinherg（1986）以大学生为研究对象，通过研究信用卡刺激物，得出结论：信用卡相关的刺激物存在与不存在的情形相对比，有刺激物存在的情况下，购买动机更强烈、购买可能性和花费金额更大、购买决策时间更短，说明购物物理情景中特定刺激因素对购物花费有强化作用。

Yang（2005）通过研究大学生的信用卡态度（12项）、金钱态度和信用卡持有，表明信用卡持有数量与态度的情感、行为维度呈正相关，认知维度与金钱态度的迷惑、权利、保持和缺乏等维度呈正相关，与努力维度呈负相关，这些相关关系在男女之间有显著差异。

在国内研究方面，由于2004年首张大学生信用卡的发布，和随后互联网金融的兴起，研究主要分为信用卡消费和分期付款消费两种消费模式。

针对大学生信用卡消费，江明华和任晓炜（2003）对Hayhoe（1999）开发的量表进行了适当的调整，用来分析金钱和信用态度因素哪些因素影响我国信用卡使用者的透支行为。通过Logistic回归分析，他们发现因子分析提取出的金钱和信用态度14个因子中有四个因子对信用卡透支功能的使用有着显著的影响。这4个因子是：正面感情、保守、冲动消费和存款。

针对大学生分期付款消费选择，在张雅博（2015）的研究报告中研究了从大学生角度出发对分析付款平台选择的影响。在其研究中表明，在校大学生愿意选择分期付款平台的原因主要有以下三个：对于新鲜事物接受能力高，愿意接受新鲜网络消费形式；对于高端电子产品消费欲望强烈，大学生对高科技产品兴趣高，但是由于没有固定收入来源，依靠分期付款消费可以减少家庭负担：网络分期付款消费平台手续方便简洁，仅需手机号、姓名、身份证和学生证等实名信息认证后即可办理。

聂国春（2015）表明，大学生选择分期付款消费平台的原因岁大致相同，但是目前市场上的分期付款平台提供给大学生的信贷消费产品确是大同小异。随着平台数目增多，竞争加大，仅在降低贷款利率和提高贷款额度上博人眼球是不够的，还应在细分领域中进行创新，满足大学生消費需求的多样化。

三、大学生分期付款消费选择研究

根据对江苏地区大学生发放问卷进行调查，可知目前分期付款消费的普及度还不高，54.46%的大学生并未使用过分期付款消费。

对于使用过分期付款消费平台的大学生而言，淘宝花呗的使用人数最多，高达84.31%。电子产品、鞋帽衣服和护肤彩妆以由高到低的顺序依次体现出大学生进行分期付款消费的产品。多数学生选择的消费期数在1 2期及以内。

针对未使用过分期付款消费平台的大学生而言，有81.97%的人选择购买电子产品时进行分期消费，消费期数在6个月及以下，表明未使用过分期付款消费的大学生对于分期付款消费的选择更为谨慎。

在调查问卷中，我们选取申请程序、手续费、还款便利程度、分期消费付款价格、购买商品和分期消费还款模式为影响大学生进行分期付款消费选择的影响因素进行考察。其中申请流程、手续费和分期消费价格是影响大学生进行分期付款消费选择的主要因素，占比均达到50%以上。

四、总结

目前，大学生网络信贷消费主要以分期付款消费为主。大学生更多的选择对电子产品、鞋帽衣服和护肤彩妆进行分期付款消费，而对于教育和旅游的分期付款消费选择较少。这主要是因为电子产品等的消费更为广泛，服务开展较多，而对于教育和旅游类产品，展开的较少。

申请流程、手续费和分期付款价格是大学生分期付款消费是的主要考虑因素，不同商家需要根据此类影响因素具体制定适合当代大学生消费观念的消费过程。endprint