陕西省西安地区汽车信贷消费现状调查分析

段晓华

[摘 要]随着我国经济的发展，汽车信贷的消费方式渐渐深入老百姓的生活中，逐步被消费者所接纳。西安地区作为陕西省和丝路经济发展的重要城市，汽车消费信贷的发展对城市经济的发展具有一定的影响，所以从消费者角度调查研究西安地区汽车信贷消费现状和问题，进行数据分析和研究，进而为提升西安汽车消费信贷市场效率提出合理化建议。

[关键词]西安地区；汽车消费信贷 ；调查研究

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.28.107

在当前消费升级的背景下，汽车消费信贷的快速发展一定程度上可以促进消费结构的改善，推动我国消费经济的良性增长，但我国汽车消费信贷在贷款主体、风险管理水平、市场秩序等各方面还存在着一些问题。国内汽车信贷所出现的问题一定程度上影响了地区的发展，而西安市地区汽车消费信贷出现的一些问题，同样一定程度上限制了西安地区汽车产业的发展，消费者在面对汽车信贷相关金融服务时，在收入约束、成本利率比较、消费行为改变、售后服务等面临的问题、受到的制约给予的期望等，是研究区域经济发展，拉动西部汽车产业发展的重要影响因素。

1 基本概况

本次调查以陕西省西安地区消费者为对象，为了能够客观、准确地反映西安地区消费者汽车信贷现状，借助网络和社交通过二维码扫描方式对西安居民做了调查，调研期间返回问卷并得到有效样本577份，最终对所有确认并有效的样本进行了随机抽查，确认样本可信。

此次问卷调查中调查样本共577人。调查结果下表所示。

2 西安地区消费者汽车信贷消费现状调查分析

2.1 调研对象群体分析

此次被调查对象为西安市居民消费者。调查结果如图1所示：

图1 受访者学历

通过调查数据分析发现，在所调查的人群当中，本科学历的人数最多占到63.43%；大专学历的人数占到17.85%；高中及以下学历的人数占到9.88%；研究生及以上学历的人数占到8.84%。

通过对上图分析可知，调查的消费者中25～35岁，本科学历，公司职员对快速发展互联网金融、汽车信贷比较感兴趣。年轻的公司白领是汽车信贷发展的主力军，针对此现状银行和汽车金融公司应大力拓展此群体的汽车信贷发展。

2.2 调研对象家庭状况及购车倾向

此次被调查对象中：家庭月总收入多集中在10001～15000元的占25.65%；购车原因为工作业务需要较多占50.78%；调查对象中15万～25万元的中级车、紧凑车型更受欢迎，占比为49.57%和63.43%。具体数据图2～图4所示。

通过图2分析发现，在调查的人群当中，税前月收入中30%以上是1.5万元以上的人群，大部分集中在1.5万元以下，也反映出汽车信贷市场的客户群体。

通过图3分析发现，在调查的人群当中，购车的主要原因前四分别是：工作和业务需要、旅行自驾游方便、交通拥挤节约时间、结婚生孩子家用；分别占到50.78%、47.66%、32.06%、29.64%。

通过图4分析发现，购车价位倾向当中，15万～25万元的中级车更受欢迎，人数占到49.57%；低于15万元的经济型车，倾向比例占到40.38%；25万～35万元的高档车，倾向比例占到8.32%；35万元以上的豪华车，倾向比例最低占到1.73%。

通过图5分析发现，在车型喜好方面，紧凑型车、中型车、小型车比较受欢迎分别占到63.43%、61.18%、45.93%；其次分别是SUV占40.55%、中大型车占29.46%、微型车占20.8%、大型车占12.82%、MPV占10.4%、三厢车占10.4%、CDV占5.03%。

通过上图分析可知，工作业务需要、旅行家用是消费者购车考虑的主要因素，由于受家庭月收入的主要影响，在价位方面15万～25万元的中级车比较受青睐。

针对此情况，银行、汽车金融公司与汽车制造商合作应主要针对15万～25万元的中型车发展汽车贷款产品，并针对此系列的汽车贷款产品多一些优惠政策和宣传。

2.3 消费者汽车贷款原因及渠道分析

通过调查数据分析发现，在调查的人群当中，购车贷款的主要原因是：现有购车资金不足占到64.99%；其中节约资金用于其他投资占到61.18%；利用现有资金购买更高档次的车占到48.01%。

在调查的人群当中，了解汽车贷款主要原因是：家人/亲戚/同学/朋友推薦介绍占到28.25%；其中销售人员介绍占到23.05%；通过电视/广告/报纸/网络渠道了解占到20.28%。

通过对上图分析可以看出汽车贷款的购车方式已被消费者所认可，而选择汽车贷款的主要原因是现有资金不足。部分消费者是节约资金用于其他投资，也有消费者是通过汽车贷款购买更高档的汽车。其中提前消费的方式和汽车贷款消费行为的发展也已被消费者所认可。在了解汽车贷款信息的渠道当中，通过周围亲朋好友了解占的比例最多，为28.25%。

消费者通过汽车贷款的方式购买汽车越来越多，通过贷款提前购买到心仪的汽车已成为一种趋势。但是在了解汽车信息渠道方面，主要还是通过周围的亲朋好友。银行、汽车金融公司、汽车制造商应通过一些汽车贷款优惠活动加大力度宣传。

2.4 调研消费者汽车贷款支付方式分析

通过调查数据分析发现，在调查的人群当中，36.57%的消费者选择银行信用卡分期付款；33.45%的消费者选择银行传统按揭购车贷款；23.22%的消费者选择通过汽车金融公司来进行购车贷款。

在调查的人群当中，选择汽车供应商比较看重首付比例低、信贷利率低、还款方式灵活；分别占26.52%、25.82%、15.77%。这也与被调查者年龄近70%集中在35岁以下有关。endprint

通过调查数据分析发现，在汽车信贷活动中，50.95%的消费者看重贷款手续费、利息是否合理；17.5%的消费者看重贷款产品设计是否合理。

通过对上图的分析可以看出在汽车信贷产品方面大多数消费者倾向于通过银行的传统信贷方式。首付比例低、信贷利率低的汽车供应商愈来愈受欢迎。在汽车贷款内容方面，有50.95%的消费者更关注于贷款手续费、利息是否合理。

汽车金融公司和整车企业的财务公司等机构应多推出有关汽车贷款的信贷产品，拓宽汽车贷款渠道；在优惠活动方面，消费者更关注首付比例低、贷款利率低，相关金融机构应及时根据国家有关政策做出调整，推出优惠力度更大的产品迎合消费者，扩大汽车信贷市场。

2.5 消费者汽车贷款风险评估分析

通过调查数据分析发现，在贷款期限方面，38.82%的消费者更愿意接受2～3年的还款期；34.14%的消费者愿意接受1～2年的还款期。1年和3～5年的分别占7.45%和19.58%。

通过调查数据分析发现，月还贷额占家庭月收入方面，46.1%的消费者选择占11%～20%的家庭月收入；28.08%的消费者选择占21%～30%的家庭月收入；只有0.52%的消费者选择占51%的家庭月收入。

通过调查数据分析发现，在贷款购车风险承受方面，55.11%的消费者认为解决了汽车购置需求；53.38%的消费者认为有还款压力；50.95%的消费者认为缓解了现金流。

通过以上的分析可以看出多数消费者认同通过汽车贷款进行购车，但是在风险承受方面多偏保守，三年左右的贷款期限被多数人所认可。

汽车贷款相比国外，在中国的发展时间不长，受传统思想的影响多数人偏向于期限长、贷款金额占家庭月收入低的保守方式。但是目前，贷款消费的方式的主要群体还是年轻人，在汽车信贷内容和服务方式等方面，相关金融机构应逐步深入结合消费群体的贷款消费偏好提供相应服务。

3 西安地区汽车消费信贷存在的问题

根据以上调研和分析发现，在西安市地区汽车消费信贷还存在着一些问题有待改善。

3.1 汽车贷款程序烦琐

在问卷采集后的分析中我们发现，纵观整个汽车金融市场格局，商业银行还仍然是汽车信贷的主要途径。在整个汽车消费信贷市场中，商业银行有着重要的地位。因为，商业银行的发展紧跟经济的发展，再加上有政府部门相關政策的大力支持，所以具有充分的有利条件。由于商业银行汽车消费信贷的快速发展，占有了其他相关汽车金融机构的发展空间，使得整个汽车信贷市场发展不平衡。

让消费者的贷款方式趋于单一化，其贷款手续烦琐，合同条款不清晰，附加条件多，成为了困扰消费者的一大难题。

3.2 消费者信贷需求受到局限

消费者在银行贷款，所选择的汽车贷款产品，大多来自所申请银行提前出台的相关方案。消费者在选择贷款产品和汽车供应商时，选择性较少。在贷款方式上，也多依托银行传统按揭，银行信用卡的方式。由于商业银行在消费信贷方面占据着主导地位，其他相关金融机构发展缓慢，消费者涉及较少，所以在选择上也有了局限性。

3.3 信用评级和监管制度不够健全

由于信用制度的不健全，在汽车消费信贷方面存在着很大的风险。不管是之前出现的大规模汽车贷款“坏账”，还是现在依然存在着的不良信用。社会保障体系的尚未真正建立健全，经济的不富裕，在汽车贷款还款时，仍然还存在着不能按照合同按时还款的情况。一方面，对商业银行和相关金融机构产生了影响；另一方面，对消费者自身的个人征信问题也产生了一定的影响。在监管方面，目前的西安市金融市场发展不是很成熟，相关部门的监管力度不到位。开放程度低、信息透明度低，在汽车消费者个人信息的采集方面缺乏相应的约束机制。消费信贷法律不健全，也没有专门针对汽车消费信贷的规范性法律文件。这使得消费者不能透明地了解金融市场的汽车信贷信息，也会出现消费者信息泄露的问题，信息安全难以保障。

4 对西安地区汽车消费信贷改进的建议

此次调查以西安地区消费者汽车信贷为基础，采用问卷调查的方法，对西安地区消费者汽车信贷现状进行了调查与分析，设计了相关的问卷，对西安市577位居民进行了问卷调查，根据综合的分析，给出建议如下。

4.1 促进汽车信贷市场的多元化

在汽车贷款的申请、汽车贷款的审核、还款等多个方面，简化相关程序。汽车贷款需要更专业的人员和相关服务的金融机构，商业银行不能一直占据主导地位，需要其他相关金融机构的发展，“百花齐放”的汽车消费信贷金融市场环境才能发展得更加成熟。在发展的同时，需要一个公平竞争的环境。对此，西安市的政府和相关部门应采取一些措施促进汽车消费信贷市场公平地发展。相关汽车金融机构，一方面，能有效刺激汽车信贷市场，让商业银行不再占据主导；另一方面，可以运用互联网等技术手段来进行远程客户交流，提供专业的个性化服务。所以，政府应出台相关政策来支持汽车金融公司的发展，使西安地区的汽车信贷市场能够真正“百花齐放”。

4.2 “个性化”和“特色化”的实现

在汽车贷款产品和还款方式上缺少一些特色化和个性化，汽车信贷市场发展的同时，多一些个性化的服务，更多地注重消费者的感受和体验。简化程序的同时，推出更多有特色化的汽车信贷产品，让消费者有更多的选择方案。开发专属产品、提供一站式、综合化金融服务，为不同的消费者提供不同的信贷产品服务。让商业银行和其他金融机构在可控风险和符合法律规范的环境下，积极利用互联网等手段。运用远程对客户进行授权，使网上贷款申请，审批更加便捷。对消费信贷产品进行创新，推动商业银行业和其他金融机构进行创新消费信贷抵质押模式，研究出针对不同汽车信贷消费者，不同的首付比例、期限和还款方式的信贷产品。

4.3 完善信用评级和加强法律监管endprint

在我国，目前由中央银行开始展开的个人征信系统运作日趋完善，个人信用评分模型已进入到实际的应用中。完善的个人信用制度能购有效地规避个人汽车消费信贷风险。一方面，对获取的信用数据应转化为能为贷款机构或者信用需求方能准确评价个人信用的指標。另一方面，个人信用评估标准不统一。我国个人资信评级机构和各金融机构对个人信用的评估手段各不相同，不利于在全国范围内推广。从个人信用记录、失信行为联合惩戒、信用服务平台、信用信息共享网络、法规制度标准等5个方面加强个人信用体系的建设。一个完善有利的法律环境对汽车消费信贷市场的发展至关重要。对于汽车信贷，政府应出台更加详细、有效的法律。让专门的法律法规对个人和企业征信进行立法。对参与消费信贷的各个主体和参与贷款的各个部门严格进行规范。对于实施过程中出现的个人信用隐私泄露的问题，严惩不贷，严厉打击。对消费者、金融机构和商业机构这三者之间，应加大立法、着重规范消费信用关系。

4.4 促进信贷市场良性发展

一个良好的消费环境能够有效地促进汽车消费信贷更快地发展。让汽车价外费用、从汽车上征收的费用、购置环节的税费逐一减少，构建良好的消费市场运作体系。使西安市地区的消费者不再抑制购买欲望，能更加方便、快捷地购车。相关部门应出台一些措施，让停车场少、道路拥挤这一现象得到解决，不要恶化了汽车消费环境，挫伤了消费者的购车消费心理。在贷款过程中和贷后问题的处理中，相关部门和金融机构应和消费者建立有效的沟通渠道，让沟通更加快捷、有效。从根本上，切实地解决西安市消费者的汽车贷款的贷后问题。

5 结 论

本文根据调研结果和数据分析，从消费者行为分析，梳理出西安地区汽车信贷消费中出现的一些相关影响因素，以及汽车贷款程序烦琐、信用评级和监管制度不够健全、信贷问题解决途径少等限制西安地区汽车信贷发展的问题，为了改善西安市汽车消费信贷市场现状，有关部门应从完善信用评级和加强法律监管、汽车信贷产品特色化创新等方面入手，符合地方消费者群体特点，不断满足当今消费者行为需求，促进西安地区汽车信贷市场多样高效发展，从而大力促进西安地区的经济良性发展。

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