互联网金融模式对传统银行带来的影响分析

乔亚杰

摘要：随着互联网技术的发展，以其为代表的现代信息科技将对人类金融模式产生根本影响。在此影响下，已出现一种既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，即被称为“互联网金融”的模式。在此种模式下，金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

关键词：互联网金融；传统银行业；影响

一、互联网金融的含义

目前，有关互联网金融内涵的表述有多种，界定尚不统一。在此，初步归纳为：互联网金融是通过互联网、移动互联网等工具，介入传统金融业务过程的一种混合金融。从广义金融角度来看，互联网金融，包括但是不限于為第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。从狭义的金融角度来看，互联网金融是涉及货币的信用化流通支付的相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。

二、互联网金融的发展模式

第一种模式是银行网银，当前商业银行借助互联网渠道为公众和社会提供服务，互联网在其中发挥渠道作用。

第二种模式运用电商的平台，依据大数据收集和分析进而得到信用支持，以交易参数为基点的综合交易模式。

第三种模式是P2P模式，这种模式提供了中介服务，把資金出借方与需求方结合在一起。平台的模式各有不同，主要有以下两类：一是担保机构担保交易模式，二是“P2P平台下的债权合同转让模式”的宜信模式。可以称之为“多对多”模式。

第四模式通过交互式营销，充分借助互联网手段，把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合，使金融业实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变，共建开放共享的互联网金融平台。

第五种模式实际上是一种货币基金模式，以支付宝打造的一项余额增值服务——余额宝为代表，用户能随时把自己支付宝中的钱支付到余额宝中，不但免转账手续费，还可以获得收益。

互联网金融对商业银行的替代作用主要体现在以下两个方面：

（一）降低了交易成本。商业银行在降低交易成本优化资源配置的同时，也产生了巨额的交易成本。

（二）降低了信息不对称。资金融通时的信息不对称是商业银行存在的另一重要原因。互联网金融的出现可以降低资金融通时的信息不对称。

三、互联网金融对我国商业银行的现实影响分析

（一）支付领域。支付是商业银行最原始的业务，商业银行由支付起家，当初客户出于支付的目的将钱存于银行，银行有钱之后才去放贷，可以说银行现行的存、贷、汇等业务都是从支付业务衍生出来的。然而，互联网金融正是以支付业务发端的，直接威胁到在支付领域商业银行的重要性，商业银行面临被边缘化的困境。

（二）小微信贷。小微信贷业务是在支付业务基础上发展起来的，是互联网金融对商业银行产生影响的又一领域。我国互联网金融小微信贷的发展以阿里小贷最为典型。阿里小贷是指2010年成立的浙江阿里巴巴小额贷款公司和2011年成立的重庆阿里巴巴小额贷款公司的合称，其主要的服务对象是淘宝店家等中小型企业和个人创业者。

（三）中间业务。2013年，互联网金融对我国商业银行影响最大的事件莫过于余额宝的推出。余额宝是支付宝与天弘基金共同推出的货币市场基金，其具有收益率比活期存款高、风险小等特点，一经推出给我国商业银行的活期存款业务带来了巨大冲击。余额宝的推出是互联网金融涉足基金代销业务的经典案例。基金代销是商业银行中间业务的重要一项。中间业务是一项表外业务，不用占用银行的资金，却能给银行带来丰厚的手续费收入，是银行增加利润的重要渠道。

四、我国商业银行应该采取的应对策略

（一）加强同互联网科技企业的合作。互联网科技企业是对手更是合作伙伴，我国商业银行应该加强同它们的合作。第一、应该加强技术上的合作。互联网科技企业很大程度是科技立业，信息技术使其最大的优势，而商业银行业是个高度依赖现代信息技术的产业，因此我国商业银行应该加强同这些企业的科技合作，开发出更多的适合本银行的软件系统。第二、应加强客户信息共享方面的合作。互联网科技企业拥有大量一手的网络客户信息与交易信息，而商业银行则具有各个行业内大型企业的相关信息，二者可以做到优势互补、资源共享。

（二）高度重视客户体验，打造以客户为中心的经营模式。互联网金融的便捷性与大众性特点使得客户享受到了全新的体验，商业银行面临了大量的客户流失，因此商业银行应该高度重视客户体验，打造出以客户为中心的经营模式。首先在产品开发设计时，应该通过数据分析、真实测试等手段，根据客户的消费习惯，以方便客户为最基本要求，开发出更多的适合客户的个性化需求的金融产品；其次，在不影响风险控制的前提下，尽量减少现有业务的一些不必要的环节。

五、结语

小微信贷业务虽然是我国商业银行抛弃的业务，但也是我国商业银行未来必须要发展的业务。随着利率市场化进程的进一步推进，大型企业的存贷利差缩小，而小微信贷具有收益高的特点，这必促使我国商业银行将开发小微信贷作为其发展方向。而互联网科技企业依赖其强大的平台和技术优势率先进入该领域必将对我国商业银行进入小微信贷领域产生不利影响。如果说，互联网金融进入支付领域更多影响商业银行的现在，那么互联网金融进入小微信贷则影响到商业银行的未来。

参考文献：

[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-18.

[2]吴思.互联网发展[J].中国经济报告杂志，2014（4）：16.

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