“十一”出游来份旅意险 小心掉进免责条款深坑

潘亦纯

旅行意外险价格低保障高，加之不少产品推出了五花八门的增值服务，已成为不少人出门旅行的必备品。但是很多产品的免责条款都暗藏不为人知的消费大坑，消费者需格外小心留意。

“十一”黄金周，不少人选择出游度假。这时候，给自己和家人买上一份旅行意外险（下称“旅意险”）就十分有必要了。所谓“旅意险”，实际上就是旅行保险，能够在国内外旅游中，为客户提供身故赔偿、医疗保障等。投保旅意险，也是为即将到来的出游加上一道屏障。

一直以来，旅意险因其价格低廉、生效期灵活、保障额度较高等原因，受到客户的普遍欢迎。据了解，目前市面上旅意险有上千种，大部分在互联网渠道都可以购买到。在样本较多的前提下，为了挖掘旅意险中的典型进行分析，《投资者报》记者挑选了支付宝保险、慧择网、新一站保险、小雨伞保险4个热门的互联网保险平台，并按照销量排序，对平台排名前三位的产品进行比较及选择。特别要说明的是，小雨伞保险并没有销量排行，且产品较少，所以此次全部收录。下面就让我们看看，哪一款旅意险性价比更高？哪一款增值服务更多？也从这些销量较好的旅意险产品中，看看消费者在购买这种产品时，应注意哪些问题？

爆款产品性价比大PK

从《投资者报》记者整理出的产品列表中可以看出，目前的旅意险价格都比较便宜，一般从几元到几十元不等。仅从意外伤残身故及医疗费用上比较，境内旅意险方面，支付宝平台的平安官方境内旅游险性价比较高，只需要8元钱，就可以获得20万元的身故伤残保额及2万元的医疗保障。新一站平台的平安旅行意外伤害保险—计划1（经济款） 稍贵但也比较实惠，大约只需要10元就可以获得同样的保障。其他产品要获得相同额度的保障，则至少需要20元左右。

境外旅意险价格则总体比境内的贵，对比来看，比较实惠的是小雨伞平台中美亚保险的宝岛台湾旅行意外产品，保障期为15天，仅需55元就可以拿到50万元的身故伤残保额，其他产品则至少需要60元到上百元不等。如果对医疗保障的额度要求比较高，那么安联财险的周游欧洲旅行意外险也是不錯的选择，200元就能获得40万元的医疗保障额度。

户外旅游的保险产品则比较少，保障额度也都不是很高，一般在10万元到20万元之间，平安“慧择—畅享户外”户外运动保险等产品性价比均比较高。

值得关注的是，目前旅意险呈现出明显的细分趋势。从目的地看，不仅分境内境外，境外还要分东南亚、日韩、欧洲、非洲等地。从出游目的上，还分成一般保险及户外旅游保险。从天数看上，也比较灵活，1天到1年都可以自己选择。这种高度定制化的产品，无疑迎合了目前大多数消费者的需求。此外，从增值服务上看，旅意险的特色服务及增值服务已经非常多，除了常规的航班延误赔偿之外，还包括银行卡盗刷、医疗运送和送返、身份证丢失补办费用、身故遗体送返、当地安葬/丧葬费用等附加服务。

为何旅意险免责条款多

确实，旅意险保障越来越细分，性价比也越来越高，但从具体的保险条款来看，值得消费者留意的地方还是很多的，否则一不小心就可能买到不能对应自身需求的产品。《投资者报》记者通过阅读多个旅意险条款，找到了不少旅意险的“坑”。

首先，从投保条件来看，旅意险一般而言对于投保人的职业没有什么要求，且对年龄限制也比较宽松，0到85岁都能投保。但有一些旅意险产品不支持儿童或65岁以上的老人投保，例如太平洋产险的“众行天下—慧择户外运动”保险计划B这款产品，就把年龄段限定在了1到65岁。此外，也有一些产品对投保有特殊要求，比如华泰财险的“安达天下”国际旅游保障计划经济款等，该产品条款表明“本产品必须在被保险人离开境内日常居住地或日常工作地前投保，否则保险公司不承保。”也就是说，消费者必须在出发前购买这款产品才能生效。

此外，如果是境外游的话，一定要注意看清楚自己所去的地方是否在保障范围之内。例如受战乱影响的利比亚等地区，又比如日本当局确定的福岛核设施周围的禁区等，在这些地方出现的意外，大多数保险产品都不会理赔。

而旅意险高达十余条甚至二十余条的免责声明中更是包含着很多“大坑”。例如针对孕妇群体的，大多数旅意险并不会对被保险人因妊娠、流产或分娩引起的伤害进行理赔。美亚保险的纵横美澳非旅行意外险、史带财险的新一站保障DIY境外旅游险等多款产品，都在责任免除中明确写出了上述条例。

此外，由药物过敏、食品中毒、细菌或病毒感染等情况造成的伤亡，大部分旅意险也是不予赔付的。不过也有例外，例如“乐游全球”境外旅行保障计划黄金计划，专门针对食物中毒进行医疗补偿，额度为5000元。

特别要注意的是，对猝死、高原反应导致的身故、伤残等，有一部分旅意险是不予理赔的。例如美亚保险的纵横美澳非旅行意外险，在意外事故的释义中明确表明“任何情形的猝死以及高原反应导致的身故均不属于意外事故”。也就是说，猝死及高原反应等，并不属于理赔的范围，如果消费者需要到海拔比较高的地方旅游，就要十分注意责任免除或者释义中，是否有相关条例。

户外旅行最好买“专业保险”

一般而言，普通的旅意险是不会对危险运动进行保障的，也就是说登山、徒步等室外运动中出现的伤残、身故，保险公司不予理赔。

如果消费者出行时确实有登山等危险、极限等运动的需求，那么最好购买专业的户外旅意险，这些保险对运动的保障范围比较广。例如太平洋财险的“众行天下—慧择户外运动”系列产品，对海拔6000米以下的休闲旅游、远足徒步、登山运动、山地穿越、露营、固定路线洞穴体验、野外生存、徒步穿越无人区（沙漠、戈壁等）、自行车运动、山地自行车越野、人工/自然场地攀岩及下降等，均有所保障。

此外，还有一些比较普遍的但容易忽略的关于运动的免责条款也值得消费者注意。例如美亚保险的美亚“驴行天下”境内旅游保障计划A 将“被保险人参与任何职业体育活动或任何设有奖金或报酬的体育运动”纳入免责范围。也就是说，比如一个参加马拉松比赛的消费者在比赛中身故或受伤，该保险是不予赔偿的。

综上来看，消费者在购买旅意险的时候，第一要看投保条件，第二要看免责声明，不清楚的地方要及时跟客服联系，通过货比3家、价比3家，才能为自己的出游带来最好的保障。endprint