互联网金融冲击下商业银行的应对策略研究

张政

摘 要：伴随互联网技术的不断发展，互联网金融同样获得了快速的发展，由阿里小贷、网上银行以及余额宝等演变而来的互联网金融，对于商业银行业造成了非常大的冲击。本文就互联网金融冲击之下商业银行应该如何应对进行简单的分析。

關键词：互联网金融；冲击；商业银行；应对策略

一、引言

在进入21世纪之后，互联网金融是金融市场全新的课题，在网络经济环境之下应运产生。互联网金融的出现，在一定程度上影响了传统金融形式的发展，对整个金融领域带来了全新的发展机遇。商业银行是我们国家金融行业最为主要的主体，在其不断发展环节同样面对着互联网金融所发起的挑战。

二、互联网金融概述

互联网金融是互联网和传统金融相互融合的全新领域。互联网所秉持的“平等、开放、分享、合作”的精神理念深入到传统金融领域之中，对当前的金融形式造成根本性的影响，具有互联网特征的金融业被称之为互联网金融。传统金融和互联网金融间的差异不单单在于所运用的媒介不一样，更为主要的是金融参与者完全了解互联网“平等、开放、分享、合作”的精神理念，经过移动互联网、互联网等其它工具，以使传统的金融业务具备更加强的透明度、更好的协作性、更高的参与度、成本费用低廉、便于操作等其它特征。

三、互联网金融对商业银行的冲击

1.冲击商业银行的主要业务

当前，有飞非常多的互联网公司逐渐由非金融领域渗透入金融行业，不管是第三方支付又或是如P2P般的贷款融资平台，均会对商业银行的传统存款、贷款业务造成影响。此处以余额宝为例进行分析，在余额宝产生的6天时间内，其合作伙伴--天弘基金的客户便破百万。从支付宝的主要运用群体来看，80后及更加年轻的客户群体占比达到了60%，其因为经济基础薄弱等影响，更加偏向小额资金的平稳增值。余额宝以保“活”为基石，为活期存款资产打开了低风险的增值途径，或许会较大流量的分流商业银行的活期存款。作为第三方支付平台的支付宝在得到了基金销售的牌照以后，对于商业银行的基金代销业务同样产生了非常大的冲击，销售规模日益增大，有着较为明显的积聚效应。

2.抢占商业银行的客户

商业银行将金融服务看作是一个完整的价值链，价值链的两侧分别是客户与金融组织，客户和金融组织间经过渠道、产品、场景以及介质等相互联系，商业银行运营所坚持的是“二八定律”理念，将资源的重心摆放于那些附加值较高的中心客户。此类价值创造的运营观念明确了商业银行从根本层面依然是坚持机构本位的理念，完全忽视了客户接受服务之时的感受，与此同时，长尾客户--普通客户与小微企业往往无法在传统商业银行的制度中得到自身所需要的金融服务。

3.冲击商业银行的中介地位

商业银行最为主要的功能之一便是金融中介，具有非常多的中介信贷业务，涵盖贷款、存储资金、汇兑以及支付等等，然而互联网金融的出现便冲击了其所处的中介地位。互联网技术的应用转变了信息传递的形式和渠道，依托云计算等技术，可以记录、存储企业活动的所有信息，能够更为合理的判断公司运营、财务以及信用情况，无需经过商业银行便能够展开资金信贷以及融通等；除此之外，互联网技术突破了空间与时间约束，大部分人依托网络支付手段，便影响到了传统商业银行的支付业务。

4.冲击商业银行的分销途径

应用大数据进行金融产品营销已经发展成互联网金融迅速抢夺销售市场的常用措施。区别于传统商业银行较为单一的销售方式，互联网金融突破物理途径依托平台特征，经过打包销售向处在所有交易流程的客户提供组合产品，互联网大数据的分销途径和营销观念严重影响了商业银行传统的零售营销形式，物理途径拓展至虚拟途径。由客户锁定层面而言，互联网金融企业相对较多的数据累积和系统化处理技术为大批量的分销奠定了基础。互联网运用人员所访问的数据通过分析客户行为、选择目标客户、挖掘数据等相关的处理，搜索客户的金融需要，精准定位目标客户，更加精细化的市场管理。由产品营销层面而言，互联网金融多元化的金融产品和展示载体，经过和金融消费者之间的互动支持金融消费创建体验价值。

5.冲击商业银行的盈利模式

互联网金融的产生对传统商业银行的盈利模式造成了巨大的冲击，互联网金融所依托的是为客户提供便利、高效的金融服务，经过增加服务的附加值以得到客户的认同。然而商业银行最为重要的盈利大都源自于息差，由其它国家的银行收入架构而言，此类收入形式是银行最初的典型特点。伴随国内市场利率化进程的日益加速，我们国家的存贷款利率差距会不断的减小，其便代表着商业银行需要改变目前的盈利模式。

四、互联网金融冲击下商业银行的应对策略

1.创建具备自身特色的电商平台

（1）创建自身的电子商务平台。银行经过创建自身的电子商务平台，可以保留自身的基础客户，产生更加强的客户黏性。最为主要的是，银行可以完全把握交易数据，其是非常重要的资源，有助于将来占据市场，然而短期内的费用相对偏高。（2）与电商合作。商业银行当前和阿里巴巴、京东等在一些层面有所合作，在当下能够获得较好的效果，同样可以达到客户的各种需要。和第三方支付公司进行合作，例如：财付通、支付宝等其它信息化的金融服务提供商，可以为银行客户提供方便，有利于增强银行客户的粘性与体验。（3）全面拓展手机银行，占据移动支付市场。移动支付有着极为广阔的发展前景，尤其伴随智能手机的大量运用以及3G、4G网络的普及，全面开发手机银行的功能，将手机银行的定位由单一的查询与交易平台，转变成结合移动生活、支付结算以及金融服务等其它相关应用的大平台，并且需要加强移动支付的安全保障。

2.提升服务品质，提升客户体验

商业银行因为其较好的信誉度及安全性通常是人们的第一选择，然而人们对于商业银行同样有着非常多的不满。首先需要解决的便是效率偏低的问题。一到工作日，商业银行的门前往往都会有较长的队伍，客户通常需要等待较久的时间才可以办理相关的业务。除效率较低以外，商业银行的服务品质同样常常被人们吐槽，较差的服务态度、流程复杂、人性化低等其它问题造成商业银行流失了一些客户。然而互联网金融为客户提供了一个更为便利、有效的途径以达到本身的金融需要。在此背景之下，商业银行增强服务效率和品质、提升客户体验亟待解决。商业银行需要将客户体验摆在首要位置，并以此为着手点进行产品和服务设计，优化业务步骤，增强服务品质和效率。并且需要关注对于服务人员的监督和培育，重视和客户间的交流，定期实施客户满意度调研，即时发现问题并且进行改正。

3.加速人才培育与储备

互联网金融所需要的不单单是金融技术过硬的专业性人才，更加需要充分掌握全新技术的人才。然而由当前状况而言，商业银行工作人员里面大都是熟练把握金融理论又或是计算机应用的人才，并且同时把握以上两类技术的人才相对较少，复合型人才缺乏。所以，商业银行需要加强对互联网技术的关注度，互联网技术的不断发展对于金融业务的促进有着极为重要的作用，在人才引入环节需要将更加多的目光摆在复合型人才层面，并且需要对工作人员培训计划实施合理的调节，更加好的为互联网金融发展提供服务，培养出满足时代发展需求的人才。

4.增强价格发现功能，提升竞争力

因为资金市场具有双重利率特征，商业银行的同业市场与存款市场间的互溶性相对较差，互通性偏弱，产生了非常大的套利空间与机会。互联网金融的迅猛进步使得银行的储蓄存款迅速转向资本市场，存款减少便会对银行的负债架构造成非常大的影响，加大了客户的投资风险与银行运营风险。为了能够防止上述问题，需要平稳推动利率市场化发展，加速商业银行的变革创新，使得商业银行按照市场明确存款利率，与市场中不同类别的货币基金进行竞争，吸收存款同时确保较高流通性的货币收益，提升竞争力。

五、结论

伴随我国经济综合水平的日益增强以及互联网金融的高速发展，互联网金融对商业银行所造成的冲击已备受业界人士的重视。所以商业银行在直视冲击之时需要全面掌握互联网金融的优缺点，并且以此为基础而提出与之有关的应对策略，以推动我国商业银行又好又快的发展。

参考文献：

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[3]张子童，张雯婷.互联网金融冲击下商业银行的创新策略研究--以建行电子银行为例[J].商场现代化，2017（03）.endprint