农村商业银行农户小额贷款风险成因及防范对策探讨

刘光亮

【摘 要】 随着社会的发展，农村经济也得到了相应的发展，人们的生活水平不断提高，农户小额贷款也得到了流行，与此同时，小额贷款也带来了相应的风险。针对湖南隆回农村商业银行小额贷款风险成因进行分析，发现风险主要由不可避免的天灾人祸，导致一年没有收成，农村商业银行工作人员对农户信用度审核力度不够，贷款的发放过程中存在一定风险，农业保险不健全，农民自身管理不完善，造成产品滞销，法律制度不健全，风险难以控制造成。提出了不断建立和完善农村商业银行农户小额贷款管理制度，不断建立和完善农村商业银行农户小额贷款激励机制，不断完善小额贷款发放环境，建立起有效的农村商业银行农户小额贷款信用等级评价制度，促进小额贷款的顺利实施。

【关键词】 农村商业银行 农户 小额贷款 措施

自从农户小额贷款流行开来，有力的推动了农村经济的发展，但是，與此同时，由于受到种种不利因素的影响，增加了农民小额贷款的风险。农户小额贷款是指农村商业银行为了提高其信贷服务水平，加大对农村贷款的投入，简化了贷款手续，更好的发挥农村商业银行在“三农”发展中的作用，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。它主要适用于农民从事农业种植、农业养殖或生产经营的短期贷款。如何防范风险成为目前的重中之重。

一、农村商业银行农户小额贷款风险成因

（一）不可避免的天灾人祸 农村商业银行农户小额贷款具有贷款少，周期短，一般周期最长为一年。农民贷款主要用于种植、养殖等。种植、养殖为弱势产业，农民又是弱势群体，面对天灾人祸和动荡的市场，存在较大的自然及市场风险。农民经常因为天灾的原因，导致一年没有收成，或者因为市场不好，产品滞销的问题，农民难以取得一年的收成，到了年底还不上贷款。这些都将会直接转化为贷款风险。

（二）审核力度不够 农村商业银行农户小额贷款是基于农户信用发放的贷款，由于贷款手续简单，不同于商业贷款等其他贷款，农村商业银行工作人员对借款人审核力度不够，农村信用工程建设处于初级阶段，借款人方面就潜在着“信用风险”。所以在农户小额信用贷款的发放过程中存在一定风险。

（三）农业保险不健全 农民抗风险能力弱，同时，农业保险尚未健全，一旦农民出现问题，没有机构为其承担风险。从目前存在的保险来说，保险公司追求公司效益的最大化，对农民这个领域投入甚少，即使有投入，保释金额也很少，同时，由于农民知识水平有限，思想比较保守，农业参保较少，导致了农户小额贷款风险。

（四）管理不完善 农民自身管理不完善，出现意外情况，带来了贷款风险，造成贷款未能及时还，农民从事的农业、养殖业，由于自身管理原因，造成产品滞销，投入的钱未能得到回报，造成本息未能按时还，造成了贷款风险。

（五）法律制度不健全 农村商业银行对农户小额贷款没有统一的标准，对贷款没有完善的可操作性的管理方法，法律制度本身不健全，导致过程难以把握，风险难以控制，农户信用评级没有合理的过程，缺少监督机制，对评定过程是否合理存在质疑，农户信用等级评定作用非常有限。到期难以收回本期情况时有发生，存在小额贷款风险。

二、农村商业银行农户小额贷款风险对策

（一）不断建立和完善农村商业银行农户小额贷款管理制度 由于缺乏严格的管理制度，从而造成冒名贷款、租用借款等违法行为，要想真正杜绝此类现象得发生，就必须不断建立和完善农村商业银行农户小额贷款管理制度，加大宣传力度，真正让每一个农户人员都能够了解小额贷款制度，从而自觉遵守法律法规，从自身做起，提高还款意识。

（二）不断建立和完善农村商业银行农户小额贷款激励机制 农村商业银行可以根据每一个农户信用等级状况以及还款情况，通过网络互联网建立起动态的数据资料库。根据数据资料库情况，对于一些还款及时，信用等级比较高的农户实行一定的激励机制。长此以往，农村商业银行还应该及时的转变单一的激励机制，把激励机制由传统的一维向着更多维的方向转变，即给农户小额贷款一定的激励，以此来激发农户小额贷款的积极性。

（三）完善小额贷款发放环境 各级政府机构要加强诚信还贷的宣传，利用媒体等手段宣传不还贷的危害，引农民自主按期还贷；司法机构要核实为还贷人员的真实情况，对于有能力还贷但是未按时还贷的人员要进行严重处罚，对于确实还贷有困难的用户，要联系相关部门解决其实际困难，帮助其还贷。农户要建立起诚信还贷意识，自觉还贷，共同完善小额贷款发放环境。

（四）建立起有效的农村商业银行农户小额贷款信用等级评价制度 建立起有效的农村商业银行农户小额贷款信用等级评价制度，农村商业银行就可以根据用户信用等级情况随时了解农户信用信息。为此，农村商业银行应该进一步完善信用评价指标体系，统一规范操作，进而提高信用等级评价的整体质量。农村商业银行还应该加强与村委的联系，为农户和信用社取得双赢的局面贡献出一份力量。国家相关部门应该加大资金投入力度，确保农村商业银行硬件资源支持，从而真正确保农村商业银行农户小额贷款的公平与公正。

三、小结

综上所述，本文针对湖南隆回农村商业银行的实际情况，对其风险成因进行了分析，提出了相应的解决措施，然而由于个人的局限性，并未能做到面面俱到，但还是希望能够真正使湖南隆回农村商业银行小额贷款风险问题能够得到解决，真正推动小额贷款的顺利实施。

【参考文献】

[1] 高栋梁；小额贷款信用风险的成因及防范控制——以河北省农村商业银行为例[J]. 产业与科技论坛；2014 年第07期：233-234页：共2页.

[2] 彭珍芬；论我国农村商业银行农户小额贷款风险成因及对策[J]. 企业家天地旬刊；2011 年第01期 ：121-122页：共2页.

[3] 江航；浅谈农村商业银行小额信贷的发展及风险防范对策[J]. 致富时代月刊；2011 年第09期 ：101-101页：共1页.endprint