在国有商业银行转型发展中看智慧银行的未来挑战和机遇

吕昀泽

【摘要】随着世界金融经济体系电子化的飞速发展，加之利率市场化不断推进，国有银行正面临着日益激烈的市场竞争。通过发展智慧银行，提高客户满意度，增强渠道效能与竞争力，是助推国有商业银行服务转型升级的必经之路。

【关键词】智慧银行 转型发展 机遇 挑战

一、引言

在电子信息化高速发展的今天，单纯依靠传统经营模式及传统业务已无力支撑国有商业银行高速的利润增长。国内银行业已有战略转型的共识，依托互联网、移动互联等新技术加速转型，不断扩大金融服务范围及影响，相继开发了一系列智慧银行产品。

二、智慧银行的定义

虽然我国商业银行金融电子化早在80 年代初期就已经起步，但“智慧银行”概念的风行却在近两年国内才开始兴起。智慧银行是金融创新与科技创新相结合的产物，是银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的金融服务。智慧银行以围绕“创造最佳客户体验，提供随时、随地、随心的金融服务”为服务理念，以实现“一点接入、全程响应”的全渠道服务为核心目标，以“新技术、新渠道、新产品、新服务、新流程”为切入点，向客户提供智能化的交易处理服务，建立以大堂经理为核心的网点销售服务模式，推动网点服务方式的改革和产品销售流程的创新，实现网点资源的更优配置，最大限度地优化客户服务体验，全面提升网点服务效率和经营效益。

三、智慧银行的机遇和优势

移动支付市场的迅猛增长预示着客户对移动支付的高度期待，也成为智慧银行创新发展的风向标。外资银行进入国内市场后，在技术、服务、创新上一直处于领先地位，这对我国的商业银行业起到了很好的示范作用，进而推动我国商业银行的技术改良和金融创作。而发展智慧银行具有以下优势：

（1）突破地域与时间的限制。智慧银行依靠电子技术发展而创造出的硬件设备、应用软件、通讯传输技术等各个领域的先进技术水平。如今，金融资本，已融入各个产业，转账结算已经代替现金交易，资金划转的频繁程度越来越高，债权债务复杂关系亦愈加复杂，票据交换及清算迫切需要更及时、合理的处理。这与智慧银行的服务功能全、速度快等优势不谋而合。

（2）营业机构设置更加灵活和科学。目前，商业银行在设立智慧银行时，要考察新的营业网点客流量、地址、覆盖的相关区域等特点，从而有效地节省开支，实现效益最大化。同时，我国商业银行也开始加大对原有网点建设和改造力度，加大原有网点自助设备的数量。

（3）减少柜面人员数量。随着智慧银行渠道的不断完善，人工柜台式交易已经在很大程度上降低了银行的收益，增加了银行的成本，对于可以利用电子银行渠道完成的金融服务项目，应大力推动建设。通过减少人工成本，最大限度地提高银行的收益。目前，商业银行需要做的就是不断完善和规范电子渠道的管理，开发各种自助设备，完善数据处理中心，以智慧银行代替现有网点，提高银行金融服务质量。

四、发展智慧银行面临的问题和挑战

首先，外资银行、股份制银行、城市商业银行都是国有商业银行转型发展中挑战者。特别是外资银行和股份制银行，在业务、服务和产品创新方面不断推陈出新，整合上下游资源，与其他互联网第三方支付平台建立合作共赢的关系，拟构建以他们为核心的金融产业圈，成为金融行业中对老牌国有银行转型发展最大的冲击者。其次，互联网移动支付对商业银行的冲击也不可小觑。支付宝、微信付款、网银在线等第三方支付平台近年来也占据多数年轻群体在金融业中的市场份额，对商业银行发展产生不小冲击。最后，多样化的支付方式在方便大众的同时，也给我国商业银行带来不小的风险隐患。近年来多种基于互联网和移动互联支付的犯罪案件频频发生，而最终矛头都指向银行业的资金安全防护不过关。此外，我国商业银行发展智慧银行还存在诸多问题：

一是发展环境欠完善。目前，我国智慧银行业务发展还很受限，受信息基础设施薄弱，终端设备普及程度失衡，信用评价机制不健全等国情的制约，尚无一家开展网上存款、非金融产品销售等业务。

二是网络安全成为最大的障碍。很多客户对网络安全心存顾虑，不敢在网上使用自己的关键信息。目前，中国明显存在着巨大的网上金融交易服务客户需求，只有消除广大网民对网络安全的忧患疑惑才能推动我国智慧银行发展。

三是智慧银行发展业务技术障碍日趋严重。智慧银行是依靠网络而发展起来的金融产品，具有信息技术和金融产品的高度渗透性、交互性。

四是传统经营模式需要改变。目前，商业银行基本上是传统的分支型经营模式，通过高市场份额占有率促使成本相对降低，增加行业进入障碍，从而赢得行业领先地位。传统的经营模式缺乏长期战略优势，仅通过购买先进的设备，降低定价等方式夺取市场份额被大多数银行使用。

五、国有商业银行发展智慧银行的建议

（一）树立以客户为中心的服务理念

在金融经济快速发展的今天，国有商业银行不仅要面临国内外同行业的竞争，还要面临其他金融机构和第三方支付平台的竞争。若想在竞争中占得有利位置，就必须树立以客户为中心的服务理念。以客户需求为出发点，有效利用资源整合，调动一切资源和力量，提高服务效率和服务水平。加强日常工作管理，做到物尽其用，人尽其用。

（二）把握机遇，不断创新

在科技创新层面，以互联网信息技术为背景，发展、完善移动支付业务，扩大电子银行产品种类是适应今后金融环境发展的重要举措。在产品创新层面，以积极、肯定的態度面对客户需求，在需求中发现社会金融业发展新方向。

六、结语

随着世界金融服务的发展，智慧银行的发展将成为未来几年金融业风向标。目前，我国金融机构正面临着全球化发展，在业务、服务、系统、安全等方面把握发展机遇，将成为在转型中提高竞争力的有效手段。endprint