无现金化的时代是否会到来

陈冬梅+宁耀玲+江阳昊

摘 要：随着数字化时代的来临，传统的生活方式也发生了巨大的变化，电子商务市场和第三方支付平台也在以惊人的速度发展着，根据北京大学国家发展研究院的调查，从2011到2015年，在全国337个城市中，杭州的数字普惠金融排名第一，成为全国最大的"移动支付之城"。对于杭州一跃成为首个"无现金城市"，大家在惊叹之余不免存疑：它到底是怎样实现的，这种支付方式是否具有普遍性，在全国能否大规模实施……针对这一系列的疑问南京工业大学机械学院 15级本科生宁耀玲、陈冬梅、江阳昊三人组成的团队开始了杭州无现金调研之旅。我们团队通过实地调查，网络问卷等方式发现移动支付的发展迅猛且前景很好，但真正的"无现金社会"是无法实现全面覆盖的，只能是实现最大程度的普惠。

关键词：无现金化 支付方式 普惠 推广

一、杭州出行的无现金化

杭州市民在乘坐公共交通时，只需要使用支付宝 银联金融IC卡和具备NFC功能的设备即能购票。而在此之前，杭州公交主要的支付方式是零钱和刷卡支付，而零钱携带不便、清点运送耗费大，实体卡充值地点少且分散，易丢失，无法查刷卡记录……因此无现金支付方式应运而生。就在今年6月底，杭州公交集团联合蚂蚁金服和市民卡公司，开发了“杭州通支付宝公交卡”。而其衍生物多功能pos机，支持二维码、银联、虚拟公交卡和现有的IC卡多种支付也加速了杭州出行的无现金化。相比之下，其他城市还存在着较大的差距。根据调查问卷的结果显示，全国87.8%的地区公交地铁无法实现移动支付，且主要出现在共享单车以及滴滴出行上。拥有最多地铁线的一线城市却不是最早实现地铁无现金化。经过我们分析，有如下四点原因①杭州是旅游城市，旅游業占比大，流动人口多，移动支付尽量为游客提供便利②地方企业的经济辐射影响。支付宝的总部位于杭州，政府支持本地企业的发展，给予了较大的发展平台，企业反过来提高政府业绩，促进经济发展，实现政府企业双赢③杭州作为支付宝公司的总部，拥有其他地区难以实现的便利，一旦电子支付系统及硬件出现问题，可以及时地维护与更新④作为新一线城市，杭州仅拥有三条地铁线，实现无现金化技术难度相对较低，风险较小。因此选在杭州试点，再逐步推广到全国无疑是最保险的做法。

二、杭州医疗的无现金化

在浙江大学医学院附属邵逸夫医院里我们了解到，前来就医的患者可以在支付宝里查找“电子社保卡”，或在医院“扫脸”即可收取一张电子社保卡。就诊前，只需要扫码认证身份，就诊完毕后，再次扫码，就能自动扣减医保后所需的自费部分，甚至参保人可以将自己医保账户余额转给家人，这就意味着只要一部手机就可以在杭州看病。相比之下，实现全民医保的上海，其医疗机构仅限自费或医保病人的自费部分且不支持“脱卡”支付，医保结算必须在专用读卡器上进行，更不可能实现如杭州的手机挂号预约，接收候诊提醒，在线缴费，查询报告，实名认证等多项功能。究其原因，最主要的是上海不具备像杭州一样集社保、医保、金融等多功能于一体的社保卡。我们的问卷结果也显示，全国49.5%的地区并不支持医疗移动支付，即使已经支持了的公立医院（占比27.8%）也必须持有医保卡，社保卡。也就是说大部分地区并不支持移动支付，更不用提“脱卡支付”了。而且关于“电子社保卡”，业内还存在着争议。国家人社部门明确规定，医保结算必须得用实体医保卡，电子凭证并不被官方认可。因为国家在电子支付这块的法律尚未完善，再加上个人诚信度的问题，很有可能会造成医保滥用。但在科技迅速发展的时代，问题解决的前景是乐观的，可以借鉴杭州的医疗支付模式，仿照杭州医院的“人脸识别”技术，多部门共同协作，逐步实现“一卡多功能”，真正地方便市民。

三、杭州无现金化的推广

在杭州的走访中，我们发现无论是游客较多的景区，还是本地居民较多的街道甚至是菜市场，都有扫码支付，整齐划一的二维码形成了一道别样的风景线。网络问卷结果也显示了全国各地的大小型商店、酒店宾馆已实现扫码支付的占比约92.6%，可以说是基本无现金化。但是从全国来看，菜市场的移动支付占比只有24.8%，比我们想象的低很多。我们通过分析发现 ①移动支付方式过于透明，商贩无额外利益②商贩主观心理因素，拿现金比较踏实③菜市场的构成主要是中老年人，他们现金支付的观念根深蒂固，不愿尝试其他支付方式④受文化教育水平的限制，无法使用支付软件完成移动支付。不难发现，在无现金的普及上，中老年人和文化水平较低的人无法很快适应。我们必须意识到“无现金社会”并不意味着现金的消失，就如推行该政策较早的丹麦，在医院、药局以及邮局等机构至今仍然采用传统的纸币支付。我们也必须承认，移动支付的发展迅猛且前景很好，但真正的“纸币虚拟化社会”是无法实现全面覆盖的，只能是实现最大程度的普惠，人为的强制实施只能增大贫富差距。所以移动支付的运营商以及政府应该将更多精力投入到上述人群，更广泛地普及其理念，实现真正的普惠大众。

结 论：

总得来说，移动支付有利有弊，政府及企业在推动无现金社会中起到了举足轻重的作用。当然，移动支付方式的发展和创新、普惠程度以及安全风险可控程度等都对其存在着影响，纸币虚拟化的时代的影响因素较多，加之各个城市的特殊性，能否推广开来仍然存在着巨大的疑问。

参考文献：

{1}《解放日报》2017年7月5日第005版《杭州医保启动移动支付，上海还要多久》 孙刚 黄扬子

{2}《中国交通报》2017年6月28日低006版《移动支付驱动杭州公交新变革》杨美霞 诸杰

{3}中国知网 国家科技图书文献中心

作者简介：

陈冬梅（1996-），女，江苏省南通市人，民 族：汉 职称：无，学历：在读本科生 研究方向：新能源科学与工程.endprint