余额宝对银行业发展的影响分析

高彤

摘要：现階段，网络金融的发展对国内商业银行内部外环境的影响越来越大，当前崭新的网络金融模式对传统的银行业造成了巨大的冲击，造成资本扩张形式和目前的市场环境严重不相符。在此前提下，笔者主要对网络金融理财产品——余额宝对我国传统银行业的影响做出了深入、详细的研究。

关键词：网络金融；理财产品；余额宝；影响与对策

一、网络金融的概念及互联网金融理财产品的发展现状

（一）网络金融的基本定义简述

何为互联网金融？从表面上来讲即为通过互联网云计算、支付等一系列网络工具，达到资金流转和资金支付等各种目的的新兴金融。当中，余额宝作为支付宝内部的一项增值服务，客户把资金存放到余额宝当中便能够获得一些收益。

（二）网络金融理财产品的基本发展状况剖析

2013年6月，阿里集团发现了第三方支付平台支付宝余额当中拥有巨大存量资金的契机，能够打造出一项余额增值服务，也就是把支付宝账户当中的资金转移到余额宝当中，如此一来，广大用户不但可以经由直接购买基金等各类金融理财产品取得比正常的存款利息多好几倍的资金收入，并且还可以把这部分资金用作在线购物、转账等各项功能。早在几年前，支付宝第三方支付平台的注册数量便超过了十亿元，诸多的客户与存量资金给余额宝的普及提供了广阔的空间，大部分支付宝用户均由于余额宝收益可观、灵活简便等优势便顺便开通了余额宝服务。截至2013年底，余额宝用户数目突破了4000万，规模高达1800亿元。

在余额宝取得如此巨大的成功后，我国各大网络势力不甘落后，陆续研发出以“某某宝”为名的网络金融理财产品，比如说苏宁云商零钱宝、银联商务天天富、东方财富活期宝等一系列产品。不久之后，网络巨鳄腾讯公司旗下的理财通正式上线，借助和华夏基金、易方达基金、广发基金等多家企业的协作，推出了收益利率高达普通活期存款十几倍的货币基金产品。腾讯理财通自公测后，每日的流入额度不低于1亿元。

二、网络金融理财产品的优势分析

（一）理财理念具有开放性

如上文所述，余额宝之所以获得如此巨大的成功，离不开其打造出的开放性、便捷的理财理念。投资理财途径不足是始终困扰着我们的最主要问题，像股票、房地产、金融机构等是国内社会大众的主要选择，但这部分投资形式的门槛通常较高，这就令资金匮乏的投资者望而却步，即便是拥有部分闲置资金的投资人，通常也会选择将钱存到银行，对低廉的利息只能选择接受。余额宝以众多支付宝用户为前提保障，旨在增强用户们体验感，把网购客户储存在支付宝当中的备付金和货币基金进行有机融合，从而令用户的这部分资金产生了对应的利息，并且远远比银行定期存款的利息高，这样便有效提升了闲散资金的增值空间，还可以令所有用户获得更好的投资体验。另外，这主要吸引的是资金较少的“草根”群体，相比之下，银行等金融机构则将主要精力放在了高价值客户身上。然而，从长远的角度考虑，以年轻人居多的社会群体势必会获得更大发展，自身的财富积累也会持续增加，同时始终借助网络会形成对网络金融的信任度，这种情况下银行挽回这些客户的概率不会很高。

（二）操作简便快捷

我们在开通了余额宝服务后，不出门就能够把支付宝账户中的资金轻松转至余额宝当中，还可以随时赎回，也不会对网购、转账、缴费等其他各类功能造成任何影响，更重要的是其转账费率更低。相比之下，银行机构由于工作时间约束，资金的申购赎回等都会产生费用，并且跨行转账利率非常高，如此一来，用户们必然会选择操作更加简便、实惠的网络金融理财产品。

（三）门槛低，收益高

和普通银行金融理财产品最低5万元的投资门槛相比，网络理财产品低至1块钱乃至1分钱的低门槛是大众喜闻乐见的，能够在更短的时间内吸引更多投资者。除此之外，比传统金融理财产品收益更高也是网络金融理财产品拥有较强吸引力的关键因素。还有，论产品收益率也是互联网金融理财产品更高。

三、互联网金融理财产品余额宝给传统银行业带来的影响

（一）使国内银行的传统信贷规模增速有所减缓

国内各大银行企业在网络金融迅速发展的大环境下进行着日益激烈的竞争，特别是存款范围的竞争，我国各大商业银行随着大量客户的资金转移而逐渐陷入存款规模缩减的境地。几年前，中国央行依旧施行稳健的货币政策，如此便造成了隔夜SHIBOR利率迅速上涨，进一步影响了银行的资金来源的稳定性和及时性，最终不利于银行信贷规模的快速扩展。在银行发生这些尴尬问题的同时，地方性商业银行采取了降低理财产品的投资门槛、余额宝等互联网产品的研发等，这些都使得传统的银行信贷陷入到了一种恶性循环中。

（二）银行利润空间的降低

我们都知道，存贷款业务是银行业一切业务之中收益性最大的业务类型，换言之，即银行企业最根本的利益来自于存贷款业务环节中出现的利差，然而存款的缩减、贷款增速减缓等一系列问题俨然成了现阶段妨碍银行利润上涨的最大因素。两三年之前，中国人民银行便开始着手进行调整，当中最关键的便是对金融机构贷款利率相关问题进行合理调控，同时贯彻全面放开方针，如此一来便在某种意义上提高了银行单位和广大客户间的议价空间。目前，国内融资市场的持续发展为广大企业提供了更多融资方式的选择，比如说债券和股票等，企业拥有众多的融资选择，也在一定程度上削弱了银行贷款的优势所在，并且提升了企业在银行进行贷款时的议价水平。另外，互联网信贷的飞速发展也对传统银行业带来了巨大冲击，银行贷款自然会受到此方面的挑战和影响，基于此，银行业的利益缩减是必然的。

（三）银行存款面临着巨大的分流压力

当前，由于各类电子产品的问世、电子商务的飞速发展，网银、支付宝等网络金融产品的使用者不断增加，这些用户能够随时随地将自己银行卡上面的资金转移至余额宝当中，就在余额宝以每秒钟5万元的速度快速增长时，国内各商业银行却出现了更大的困境，甚至像农业银行、工业银行等开始对支付宝产品转入数额进行限制，然而依然无法改善银行存款规模日益缩减的窘境。和国有商业银行规模进行比较，网络带来的各种冲击还是可以承受的；此外，在用户资源上，网络金融比银行具备更大的优势，这些均大大增加了银行存款业务的分流压力。endprint

四、針对上述影响我国银行业应采取的措施与对策

（一）降低理财业务的投资门槛，不断增强服务质量

国内各银行企业在调整自身业务时，应当更加注重对普通客户业务的调整，像加强理财产品的研发力度、提高产品的开放性、降低用户的购买起点、简化客户回购手续流程、增强银行内部的总体服务水平等，有助于最大限度地提高银行金融理财产品的收益率、吸引客户、回流资金。现今，有些银行已经开始和基金公司联手，对和余额宝类似的产品进行研发、推广，目的在于更有效地提升货币基金收益率。比如说，像天天益、如意宝、平安盈等均是各商业银行联合研发出来的产品。在这些银行企业中，大部分都是股份制，因此国有银行一直处于观望状态，就算有些推出了类似产品，宣传和推广力度也不大，这很可能加重银行存款流失的情况。

（二）加强对各类中间业务的发展，加快改变盈利模式

中国的银行同西方发达国家进行比较，在中间业务方面的拓宽是一个极大的短板和缺口，仍旧具有极大的发展进步空间。所以说，国内各大银行必须在利差收窄的状况下，及时转变盈利模式，把中间业务的发展问题上升到一定高度，加强对此问题的重视，在日常运作过程中，银行可以借助和基金公司等的协作，不断拓展银行的各类中间业务，在确保稳定运行的同时，加强创新改革力度，为银行整体效益的提升提供有力保障。

（三）全面展现自身优势，加快业务创新，从而吸引大量客户

当前，国内银行必须充分展现自己的独特优势才有可能削弱由于网络金融的快速发展造成的巨大冲击。此外，各银行应当尤其重视资本雄厚、风险管控、投资等方面优势的建立，这也是银行比网络金融具有显著优势的方面。由于网络金融存在很大的风险性，同时缺少清晰的管控机制，这就令其风险性进一步提升。反之，银行能够在完成风险管控的前提下，全面体现创新和资本的优点，进而给客户提供全方位的金融服务解决方案，增强服务质量和用户的体验感，留住众多用户，最终促进自身的可持续发展。

结束语

综上所述，虽然互联网金融的飞速发展给传统银行业造成了巨大的冲击与挑战，但同时也改变了银行业的整体格局，转变了银行实现与创造价值的模式，银行应全面展现自身优势、及时发现缺陷、尽快实现业务结构调整、企业战略转型，最终促进自身的可持续发展。

参考文献：

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[2]张丽娟，王鸿雁.互联网金融对传统银行业影响的调查分析[J].特区经济，2015（02）：82-84.

[3]俞建雄.互联网金融对传统银行业的影响研究[J].兰州教育学院学报，2015，31（1）：52-54.endprint