互联网金融发展对传统商业银行的影响

袁青青+李世强

摘 要：当今社会，伴随着互联网技术的广泛应用，互联网金融也应运而生，其创新发展模式也在不断丰富，像手机银行、阿里金融等，都对我国传统金融机构带来了较大影响。作为一种新兴的金融模式，互联网金融吸引了社會群众广泛的关注，其发展对人们的日常生活与工作都产生了较大的影响，本文以传统商业为例，探讨传统商业银行受到互联网金融发展的影响，最后提出相关的应对之策来抵御互联网金融的冲击。

关键词：互联网金融 传统金融机构

一、互联网金融的发展现状

广义的互联网金融涵盖了传统金融业务的网络化、第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷、众筹和第三方金融平台六种模式，而这六种模式也正是现阶段我国互联网金融发展过程中出现的模式。近年来，随着人们对互联网技术在向金融领域渗透过程中体现出的降低金融交易的成本、降低金融交易过程中的信息不对称程度和提高金融交易的效率等优势的认识的深入，我国互联网金融发展的模式内容也不断地得到创新和丰富。这些模式内容上的创新和丰富突出表现在以下三大方面：首先，在银行开展的网络借贷业务方面，银行开展的网络借贷业务已由传统的“网下申请、网下审批、网上发放”内容，经由“银行+电子商务平台”内容，而创新发展出了“银行自建电子商务平台”内容。其次，在第三方支付方面，也由独立的第三方支付、有担保的第三方支付等内容，而创新发展出了第三方支付工具与基金、保险合作进行理财的内容。第三，在P2P网络借贷方面，则由纯粹提供信息中介服务平台的内容，创新发展出了P2P平台跟担保机构合作、线上与线下结合以及债权转让等内容。

二、对传统商业银行的影响

（一）商业银行金融中介的角色受到威胁

依据传统的金融中介理论，传统的银行业具有天然的规模经济优势，可以为客户提供更好的服务，一方面降低交易成本，另一方面以专业的信息处理能力解决资金供给双方的信息不对称等问题。然而互联网的出现却使得资金供给双方越过银行这个中介完成交易，从而使商业银行金融中介的角色受到威胁。互联网金融企业依托大数据、云计算等先进的互联网信息技术，资金融通双方通过互联网金融平台进行交易，充分解决了供求双方的的信息不对称问题，有效降低交易成本，成为广大客户们的一个更好的选择。第三方支付的迅速发展，说明了互联网技术企业有承担商业银行支付结算中介职能的能力，资金的快捷流通和安全保证已经不能阻碍互联网金融的发展，同时，人人贷、阿里小贷的高效运营，使得中小企业的借贷形式发生了巨大的改变。

（二）传统银行业的核心竞争力受到冲击

在传统的银行服务模式中，传统银行的核心竞争力主要是来自雄厚的资金规模、分布广泛的实体网点、完善的基础设施等资源优势。传统银行凭借着这些核心竞争力在金融服务市场中占据了绝对的主导地位。但是随着互联网和移动互联网的基因注入到传统的金融系统后，所得金融服务的竞争模式发生了改变。互联网金融时代的竞争主题由传统的“大鱼”吃“小鱼”转变为“快鱼”吃“慢鱼”。由于在互联网金融的模式下，竞争主体之间优势的来源由“资源垄断”转变为“技术垄断”，因此传统银行面临着以客户为中心，依托互联网新技术重构核心竞争力的趋势。

三、传统商业银行的应对之策

（一）与互联网企业合作

我国商业银行与互联网金融行业的合作可以在多方面联合资源，构建全面而系统的销售服务网络。首先，商业银行可以获取互联网金融平台提供的实时消费记录和信用评级，在一定程度上解决以往信息不对称问题，将资金流更好地与信息流相匹配，实现风险管理控制优化，增强服务项目与客户群体需求的贴合度；其次，商业银行和互联网金融企业可以共同整合上下游资源，构建完整的服务项目流程系统，不仅能够为客户提供资金流信息流服务，还能够为客户提供全方位的金融投资建议；最后，商业银行和互联网金融的合作，可以实现在不断发掘新客户群体的基础上，与既有客户群体深度绑定，从而改变只依赖物理网点的盲目增加以及人海战术来开发市场的局面。

（二）加快自身转型优化

在互联网金融迅速发展的趋势下，我国商业银行应当从多角度推进在互联网金融体制中的布局改革。我国商业银行当前的经营模式依旧沿袭着传统银行业经营思路运营，经营模式过度依赖现存的业务结构布局。我国商业银行现存业务条目过多并且着力于物理网点的布局，而各银行网点的功能依照既存的传统业务设置。由此造成银行内部业务处理流程复杂，业务审批时间过长且审批材料冗杂繁复，这些原因导致我国传统银行业经营运行效率低下，这与互联网金融体制创新发展趋势不吻合。我国商业银行运营模式改革应当依照互联网金融体制发展趋势启动自身转型优化，我国商业银行应当拓展客户服务范围，加速打造各网点之间以及网点与客户之间的移动互联网平台，优化新经营渠道的覆盖面积，逐步形成银行传统物理网点和新建移动互联网等多方向的互通销售服务平台。

参考文献：

[1]梁璋，国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J]，新金融，2015（01）：47-51endprint