浅析大学生网贷的原因及存在的问题

刘群+李秧+马常友

【摘 要】随着社会经济的发展和互联网的普及，网贷也得到了前所未有的广阔前景。而因现代大学生消费观和欲望逐渐发生变化，网贷凭借门槛低，步骤简单，来钱快的优势在大学校园迅速蔓延，造成一系列潜在和已经存在的风险和问题。

【关键词】大学生；网贷；原因；问题

1 网贷发展的社会背景和现状

1.1 网贷发展的社会背景

互联网信息技术的发展推动了互联网技术与金融业务的日益融合，促使了P2P网络借贷的出现。自中国银监会2009年叫停大学生信用卡业务，信用卡退位大学生借贷市场之后，[1]大学生这一庞大的消费市场具有极大潜力，亟待开发。许多互联网金融公司看中大学生这一消费群体，借助社团赞助，扫码送礼物，影视广告等方式将网贷平台进行大力推广，如借贷宝，我来贷等。他们利用大学生超前的消费观和强烈的娱乐消费欲望，借机发放贷款，并从中获取高额利息和扩大借贷机构规模。

1.2 大学生网贷的现状

大学生作为一个特殊的消费群体，他们具有先进的思想，紧追潮流，热衷各种新款电子产品，时尚的衣物、化妆品和轻奢品牌，却又不具备完全独立的经济能力。于是申请便利，放款迅速的网贷成为他们的首选。据《2015年大学生分期消费调查报告》显示，61%的大学生倾向于使用网贷，分期等方式购买超出自身经济能力的物品。[2]

2 大学生网贷的原因

2.1 大学生的虚荣心

大学校园如微型社会，许多大学生为了满足自己的虚荣心，挣面子，不惜攀比消费，盲目消费。据我们对某高校的“大学生网贷用途调查”显示，借贷的大学生中，超过八成的人将贷款用于个人消费，购买高档名牌手机和电脑等昂贵物品；女生购买化妆品和服装的比例也达到26.99%[3]，鲜少有人用于创业、学业、基础生活费。

2.2 大学生的消费观

近几年，受重物质、重利益的社会大环境和西方消费观影响，大学生消费观念发生改变，享受消费和负债消费逐渐在大学校园流行[4]。大多数大学生认为勤俭节约的消费观念早已过时，他们开始讲排场，讲面子，造成了恶性膨胀的消费欲望与不堪重负的经济能力的对立。

2.3 大学生的理财能力

在家庭和学校的教育中，家长老师更重视如何让孩子成才，却忽视孩子的理财能力。调查显示，四成大学生不会对生活费的使用进行计划和安排[5]。月头花钱如流水，月末账户成月光的例子更是比比皆是。

2.4 大学生的经济来源和开销呈负相关

普遍大学生经济开销大且来源单一，家庭是学生生活费的最主要来源。调查显示，在校大学生每月平均开销为1212元，并且不含学费、家庭与学校之间往返交通费，但超三成大学生曾入不敷出。并且，94%的学生生活费由父亲或亲戚提供，其次为打工[5]，除此之外还会凭借勤工俭学，奖助学金来补贴自己。

2.5 网贷手续简单

相比银行贷款，网贷不仅手续简单便捷，门槛低，无需担保，用学生证，身份证，个人裸照或视频在网上注册即可完成贷款，还放款迅速，能解燃眉之急[6]。并且众多网贷公司利用大学生兼职做代理推广校园贷APP软件，以此博取其他大学生的信任和好感，欺骗其注册。

3 大学生网贷存在的问题

3.1 监管不力，存在恶性欺骗行为

网贷平台无统一的监管主体，不少网贷平台打出“零首付”“零利息”“免息”的幌子，骗取大学生的青睐。其实放贷平台不仅有服务费和逾期费（一般为贷款总额的5%--10%），并且这些费用都是由这些放贷公司随意制定，无统一标准。更甚者，一些公司为了赚取高额的违约金，故意不通知学生，让其逾期[7]。

3.2 家中家庭负担，使大学生誤入歧途

网贷不仅助长了大学生的不良的消费习惯，还让其形成一个恶性循环。不少大学生还不上贷款，不敢告诉父母，只能拆东墙补西墙，以贷还贷。理所当然，贷款也像一个雪球般，越滚越大，难以承受。最终，还是只能倚靠父母还债，加重家庭经济负担。

3.3 损害大学生身心健康，或带来生命威胁

更加让人担心的是，一旦逾期，网贷公司便会采取公布裸照照片、视频，公开借贷者各种私人信息，打电话骚扰老师、室友和父母等不正当方式催债[8]。这些不但泄露借贷者的信息，损害其名誉信用，更是连累身边的人。心理脆弱者，极有可能产生轻生的念头。

4 总结

如今大学生网贷问题越来越严重，需要国家，学校，家庭，自身等多方面引起高度重视。大学生是建设国家、社会的新生力量，但许多大学生的消费行为存在种种误区，情绪化消费、享乐消费等种种现象屡见不鲜，社会各方面应该给予正确的引导，助其树立正确的三观，科学、适度消费。综合现状，提出以下几点建议：

4.1 理性消费，树立正确消费观

大学生切忌盲目从众，跟随社会大流；要遵从理性理智的原则，理性消费，从实际出发，树立正确消费观；重拾中华传统美德，勤俭节约，合理消费；践行社会主义八大荣辱观，以辛勤劳动为荣，以好逸恶劳为耻。

4.2 充分了解，全面分析风险危害

大学生不能冲动或攀比消费，应该充分了解网贷，提高网贷消费知识水平，客观分析网贷的利弊[9]，多权衡轻重缓急，衡量购买物品的必要性。网贷潜在危险多，不要被其包裹的靓丽外衣所欺骗，看清本质。

4.3 学校和家庭加强教育

学校、家庭要加强学生对网贷风险意识的教育并加大宣传，正确引导大学生，促使其树立正确的消费价值观和道德观，全方位评估自己的偿还能力，认识到逾期后果对自己人生影响的严重性[10]。

4.4 国家要扫清网贷这块盲区

国家和相关部门应尽快设立统一的网贷平台监管部门，以法规的形式明确 P2P 网贷平台身份定位；出台政策解决网贷市场混乱的现象，严格审核app上线流程，取缔非法网贷平台；丰富贷款申请的审核方式，多维度判断借款者偿还能力；建立统一完善的征信体系，防止一人多平台多次贷款，这样可以为网贷市场的健康发展提供良好的条件[11]。

【参考文献】

[1]谢留枝.如何看待大学生网贷问题[J].经济研究导刊，2016（18）：67-77.

[2]网贷平台抢滩校园藏多重风险（2016.01.22）中国经济网.

[3]3成大学生高估网贷还款能力（2016.10.28）新浪网.

[4]魏亮.大学生消费观[J].（2012.06.28）百度文库.

[5]调查：大学生月均生活费1212元 超三成叹不够花（2017.02.15）中国新闻网.

[6]中安在线-安徽日报：理性看待大学生网贷平台（2016.03.24）网易新闻网.

[7]揭秘校园网贷放贷黑幕：雇用学生做代理设重重陷阱（2016.03.28）中国广播网.

[8]南方都市报：揭秘网贷追债人：催款手段五花八门（2016.06.15）易汇网.

[9]大学生们注意啦！小心校园网贷的4大套路和3大坑（2016.07.12）搜狐财经网.

[10]谢留枝.如何解决大学生网贷出现的问题[J].经济研究导刊，2016（19）：73-74.

[11]李鹏飞.浅析国内P2P网贷平台现状[J].新经济财经研究，2015（02）：21-22.

[责任编辑：张涛]endprint