中小金融机构发展与中小企业融资

杨婷婷

摘 要：在当今社会，基于我国劳动力资源丰富，资本却相对稀缺的现实情况，中小企业势必在相当长的一段时间内成为我国经济发展的主力军。大型的金融机构无法实现中小企业的融资需求，导致中小企业融资困难。基于这样的现实情况，大力发展中小金融机构是解决中小企业融资难的关键。

关键词：中小金融机构；融资；策略

当前我国逐渐实现了市场经济，但我国现在的经济体制受计划经济的影响仍然存在。计划经济时代，我国为了大力扶助重工业的发展，建立起了一套以大银行为核心的金融体系，并一直延续至今。中小企业融资难问题一直是我国中小企业发展的制约因素。长期以来，大型的金融机构在金融体系中占据主导地位，由于它们规模大、客户多，所以他们更关注一些经济潜力大的大型企业，而对于中小型的企业，则缺少重视。尤其是在中小企业融资方面，存在大量的限制，导致中小企业融资困难，限制发展。因此发展与中小企业融资相配套的中小金融机构是大势所趋，也是帮助中小企业发展的有效手段。

1 中小企业在经济中的重要作用

中小企业在当今市场经济的发展过程中扮演着无可替代的角色，中小企业对现在的市场机制有着灵敏的反应力，并且充当着市场活力剂的作用。[1]一方面，中小企业在大型企业的生产经营活动中发挥着重要的作用，可以通过与大企业生产分包等联结方式，降低大企业的运行成本，帮助大企业实现更好的发展；另一方面，中小企业可以通过新设企业、原有企业扩大等方式，提供大量的工作岗位，带动市场劳动力就业。并且中小企业还是现在市场经济体系中技术创新的重要力量，并且其创新能力远远大于那些大型企业，是更新市场技术的主要力量。

2 中小企业融资困难的几点原因

2.1 企业规模小，财务制度不健全

中小企业，顾名思义，其企业规模相对较小，不论是在经营规模，还是劳动力规模亦或是资本规模，相对于大型企业而言都处于弱小地位。但再小的企业都应有完善的财务制度，才能实现企业资本的有效管理。但目前中小企业的财务制度尚不健全，存在着诸如会计机构设置不健全、会计人员素质低下、财务人员无章可循、缺乏财务监控设置等问题，这些问题使得中小企业内部财务管理混乱，也导致了中企业融资难题[2]。

2.2 中小企业缺乏可抵押资产

当前，由于借贷双方信息不对称问题的存在，金融机构无法确信贷方的偿还能力，因此在提供借款时，为了防范信贷风险，对方必须要提供相应的抵押担保。但目前金融机构要求的抵押财产一般是土地、房屋等不动产，中小企业的由于缺乏资金，其厂房、土地等一般都是租赁而来，所以中小企业在向金融机构借贷时往往无可抵押财产，这也导致中小企业想从金融机构融资十分的困难 。

2.3 贷款手续复杂，成本高

中小企业要想达到贷款的目的，就要有相应的资产抵押或者担保机构进行担保。但这两方面对于中小企业来说都不是容易的事情，进行抵押时对于抵押的财产要找到相应的资产评估登记部门进行评估登记，这些机构收费很高，而且需要极其复杂的手续，并且这些评估机构评估随意，这些都影响了中小企业的贷款。在担保方面，能为中小企业担保的机构很少，收费昂贵，且担保的种类也单一，这些问题也在很大程度上限制了中小企业的贷款。

2.4 传统授信模式的限制

传统的授信模式指的是中小企业在向银行申请授信时，必须要提供相应的担保。而这种担保主要包括抵押和保证，抵押就是企业向银行提供足够的可抵押财产来作为授信担保。保证则是企业通过找到具有担保实力的第三方来为自己提供定期能还款的保证。但是正如上面所说的中小企业普遍缺少有效的担保方式，这种传统的授信模式极大地限制了中小企业的融资能力。

3 中小金融机构服务中小企业融资现状

3.1 村镇银行方面

现在我国大力发展各种村镇银行，国家向村镇银行投放的优惠政策也越来越多，而且越来越多的中小企业也倾向于在乡镇发展，从这个层面来说，村镇银行是许多中小企业融资的首选。但是现在的村镇银行在向中小企业投放贷款方面也需要中小企业提供充足的抵押或者担保，并且对于贷款的数额也有较为严格的规定，并且相对于大型银行而言，村镇银行资金欠缺，并不能很好的解决中小企业的融资难问题。

3.2 小额贷款公司方面

小额贷款公司在解决中小企业融资问题方面有积极的作用，因为小额贷款公司可以在中小企业在银行贷款遭拒后为中小企业提供相应的应急资金，帮助中小企业度过资金危机。但现在的小额贷款公司在服务中小企业融资方面仍旧存在着很多问题，小额贷款公司提供贷款的时间短，而且它们还会在合同规定的利率外向中小企业加收一些管理费等费用[3]，这在很大程度增加了中小企业的贷款成本，对本来就资金短缺的中小企业而言，也是极为不利的。

3.3 融资租赁公司方面

融资租赁公司对于缓解中小企业融资难的问题有很大的帮助，但是我国的融资租赁业还处于发展初期，这些融资租赁公司发展也不完善，并且我国在融资租赁方面的法律法规也还不健全，再加之国家对于融资租赁公司的财政支持少，融资租赁公司无法在税收方面获得相应的优惠，使得这些融资租赁公司发展缓慢，也无法为解决中小企业融资难问题发挥足够的能力。

4 中小金融机构在帮助中小企业融资方面的优势

4.1 缓解银行与中小企业信息不对称的问题

融资双方信息的不对称是造成中小企业融资困难的重要原因。由于中小企业的信息不透明，缺乏规范的财务制度，使得那些大型的金融机构不愿为其提供融资。而中小金融机构具有的区域性的特征能很好地解决融资信息不对称的问题。中小金融机构由于受到法律或者是资金规模的影响，具有严格的地域性，只能在规定的地域范圍内开展业务，这样虽然限制了其发展的范围，却可以很好的帮助这些中小金融机构掌握了解当地中小企业的准确信息，了解他们的资信和经营状况，从而根据他们的实际情况决定是否为其提供融资支持，这样在很大程度上消除融资双方信息不多称问题，缓解中小企业融资难的问题。endprint

4.2 有利于解决中小企业缺乏抵押担保的问题

中小金融机构由于只能在特定的领域内从事业务，具有区域性的特征优势，有时间也有能力通过各种合法的手段去掌握本业务区域内客户的准确信息，掌握他们的资本能力、企业信用度、经营状况等信息，从而可以根据每个企业的特点来决定是否为他们提供融资，提供融资是否需要他们提供抵押担保，应该提供多少抵押担保。这种“因地制宜”的方法不仅可以降低他们为中小企业提供融资的风险，而且可以帮助那些资信良好但却无抵押担保物的中小企业及时获得资金支持，发展企业生产经营。

5 中小金融机构支持中小企业融资的有效措施

5.1 创造宽松的政策环境

要想实现中小金融机构更好的支持中小企业融资的目标，先要有一个宽松活跃的政策环境，从指导方针上做出规定。首先，对于中小金融机构而言，中小金融机构普遍存在着资金规模小、实力薄弱、承受风险能力差等问题，这些问题都影响着中小金融机构正常的融资能力。因此，首先国家应该大力的鼓励中小金融机构的发展，为其发展提供更多的优惠政策，改变以往为了保护国有银行而抑制中小金融机构发展的态度，对中小金融机构与大型金融机构一视同仁。地方政府应减少对中小金融机构的干预控制，维护其自主发展权，让其在市场中自主的发展。其次，对于中小企业而言，国家可以通过出台一些政策，为中小企业融资做出一些更加宽松的规定，比如在其抵押担保方面，可以用软担保来替代原先的硬性担保，从而解决中小企业的融资难题。

5.2 提高中小金融机构自身素质

要想更好地实现中小金融机构对中小企业的融资支持，完善中小金融机构自身也十分的重要。相对于大型金融机构而言，中小金融机构由于资金规模小，实力弱，所以其自身的建设也会存在许多的问题，很多中小金融机构存在着内部体制不健全的问题，无论是监管制度还是财务制度，这都影响着中小金融机构的正常工作。除此之外，中小金融机构的人员管理方面也存在问题，工作人员的素质参差不齐，有些工作人员工作不负责，在审查中小企业融资方面散漫随意、甚至收受贿赂，这些都妨碍了中小金融机构正常的为中小企业提供融资，因此积极地完善中小金融機构内部建设，提高金融机构素质和机构工作人员素质，十分必要。

5.3 建立多层次的金融机构

建立多层次的金融机构是解决中小企业融资难的重要手段。中小企业融资难在很大程度上就是由于融资双方信息不对称，通过建立多层次的金融机构，不仅可以使各个层次的中小企业都有相应的金融机构相对应，能够的更好的掌握对应层次中小企业的相关信息为其提供资金支持，而且可以实现金融机构的更加合理设置，使得金融体系更加完善，解决其中存在的一些隐患。

综上所述，随着市场经济的不断发展完善，中小企业势必成为市场经济中的活力因子，更好的带动中国经济的发展。因此，解决中小企业融资难的问题是势在必行。中小金融机构所具有的区域性等特征可以帮助其充分掌握中小企业信息，为中小企业发展提供资金支持，解决他们的融资难题。为了更好地帮助中小企业的发展，应该不断改善中小金融机构的设置，创造宽松的融资环境，提高中小金融机构为中小企业融资的能力，更好地实现对中小企业的融资支持。

参考文献

[1]甄亚丽.金融机构解决中小企业融资难题的几点建议[J].中国集体经济，2011，36：102-103.

[2]黄东坡.中小企业融资服务体系问题探讨 — 基于中小金融机构视角[J].财会通讯，2016，02：17-19.

[3]常新元.中小金融机构发展与中小企业融资[J].经济研究，2015，20：223-224.endprint