基于风险文化视角的金融机构风险管理对策分析

刘冬苹

摘 要：当前，我国的经济不断发展，金融机构也进入了快速发展阶段。在全球化的背景下，我国与他国的经济往来更加紧密，金融业务不断增多，扩展了我国的资本主义市场。随着贸易规模的不断扩大，我国金融机构所面临的经济风险也逐渐加大。本文将立足风险文化的视角，探讨金融机构的风险管理对策，希望能为相关人士提供一些参考。

关键词：风险文化视角；金融机构；风险管理；对策

进入21世纪以来，我国的社会主义市场经济持续繁荣，为金融机构带来了前所未有的发展机遇和挑战。自进入世贸组织以来，我国和他国的经济联系更加紧密，承担的经济风险也在不断加大。一旦爆发全球性的经济危机，就会给我国经济发展带来重创。为了将经济损失降到最低，我国金融机构必须立足风险文化的视角，寻找有效的风险管理对策。

1 风险文化概述

1.1 风险文化的内涵

在经济全球化的背景之下，国际间的经济往来更加频繁，经营活动更加密切，各大金融机构面临着严重的经济冲突和文化冲突。所谓的风险文化，就是综合考量企业经营过程中所要面临的安全风险，以及文化差异会给企业带来的影响。随着时代的不断更迭，风险文化的重要性已经成为被全社会所认知。我国的金融机构只有对国际贸易及经济往来过程中的金融风险进行甄别，采取科学应对举措，发挥文化差异的积极作用，才能实现自身的可持续发展[1]。

1.2 风险文化对于金融风险管理的重要性

我国的经济不断发展，金融机构数量不断增多。金融机构在我国的经济体系中占据着重要位置，可以为企业发展提供持续不断的资金。就目前来看，金融机构不仅具有重要的经济职能，还具有重要的监管职能。很多金融机构对社会主义市场经济具有监管作用，可以保障市场经济的平稳运行，如中央银行等等。按照职能的不同，金融机构可以分为监管金融机构和被监管金融机构。监管金融机构的权力更大，可以执行国家分配的融资任务。被监管金融机构的权力较小，但是同样需要进行风险管理。

金融机构很容易受到外界环境的影响。进入21世纪以来，我国和他国的经济联系逐渐增多，为金融机构带来了一定的安全风险。金融机构在运行过程中经常会受到突发因素的影响，损失经济效益和社会效益。事实上，金融机构本身具有不确定性的特征，社会主义市场环境和国际市场环境诡谲多变，加大了金融行业的風险，而金融机构分门别类，存在信息孤岛问题，加大了内部的经营风险。为了引导金融机构的健康发展，我国政府制定了一系列的扶持举措，但是金融机构的潜在风险仍然是存在的。

风险文化立足于企业经营发展过程中的危机和风险，可以对操作风险、信用风险等进行评估。以风险文化的视角关照金融机构的发展，可以提高金融机构抵抗风险的能力，提升金融机构的危机管理效率。金融机构的风险管理具有系统性特征，而风险文化可以帮助金融机构制定风险管理的目标、对可能发生的危机进行监测和防控，并制定相应的防范举措。从某个角度来看，风险管理的水平直接关系着金融机构的发展水平。为了促进金融机构的健康发展，降低危机发生的概率，必须引入风险文化理念，培养风险管理人才，形成一套完善的风险管理体系。

2 我国金融机构风险管理问题分析

2.1 不良贷款较多，风险管理意识缺乏

当前我国的金融机构存在不良贷款较多，风险管理意识较为缺乏。我国金融机构在运营过程中经常会出现不良贷款，折损金融机构的实际收益。社会主义市场经济具有自发性和盲目性的特征，企业以实现生产效益的最大化作为目标，在与金融机构进行合作时会片面追求经济利润，失去道德准则和职业操守。从整体上来看，我国金融机构的不良贷款比例非常高，这就加大了风险管理的难度。当不良贷款增多，金融机构的收益会受到一定损害，长期发展下去就会受到严重阻碍。很多金融机构缺乏必要的风险管理意识，没有对贷款去向、产品种类进行审查和核实，不良贷款问题屡见不鲜。

2.2 现有信用评估体系不完善

当前我国的金融机构存在现有信用评估体系不完善的问题。金融行业以诚信经营作为前提，对客户也提出了一定的诚信要求。金融机构在运行过程中，需要和客户建立友好关系，实现信息数据的共享和传递。我国的金融机构数量较多，国家对金融机构进行了信用等级的评定，同时对金融机构的业务操作进行监督。值得注意的是，当前我国还没有就金融机构的服务客户形成信用评估准则，很多客户的信誉度较差，加大了金融机构的经营风险，破坏了我国金融市场的稳定。

2.3 风险承担主体模糊

当前我国的金融机构存在风险承担主体模糊的问题。金融机构的经营风险、信用风险是普遍存在的，由于风险不能避免，需要确定承担风险的主体，以此来平摊风险，将经济损失降到最低。就目前来看，我国金融机构的风险承担主体比较模糊，政府并没有明确金融机构的实际风险承担者，导致自身成为风险承担的主体[2]。政府的财政资金有限，并不能为金融机构提供长效的资金支持。一旦政府出现财政赤字，就会对国民经济发展造成不利影响，引发通货膨胀，严重的甚至会阻碍我国生产力的提高。

2.4 风险管理方法较为落后

当前我国的金融机构存在风险管理方法较为落后的问题。当下对于一个企业来说，风险越大，收益越大，这一风险收益原则同样适用于金融机构。金融机构在规避风险的同时，实际上放宽了自身的利益预期标准。这个与国外相比，我国的金融机构目前正处在发展初期，不能较好协调风险和收益的关系。国外金融机构已经能将风险和收益密切结合在一起，在控制高风险的同时收获高利润。我国金融机构经常将风险和利润割裂开来，甚至将二者放到了对立位置。还有一些金融机构为了逃避金融风险，选择放弃金融业务，直接导致风险管理功能的失效。

3 基于风险文化视角的金融机构风险管理对策分析

3.1 加强金融风险防范框架建设

立足风险文化的视角，想要提升金融机构的风险管理效率，必须加强金融风险防范框架建设。上文已述，金融机构的风险是普遍存在的，很多金融机构忽视了风险管理的重要性，缺乏必要的风险防范意识，导致风险防控不力，阻碍了自身的健康发展。为了避免出现上述问题，金融机构应该引入风险文化的相关理念，形成风险防范的框架，为风险管理提供必要的理论指导。具体来说，金融机构应该做到以下几点：第一，我国的金融机构应该对各项金融产品进行分析，根据社会主义市场经济的需求投放相关金融产品，同时要对不良资产进行管理和控制，实时监测资金的投入情况。第二，我国的金融机构应该制定金融风险防范预案。在投入金融产品、提供金融服务的过程中，金融机构会在市场波动的情况下出现经济危机。为了将经济损失降到最低，金融机构应该制定科学的风险防范机制。第三，我国的金融机构应该优化信用评价体系。在与客户进行合作之前，金融机构应该调查客户的资料、获取客户的相关信息，对客户的信用等级进行判定。在优化评价体系的过程中，金融机构可以聘请专业的风险管理专家，以此提高信用等级评定的质量和水平。endprint

3.2 采取透明化的风险管理

立足风险文化的视角，想要提升金融机构的风险管理效率，必须采取透明化的风险管理。当前，不同金融机构的金融产品有所不同，他们所提供的金融服务也存在较大的差异性。很多金融机构为了实现自身发展，隐藏了金融信息，致使金融市场信息模式僵化，金融机构很容易受到金融动荡的影响。为了避免出现上述问题，提高风险管理的透明性势在必行。具体来说，金融机构应该做到以下两点：第一是我国的金融机构应该建立联系，保障金融信息的流通性；第二是我国的金融机构应该形成必要的信息决策系统，促进部门之间的协调和沟通。

3.3 明确金融风险承担主体

立足风险文化的视角，想要提升金融机构的风险管理效率，必须明确金融风险承担主体。在我国的金融体系中有较多金融机构，不同金融机构在市场竞争中保留了各自信息，使金融市场存在信息孤岛的问题，风险承担主体模糊，经常需要国家财政来进行弥补。政府所能提供的资金支持有限，为了凸显风险管理的透明性，必须明确风险承担的主体。具体来说，金融机构应该做到以下幾点：第一，我国的金融机构应该降低对政府的依赖程度，在政府的宏观调控下进行运作。第二，我国的金融机构应该实现市场信息的互通和共享，实现合作双方的共赢。第三，我国的金融机构应该在关注国内市场的同时，对国外经济环境进行分析。在全球化的背景下，他国爆发经济危机会给我国带来恶劣影响，因此需要降低国际贸易过程中的经济风险。

3.4 加强金融风险管理技术建设

立足风险文化的视角，想要提升金融机构的风险管理效率，必须加强金融风险管理技术建设。近几年来，我国的科学技术突飞猛进，网络信息技术作为现代技术的代表，更是创造了巨大的生产力。将网络信息技术应用在金融机构的风险管理中，不仅可以提高管理效率，还能降低金融风险，因此金融机构应该投入更多的技术资金，加强金融风险管理技术建设。具体来说，金融机构应该做到以下几点：第一，我国的金融机构应该形成系统的电子数据库，储存海量市场数据和信心。第二，我国的金融机构应该形成风险计量模型，对潜在风险进行计算[3]。第三，我国的金融机构应该吸收更多的专业技术人才，为风险管理提供智力保障。

4 结论

综上所述，金融风险问题对于金融机构发展产生了较为不利的影响，在这一过程中，如何对金融风险问题进行有效防控，降低金融风险对金融机构发展带来的冲击，是促进金融机构长远进步的关键。针对于这一问题，要注重做好风险防范框架建设，采取透明化的风险管理，并能够对风险承担主体进行把握，对风险管理技术进行不断提升，从而实现对金融风险的有效管理。只有这样，才能够保证金融机构面临的金融风险问题得到较好的解决，便于满足实际发展的需要。

参考文献

[1]许属琴. 新型农村金融机构风险生成机理与防范对策——基于农村产权抵押融资视角的分析[J]. 经贸实践，2016，08：79+81.

[2]张云燕. 陕西农村合作金融机构信贷风险影响因素及控制研究[D].西北农林科技大学，2013.

[3]李田莉. 基于风险文化视角的我国商业银行操作风险管理研究[D].中国海洋大学，2015.endprint