应对小微企业融资困境的对策建议

吕瑶　王珍妮

摘 要 小微企业在经济发展、社会稳定、活跃市场、改善生活环境等方面起到推进作用，为我国经济持续增长做出了巨大贡献。本文主要分析小微企业融资难的原因，提出应对建议。

关键词 小微企业 融资

中图分类号：F276. 3 文献标识码：A

目前，小微企业缺乏资金等现状限制了小微企业的发展进步，造成小微企业在融资上备受约束。由于小微企业本身没有多少资产，经营规模也不大，在短期内很难偿还，如果商业银行为这些企业提供贷款，就要承担相当大的信贷风险，所以大多数的商业银行更愿意贷款给大中型企业，从而忽视小微企业的融资需求。要解决小微企业融资问题，应明确造成其融资困境的原因，从小微企业自身、政府、银行等角度提出应对建议。

1小微企业融资困难的原因分析

1.1融资双方发展滞后

因为小微企业没有完善的资产管理技术，没有规范的经营方法，因此发展方向容易被外部环境影响。当受到外部环境不利影响时，小微企业很难抵御压力，使经营规模萎缩甚至倒闭。小微企业本身没有多少资产，生产经营的规模也不大，银行没有抵押物就没有办法在面临信用风险时得到应有的补偿，并实施相应的惩罚措施。这使银行与小微企业构成了一个恶性循环，影响了银行发放贷款。

1.2融资成本异常高

小微企业融资成本主要体现在两方面，一是在商业银行提供融资贷款时索要的利息费用，二是其他机构索取的服务费用，主要包括政府在对相关企业借贷的工商查询、抵押登记、公证服务费和其他项目过程中的相关费用。但现实中有些小微企业为了获得贷款，会花费一些招待费及获得贷款后的送礼费等，这些不正之风无疑加重了小微企业融资困境。

1.3融资担保机制尚不成熟

目前，小微企业虽然能以信用担保机构贷款的方式融资，但我国的信用担保体系尚不完善，私企老板卷款逃跑的新闻并不少见。在金融市场上，小微企业能不能顺利地筹措到资金，要看投资者能否接受小微企业所提供的筹码。小微企业的经营规模小、信用担保能力低说明商业银行和其他非银行金融机构需要冒较大的风险来为小微企业供应贷款，使得小微企业融资更加困难。

1.4缺乏有效的风险分散能力

小微企业自身存在诸多缺陷，盈利能力弱、规模较小造成小微企业在打开市场、获取资金等方面较为困难，存在较大风险。小微企业拖欠款项的情况很严重，有的是因为经营问题，也有一些是信用问题。当制度约束不足时，很难分散风险，需要企业管理者有着较高的信用，才能保证商业银行成功收回贷款。

2小微企业融资困境的解决对策

2.1多层次金融组织体系促进融资发展

建立多层次融资体系是帮助小微企业解决融资困境的关键。政府不光要合理地进行资金分配，还要对乱收费问题及有关部门服务程序进行完善，优化小微企业担保机构的运作环境。专门针对融资问题增设服务网点，积极建立银行与小微企业间的默契，充分发挥商业银行对小微企业发展的重要作用，严格调查小微企业信用程度的信息，减少小微企业信贷门槛要求，设计新款信贷产品。推动中介组织服务小微企业，鼓励除银行外的担保公司依照小微企业的特点，发展一对一跟踪式服务，为小微企业提供费用低廉的咨询服务。发展对小微企业的信用评级能力，政府可以在经济上鼓励中介机构给小微企业融资，分摊融资成本，促进小微企业的发展。

2.2银行等金融机构设立专项服务降低贷款费用

小微企业融资成本不光是利息费用，还包括许多不能摆在明面上的其他费用，小微企业具体的融资费用明细很难查找出来，形成很多的融资漏洞。银行应该建立专门项目为小微企业融资提供金融服务。金融机构要加大力度整治不合理的收费行为，为小微企业设立专门服务窗口，按照国家政策规定为小微企业贷款开绿灯，银行等金融机构要认真监管，免收各种咨询费、资金管理费、财务顾问费等。政府应尽力强化担保体系，为政策性担保机构提供足够的融资资金，有效促进小微企业的发展。提高金融机构的专项服务能力，改善我国小微企业融资供需不均的现状，不断提升融资产品及服务等方面的质量。

2.3加大政府支持力度完善担保机制

政府可以通过银行设立有针对性的项目，专门支持并处理小微企业融资担保过程中所出现的难题；另一方面可以通过建立相关规章制度来约束银行业金融机构，加大强制调控的手段，从政策方面解决问题。由政府帮忙与银监会、财政局等专门负责的部门进行合作，与银行建立长久的合作协议，帮助小微企业融资订立各方面文件，制定规范的授信制度，由政府出面进行信用审核及推荐，在确定企业有一定还款能力的前提下，酌情调整担保程度，在一定授信额度下调整贷款利率，并由政府对已获得贷款的小微企业发放一些经济上的补贴，帮助小微企业能够以低于正常情况下的贷款利率得到可靠的融资帮助。

2.4小微企业联保联贷共担风险

由于小微企业规模小、信用低，大多数企业没有办法满足银行及金融机构所提出的贷款条件，单独的小微企业很难拥有可以当做抵押物的资产。一个小微企业很难符合信用标准，但多家企业就可以联合起来组成信用联合体，共同承担信贷风险，这样就能有足够多的信用从银行及金融机构贷款足够的资金。联保联贷是3-7户小微企业以自愿的形式形成一个共同担保体，小组中的企业成员之间共同商议确定信用额度后向商业银行共同提交授信申请，联保小组全体成员共同为同组中的每个成员提供担保，以多户联保形式向商业银行申请贷款，所发生的全部债务由全体联保成员共同承担连带保证责任，商业银行为其共同提供一定的贷款金额。这种共担风险的信用共同体模式给小微企业融资带来新的思路，多个小微企业共同承担信用的责任，银行也更加有保障。

基金项目：本文是遼宁省社科基金青年项目（L16CJL005）的阶段性成果。

参考文献

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[2] 罗鸿勇，霍帅.小微企业融资成本高企的原因剖析——以遂宁市小微企业为例[J].西南金融，2015，（05）：67-70.