年关将至，怎样理财？

辛一

年末是理财的好时机，各类机构为揽储将争相抬高产品收益。不过，年末理财也存在一些陷阱或误区，因此在选择理财平台时，应注意分辨是“馅饼”还是“陷阱”。

理财产品除了需要关注年收益率、投资期限外，更要关注理财产品的“出身”，关注自己的资金安全，学会以下4招，做好自己的年末理财规划将事半功倍。

避免两种极端心态

由于年末的家庭开支较大，因此在资金配置上容易出现两种极端的心态：全部存银行和疯狂买各类产品。前一种心态，是担心资金预留不够，于是坐等吃活息；后一种心态，是见到理财产品回报浮动，操之过急而忽略了配置、风险等因素。

挑选“假日理财”产品

年末是银行揽储的高峰期，在此时节，专属节日的短期理财产品将蜂拥而至。这些产品的普遍特点，就是期限通常在4～12周，收益率在2.5%～3.5%。存续期因跨越圣诞、春节假期，被包装成“假日理财”产品。投资者可考虑灵活运用手上闲置资金投资。由于资金偏紧，银行通常会在年末提高理财产品的收益以回笼资金，出现理财收益“年末翘尾”的现象。

投资者年末购买银行理财产品还要注意流动性风险，投资者需要擦亮眼睛，切勿贪小便宜，要把资金安全放在首位。

资金预留开支

年末是家庭支出的高峰期。置辦年货、压岁钱、年假旅行等都需要支出，若资金不能灵活周转，将极为不便。对投资人而言，尽管年底的金融产品收益率略有上行浮动，但还是要预留出足够的生活费用，以及意外支出。

预防“高收益”陷阱

年末是揽储高峰，也是产品用高收益做噱头的集中期。一味追求高回报的投资人，一不小心可能就中了陷阱。例如：一些销售机构打出“保本”“高分红”“××推荐”等标语，故意夸大产品高收益，忽略或隐瞒高风险的事实，以诱导客户投入资金。

降息背景下，即使机构吸储的意愿再强烈，也很少有人愿意给投资人10%以上的收益。调整好“资产荒”心态，平和接受4%～9%回报，无论何时，都尤为重要。

无论是上述哪种收益陷阱，都不可掉以轻心。年底是一个家庭消费的旺季，钱“生”钱的同时还要保障资金使用的灵活度，确保节前购物消费。最好先分配出闲置资金份额，再从中选择适合的1～2款短期产品。若有炒股需求，可再分配出部分用于把握年末行情。

参谋贴士

不同群体理财方法有差异

为了不使自己的财富缩水，每个家庭都在考虑科学的理财规划。相关银行理财专家称，个人或家庭要适度消费，应根据自身实际情况，选择适合自己的投资方法。

家庭理财风险知多少

随着人们生活水平的提高和财务知识的增长，不少人已经开始着手家庭理财，但在实际操作中存在不少误区影响了人们的理财收益。以下是几种理财误区，家庭理财时要注意避免。

误区一：多考虑短期收益，缺乏整体、长远规划。不少人都说“我把钱拿出来交给你打理，一年后你能给我带来多少回报”。很明显，这些客户把个人理财看成了即期收益的方式，对自己的家庭收支平衡性、资产配置以及投资产品缺乏考虑，对未来生活和财务状况的变化以及风险承受能力也缺乏统筹规划。

误区二：对风险和收益的关系认识不足，盲目追捧所谓“低风险、高收益”的理财产品。在人们的主观愿望中，风险一定时收益越大越好，收益一定时风险越小越好，然而风险与收益的关系常常是“高风险意味着高收益”“低风险意味着低收益”，因此对于一些理财机构承诺高收益、低风险的理财产品要持警惕态度，不要盲目追捧。

误区三：分散风险意识不强，把鸡蛋都放到一个篮子里。不少客户在投资理财产品时，过高地估计自己的风险承受能力，把大笔资金投入到股票、房地产等项目中去，甚至没有留足家庭3～6个月的应急准备金，这样在出现失业、重病等突发状况时，客户就会相当被动。因此，把资金按照自身实际情况分配到活期存款、债券、房地产及股票中去，才是恰当的理财方式。

年轻人投资观念更重要

作为年轻人应有冒险精神，投资方面也可以大胆一点，在保证日常生活、交际和学习等其他方面的情况下，可以提高偏股型基金的配置，以期通过中长期投资获得较高收益。专业理财师认为，对于年轻人来说，建立自己的投资观念比赚钱更重要，敢于尝试和合理消费，将年终奖有计划地在消费、储蓄、投资三方面进行分配。

普通家庭理财目标重保障

对于普通家庭来说，因花销涉及养老、生活保障、子女教育、生活品质提升等诸多方面，理财目标还是以保障为主。专业理财师建议，意外和医疗保险对于普通家庭来说很有必要。家庭理财应先准备3～6个月的日常备用金，然后，根据家庭理财目标和资金使用情况，考虑中短期的理财产品或货币式基金，风险承受能力较强的家庭可以选择债券型基金和股票型基金。