银行保险销售误导整治对策

董丽

摘要：近年来，“银行存单变保单”的投诉案例层出不穷。从2010年起，保险监管部门开始严格治理保险销售误导行为，保护消费者合法权益。针对银行保险销售误导的现状，想要得到根本的解决必须整合保险公司、监管部门和行业协会等多方面的力量，从强化责任、完善制度、加强宣传等方面入手。本文首先对银行保险销售误导行为的表现及特点进行了阐述，其次分析了产生银行保险销售误导问题的原因，最后提出了治理银行保險销售误导的建议。希望以此来规范保险业的市场秩序，促使保险业能够正常有序的发展。

关键词：保险销售误导；整治措施；营销体制

银行保险，从某种程度上讲是一种银保合作活动，借助双方渠道以及社会信誉来进一步扩大各自网点以及两者的影响力。但是，从2007年起，银行保险误导与强制销售现象日益增多，产生了非常严重的影响，给社会大众带来了较大损失，而且“银行存单变保单”的投诉案例也层出不穷。根据资料显示，在银行代销产品所产生的误导现象中，保险当银行理财产品销售的销售的现象最为常见，占比达29.56%。其次是基金当银行理财产品销售，占比达20.13%。券商集合理财以及集合信托产品当银行理财产品销售并列第三，占比均为8.18%。保险销售人员往往在向客户介绍保险产品时，将保险产品说成是定期储蓄、基金等银行同类理财产品，或者利用存款、利息等银行业术语对客户进行误导。近年来，存单变保单、遭忽悠误买保险的投诉接二连三。另外，销售误导往往隐瞒重要信息，还有虚假宣传、选择性片面介绍、诱导失实投保等，都是销售误导采取的惯用手段。

在银行对保险产品销售过程中，银行人员的行为不够规范，直接导致了社会民众对银行代销保险产品存在很深的误解。比如有些个别的银行理财经理有错误的不规范的销售银行保险行为。因为在银行销售的保险产品有一定的客户优势，就促成了很多银行业务人员为了增加银行保险的销售量而不顾保险销售的规范性。而因为长期的理财产品目前比较少见，便使得银行销售人员将银行保险产品形容成长期理财产品来对客户进行销售，尤其是针对需要长期投资的客户。

另外，因为银行保险产品和其他银行产品相比，比其他银行产品要复杂一些，这就导致普通消费者没办法一下子就能分的很清楚使。再加上一般消费者普遍都是更信任银行，因此，如果银行在销售银行保险产品的过程中存在违规行为，很容易导致误导的发生。

针对银行保险销售工作中出现误导问题，想要得到根本的解决，相关人员应该集合保险公司、保险销售监管部门以及行业协会等力量，在强化责任以及制度晚上等方面加大管理力度。在治理“销售误导”方面，保监会出台了相应的办法，比如保监会提出今年保险业要推进《人身保险客户信息真实性管理暂行办法》的真正落实，进一步规范商业银行在代理销售保险以及公司赠送保险层面的多种不良行为，对产寿险电销以及网销等违规行为进行严重打击。

在打击违规电销过程中，保监会还必须要重视保险服务评价，不断提升公司在服务上的管理水平。事实上，自2015年保监会出台相关的保险公司评价管理办法，大力发布保险的小额理赔指引以及开展人身保险的失效保单清理之后，下一步的工作重点就在于规范以及细化服务评价的基本流程，并促进保险服务评价在操作规范上的完善化，强化保险评价结果的合理化运用。此外，保险消费层面的投诉处理制度也应该得到进一步完善，促进投诉管理系统的大力建设，实现保险公司在投诉处理工作考核上的规范化以及科学化。

此外，还要加强现场检查，建立与银监局的规范化同查同处机制，实现保险公司以及银行代理机构在管理层面的同步化。同时将非现场监管与现场检查有机结合，建立销售误导非现场监管体系，加大销售误导问题信息披露，集中向社会公布各家银行保险销售误导的投诉案件调查与处罚情况，形成舆论监督。

建立健全投保信息校验机制以及投保风险的短信提示机制属于银行保险误导整治工作中的重要措施。在实际工作过程中，银行相关管理人员应该进一步改造公司的银保业务，完善也客户信息的强制录入机制、强化自动校验机制建设、加大银保销售人员的信息必填机制完善力度，做到对相关客户地址以及电话等的自动化校对，确保客户资料安全与准确性。

保险公司应全面推行服务承诺，建立考核制度，推行风险提示与服务承诺。在保险公司宣传广告中以及其他相关宣传资料中，于相对显著的位置写明“明明白白买保险，中途退保有损失”的字样，不断提升其风险提示效应。此外，各公司必须要在对外统一承诺基础上，针对保险服务各项环节向全社会进行公开，并推出相应的特色业务服务承诺，干预接受社会公众的监督。就银行这个保险代理机构而言，保监局要求各银行机构加强与保险公司的合作，承担各项管理责任。

综合治理保险销售误导问题应处理好以下两方面关系：首先，要有效处理银行保险业务发展与销售误导发生的关系。我们应遵循循序渐进、有序的原则，根据非现场监督的情况，发展短期急救、中期稳固、长期健康的渐进式治理路线图，确保银行和保险业务的平稳运行。第二就是处理社会舆论监督与防范舆论风险的关系。在治理销售过程中要注意实施和监督服务承诺的实施和监督，注意引导媒体在披露销售误导发生的同时，同时更强调保险业的积极的正面的宣传。