探究财产保险赔付风险的预测和应对

易淑清

摘要：财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务；财产保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。目前，我国的财产保险公司规模增长比较迅速，但由于经营同类业务的公司也在不断增加，市场竞争尤其激烈。財产保险赔付风险是保险公司经营环节中面临的最大风险，在这种市场环境下，企业对财产保险赔付风险的预测和管控尤为重要，本文通过对财产保险费赔付风险详细探究，提出了有针对性的预测方案和应对对策。

关键词：财产保险；赔付风险；预测；应对

引言

近几年，保险公司数量不断增加，规模逐渐扩大，财产保险业务成为保险公司业务中的其中一个主流业务，对保险公司来说，运营此项业务最大的风险就是理赔风险，所以对理赔风险的预测和应对是经营此业务的重中之重。

一、财产保险的赔付风险

财产保险指的是财产保险公司需要承担被保险人财产可能损失的风险。随着我国经济市场化发展，经济水平不断提高，人们对财产保险也越来越重视，所以财产保险方面的客户量逐年增加。这对财险公司来说是一件好事，但同时也是一个挑战。一旦投保人实际发生财产损失，财险公司就面临着巨额赔付的风险。

财务公司主要面临赔付风险的情境有几种，第一是自然灾害风险，自然灾害属于不可抗力，但由于我国近些年自然灾害发生比较频繁，保险公司的理赔成本也在增加，这边保险公司在承担风险上带来巨大挑战。第二是保险行业恶意竞争的风险，尤其是在中小企业之间，本身就面临着资金压力，赔付能力也不够强大，再加上各家保险公司为了抢占市场，把保险销售量和销售绩效放在第一位，公司效益放在第二位，使公司陷入了恶性循环。第三是道德风险，就是我们常说的骗保行为，由于保险行业的迅速发展，也引来了一些心术不正之人，开始关注并利用保险行业实施诈骗。第四就是，在法律立场上处于不利地位和法律法规不健全，一旦出现纠纷，我国的法律一贯保护弱者，即强调保护被保险人的利益而非保险公司的利益，所以一旦保险合同中存在责任划分不清晰的情况，一般都是保险公司吃亏。

所以，做好赔付风险的预测工作，完善财产保险的各个环节，对财产保险的赔付做出清晰、冷静、沉着的应对是财险公司需要做的必要工作。

二、预测和应对方案

1.做好数据分析

数据分析环节对财产保险公司来说十分重要。财产保险公司的产品一定要基于大量而准确的数据分析产生，所以财险公司要从数据分析就打好基础，做好预测，预测产品的理赔风险值，产品总收益是否会大于赔付金额。要通过对类似案例历史赔款数据的收集以及赔款金额变化轨迹的分析，从而预测最终赔款。产品推出后，可以采取已报案Cape-Code法，整理已报案数据并进行评估，计算发展因子，计算出IBNR评估值，从而预测下一季度的赔付金额。

2.保险合同要明确、清晰

保险公司对保险合同自然要十分注重，一切理赔以合同约定为依据，但是很多中小型财产保险公司财产保险合同中仍然会存在有漏洞的现象。不仅有时是对投保人不利，有些时候对公司也有很大影响。保险公司首先要清楚，一旦合同上责任划分不够清晰、明确，如果出现法律纠纷，法院也会首先站在投保人一侧，保护被保险人的利益。所以财产保险合同一定要明确规定双方责任，对理赔条款，一定要反复斟酌，考虑周全，联系实际情况，想到各种可能发生的问题，并对每一个问题做出细致明确的理赔规定，不给被保人钻空子和纠缠的机会。

3.保险销售人员业务素质问题

大多数人都以为，销售人员并不需要高学历和专业素质，只要能说会道就可以了，所以许多保险公司雇佣的保险销售人员并不具备专业素养和从业素质，甚至对自己的理财产品并不清晰和明确，这就给财产保险赔付环节埋下了隐患。销售人员对客户情况不甚了解就推销财产保险产品，也对本公司财产保险的几种产品区别和特点不了解，就可能会接收错误的客户群体，或给客户推销不适合他的产品，造成今后理赔环节中出现种种问题。

另外是财产保险理赔处理人员专业素养的问题。财产保险理赔是一项对专业性要求更强的工作，要求财产保险理赔的各个环节的工作人员明确分工，估损、定损、审核等各方面的人员不仅要具备相应的从业知识，还要有丰富的从业经验。应该具备对骗保等行为较准确的辨识能力，从而降低公司不必要承担的财产保险赔付损失。

所以理赔公司，在财产保险理赔的人力管理上要更下功夫，对内部人员由于经验不足和专业素养不够给公司造成的理赔风险进行预测和预防。

4.多关注自身产品，正当竞争

不要因为追求业绩和为了盲目打压对手而自乱阵脚。保险公司应该参照保监会对相应承保保费的最低费率做出的科学合理的规定，不可低于这个费率。另外保险公司应该从保险产品的质量和公司的服务两个方面人手来提高公司的承保质量和服务水平，而不是通过降低费率，降低自身利益等恶性竞争手段来占领市场。

5.面对高风险项目，从严承保

比如与自然灾害相关的财产保险项目，就属于典型的一种高风险项目，财产保险公司在承接此类项目和发生灾害需要赔付时，都要严格规范。紧跟政府政策，做好气象部门工作，及时获取一手信息，做好防范和预测。发生自然灾害后要注重做好及时到现场勘查工作。

三、结语

笔者希望通过此文引起保险公司和相关单位的重视，也希望财产保险公司不要只把工作重点放在销售量和销售业绩的数字上，要重视起财产保险赔付风险的预测和应对工作，这与财产保险公司的利益和今后的发展有着密切的联系。也希望能够引起相关学者的重视，在此类问题的研究上能够多下功夫，多做工作。