浅析县域支行个人信贷资产质量精细化管理

彭静

摘要：随着中国经济进入新常态，银行业利润增速下滑明显，转型发展已经成为各大银行保持利润增长的重大举措，各大银行均依托大力发展个人信贷业务转型作为业务发展转型的重点和利润增长点，其重要性凸显。然而，对于县域支行来说，由于人力，财力等资源配置原因，个人信贷业务发展管理经验并不充足，尤其是在风险防范与控制上，还没有形成切实有效的方法和政策。本文通过分析县域支行个人信贷业务发展模式，有效管控个人信贷业务发展与风险防范等目前急需解决的若干问题，力求对县域支行个人信贷资产质量实施精细化管理。

关键词：个人信贷；风险管理；县域支行

一、个人信贷业务风险及难点

（一）贷款人风险

贷款人的风险是个人信贷业务主要风险。1.贷款人风险主要有还款能力风险和还款意愿风险。一方面，个人住房贷款还款期限持续时间长（通常10-30年左右），在这么长一段时间里，由于贷款人的收入、健康、家庭、工作等变量因素，难免会因为重大变故而带来贷款人不能按其或无力偿还银行贷款，进而影响贷款人的还款能力。另一方面：贷款人可能故意不还款，导致风险产生；2.虽然个人按揭贷款抵押物为贷款人个人居住住房，但贷款人一般只有抵押物一套住房，法行效果院执不大，大部分情况下并不能挽回银行损失。3.贷款人在贷款之前，需要保证贷款用合法、前景要足够客观、预期的收益良好、并且个人贷款的用途是和合法和真实的。

（二）银行风险

前期由于县域经济发展限制，县域楼盘项目缺乏，目标市场定位较低，就会很难控制相关的风险。然而近两年经济下行周期，尤其是房地产市场在进行深幅调整的时候，贷款金额高于所抵押的房产的市价，依照利益最大化的标准，借款人会自动的进行理眭的违约，这无疑就提高了个人住房贷款的风险。

县域支行由于人员的缺乏，客户经理在进行贷款的处理过程中没有做到每个环节都细致、认真、仔细的操作，从而造成了调查情况不够完整、关键环节处理不够彻底等情况；贷后，由于关注精力有限，贷后催收仅限于电话和短信，未能及时发现贷款所存在的重大风险问题，造成贷款损失。

（三）司法风险

我国在个人信用贷款方面的法律依然是空白，仅有的信贷法律适用对象都是生产型的企业，而不是个人信贷。现有的都是管理办法，并非成文的法律，没有达到全国人民及其常务委员会的立法层次。倘若个人信贷出现问题，相关保证的履行、抵押物的处理以及质押物的变现都会因为没有足够的法律支持而很难进行司法操作。

二、个人信贷业务资产质量管理措施

（一）贷前和贷后管理

貸前调查是信贷管理的一个重要程序和环节，是贷款发放的基石，是防范风险、减少坏账的重要前提，其调查的真实性和可靠性，对贷款的安全性意义重大。这是决定贷与不贷，贷多贷少，贷款期限和方式的重要依据。在客户受理阶段，要主动加强市场风险研判，狠抓关键环节风险控制，严格把好新发放贷款准入关。一是开展风险苗头排查，退出潜在风险客户。二是加强楼盘准入审批和检查，严防假按揭风险。三是加强关键环节管控，细化落实贷款用途调查、面谈面签、资金支付管理等关键环节操作要求和管理措施，提高新发放贷款合规操作水平。四是努力提高贷款申报材料质量。

（二）不良资产的催收与处置

1.建立完善资产质量日常管控机制

一是转变工作思路，变常规情况下的月末一般催收，每季末重点催收，为一般客户随时催收，重点客户紧盯不放的方法，建立催收工作的常态机制。每旬召开催收工作协调会，总结一句来的工作，部署下旬工作，遇到棘手问题，行长亲自协调解决。二是请求上级行部门的技术支持，每旬给我们提供不能按时还款情况明细，以便我们及时与客户联系，督促客户及时缴存月供，争取催收工作的主动权。三是充分发挥保证金的作用，积极与开发商联系，争取开发商理解支持，由开发商协助催收。实践证明领导重视是关键，上级行支持是保证，多方配合是基础。

2.抓重点，多管齐下，加大不良贷款处置化解力度

一是将逾期、不良贷款户分门别类，对逾期金额较大、逾期时间较长、回收难度大的不良贷款，应主要采取起诉及核销等方式，对偶尔逾期的电话催收、逾期二次以上的上门催收以及发律师函等方式。二是抓新暴露不良回收，充分认识不良贷款暴露初期处置相对较易、同时又是资产质量“不进则退”的关键时期，高度重视，每日跟踪。灵活运用发律师函、委外催收、庭前调解、处置押品等手段，最大限度将不良贷款化解在萌芽状态。三是抓诉讼和核销过程管理。

3.不断创新催收工作方法

在催收实践中，应充分发扬催收人员“敢于超越，永争第一”的精神，不断探索，努力创新催收工作的方法。一是要布局早。从最初受理房贷调查时就尽可能的多留一些客户信息，把面谈深入进行到底；二是要心力齐。动用支行一切资源，举全行之力，加大催收力度。从支行领导，到全行员工，再到具体的个贷催收人员，全面寻找逾期户、不良户的关系网，从外围做起，发起强大的舆论攻势，形成全行员工人人关心不良的氛围，齐心协力应对催收；三是要专人盯。

（三）做好客户经理的日常考核工作

县支行个人信贷业务客户经理往往比较少，要将客户经理绩效与其客户拓展、不良催收等工作业绩挂钩，对其进行考核。同时鼓励全行员工参与客户营销拓展和不良催收工作，根据贡献度的高低，进行再分配，激励全行员工参与个人信贷业务。