浅析商业银行信贷业务风险管理对策

林蕾　王梓涵

摘要：近几年来，我国依托国际经济发展的大环境是的自身的经济有内部走向了外部、有孤立走向了联合，同时也对我国其他各个方面的发展产生了深刻的影响，引发了一系列制度与模式的重大变革，而发展最为突出的便要数银行的信贷业务，它包含着复杂的管理程序，与时代经济的发展紧密联系，已成为了21世纪最重要的经济发展内容，了解好银行信贷业务方面的管理以及当中存在一系列的风险的控制，对于我国银行的发展以及未来整体经济的运行具有十分重要的意义。接下来本篇文章就针对这一问题进行详细的分析，解除大家心中的疑惑。

关键词：银行信贷；风险控制

当然，我们要做的第一步便是要了解银行信贷业务具体是做什么。顾名思义，他便是银行通过收集借款人的详细信息来判断他的信用程度，以此为基础来为他提供相应的借款额度。那么信用风险便是指借款人在借款之后是否能够按时还款的问题，而这些问题则主要发生在企业贷款之中，当然个人贷款行为给银行带来的影响也不可小觑。所以为了促进银行的健康稳定发展，维护良好的市场秩序，我们必须采取一系列行之有效的措施来加强对此方面的管理和预防工作，掌握相关的银行信贷业务管理方面的要点。需要特别注意的是，信贷风险管理是一门具有边缘性和交叉学科性质的工作，她需要综合运用管理科学以及系统科学等多门学科的概念和方法，如果工作人员对银行管理有一定的实践经验，那他学习起来可能就会比较容易一些。

由于世界经济间的发展越来越紧密，而且这种关系则主要体现在跨国企业以及银行经济这两方面上来。更重要的是，经济正在向着网络化、智能化以及集成化的方向发展，各国的银行信贷业务也不仅仅是在为本国服务，而且更多的还可以现在为世界经济发展的贡献上来，同时我们也要意识到这就加大了风险管理的难度。哲学上曾讲过“牵一发而动全身”，的确如此，经济联系的普遍性要求我们要从整体上来把握这一系统的良好运行，并结合我国经济发展的特点，来制定出一套符合我国国情的信贷风险预防体系。接下来就针对个人观点提出一些看法和建议，以供大家参考。

一、我国商业银行信贷资产面临的主要风险现况

有一句俗语“知己知彼百战不殆”就适用于此，要想要制定出一套科学合理的预防方案，就要先对其存在的一系列风险有一个全面的认识和宏观的把握。接下来就为大家从银行和借款人两个角度来进行一一阐述：

1.银行自身方面

（1）素质风险。对于企业来讲，我们可以很容易地通过他们的经营体系以及发展情况等方面来对他做出一个全面科学的信用分析。但是针对个人来说相对要麻烦一些，由于在借款的个人当中有许多是初次借款，简单的分析其提供的个人身份信息、职业信息等是不足以确定他的信用程度的，所以针对个人贷款便存在了很大的风险，而这一风险具有不可抗力，是不可避免、不能预见的。特别是借款人应用借款来进行不正当的交易时，银行工作人员是无法预先确保他的资金用途的，所以在这方面我们一定要加强管理，采取积极有效的方法改进我们的服务。

（2）程序风险。现阶段，为了确保借款人个人隐私信息的安全性以及银行信贷体系的科学性，借款人需要办理的手续以及银行内部主要处理的工作量是非常大的，而这也就影响了整个体系的时效性和不完全性。因为业务处理时间间隔的越短，信息的使用就越及时，同时在某些程度上也是的信息内容越安全。除此之外我们还要意识到借贷人的信息是不可能全部得到的，只有正确的舍弃无用和次要的信息，适当的简化一些服务程序，才能有效地预防风险。

（3）管理风险。之前所阐述的两种风险也属于管理风险的范畴，当然他们指的是银行在发出借款之前所要注意的问题，而在这里要给大家简单介绍一下银行再发出贷款之后所要处理的问题。在有些情况之下贷款人未能按时还款不一定全是素质问题，同时还有可能是因为个人原因忘记了借款时间等等，而為了避免这个问题银行必须提供相应的服务措施，例如在还款日期将近之时免费提供通知消息，提醒贷款人按时还款。

2.贷款人自身方面

（1）经营风险。由于银行在提供贷款之前无法准确地把握贷款人的借款用途，严重影响了信贷信息的事实性，而且在贷款之后也不能干涉贷款人的活动，所以相应的风险也就转移到银行自身之中。

（2）中介风险。在借款程序当中，要求贷款人必须要有一定的信用担保，一次来保证借出款项的安全性。但是在现实生活中也不免出现这样的问题，许多担保人也无法全面掌握贷款人的相关信息便为了某些秘密而盲目地为其进行代理工作，最后不仅仅给银行带来了损失，同时个人信誉也随之降低。

（3）诚信风险。我们大多数人都可能会这样认为，一半经济能力较强的个人或是企业其诚信也相应的较高，其实这要依情况而定的，不能受主观因素的影响。

二、当前我国商业银行信贷风险的形成原因

1.银行自身原因

（1）信贷管理机制不完备。在之前我们也提到了银行在发出借款业务之前对借款人的信息收集工作十分重视，忽略了对借款人之后的经营活动的检查工作，这也是引起信贷风险的重要因素之一。

（2）信贷管理方法较为落后。这主要指的是对于贷款个人或企业信用程度的分析阶段方面。首先对于个人而言银行不仅仅要收集其身份信息、学历信息和职业信息等，还要掌握一些其在其他消费平台上的消费和信用记录，只有这样才能够综合评定借款人的信用程度，进而能够做出科学合理的决策，提供相应的额度。而对企业而言，银行在收集好足够的企业经营信息的前提之下，还要通过其合作过的企业以及其他一些机构平台还掌握更多的信息，在经过大量的分析之后方可对其做出贷款决定。

（3）缺乏高素质人才。银行在聘用相关工作人员之时一定要格外注重他们在此方面的实践经验，有工作经验的人员优先录取。如果实际应聘人员达不到银行预想的要求，则要在这之后加大对员工们的培训力度，让其理论知识与职业技能并重，符合业务发展的需要。

2.外部环境因素

（1）市场经济的发展情况对信贷风险有着不可估量的影响。大家试想这个问题，由于市场经济的不断变化，借款人所从事的经营活动也便随之要发生相应的变化，但是在这个过程当中我们便无法保证该转变是否能够成功，这是一个不可把握的同时也是一个不可忽视的重要因素。

（2）政府在社保方面的工作不完善，个人信用能力降低。当个人经营活动失败或是企业破产之后，银行是不会在借款人未还清贷款余额之前再提供借款服务的。再反过来想，如果没有相应的资金来源，那么借款人便没有足够的能力去偿还债务，这也就加大了风险。一旦社会保障制度完善，给予各人一定的资助进行未完成的或是其他一些项目就会情况好转。

（3）法律责任不明确，制度方面仍然存在较大的漏洞。在信息不对称和信息不完全的信贷服务体系当中，银行往往处于一个不利的地位，由此引发了一个“逆向选择”的不良现象。这也同时反映了法律保障和道德约束这两方面的漏洞。部分借款人则利用这一点将成本转移给另一方，从而造成另一方损失的可能性。若有明确的法律规定借款人要对自己的行为承担相应的责任，他就没有动机改变原先谨慎从事的行为，不会发生道德风险的问题。

三、商业银行加强信贷风险管理的对策

1.加强内控机制建设

这是预防风险的第一步，同时也是最基础的工作，只有内部工作做得好才不会让不法分子有机可乘。首先要让银行所有员工树立安全隐患意识，对待每一个环节的审核工作一定要严肃认真，却不可以掉以轻心，否则就会造成严重的后果。除此之外，还要在员工之间签订责任协议书，以便于再出现问题之后能够及时找到源头，并对其作出相应的惩罚，避免徇私舞弊等现象的发生。

2.健全我国的信用体系

之前也提到了道德风险是在信息不对称的前提之下产生的，也就是说在借款之后由于银行无法观察到借款人的行为，或者无法获取到贷款人的全部信息时，借款人就会发生可能增加事故发生几率的行为，利用这种不对称信息使自己受益而损害银行的利益。这就要求我国要特别重视这一问题，加强社会信用机制的建设，将这种良好的意识深入人心，为信贷安全提供坚实的后盾。

3.规范信贷操作流程

我国的借款流程较为繁杂，很有可能会在中间环节出现一些這样或是那样的问题，所以银行要建立一套系统的借款审核流程。将整体工作做一个大致的管理，之后再将每一项具体任务下发给每个工作人员，并且明确好相应的责任义务。

4.加强金融监管

由于经济发展本身所具有的开放性和不可预测性，所以银行要加强对借款人在借款之后的经营活动情况的监督，对其资金的投入渠道有一个基本的了解，确保借出金额的安全性。