广州城镇居民购买商业养老保险影响因素的实证分析

郑贤玲，许玲珊，陈文密，冯 炜

（广东金融学院 保险系，广东 广州 510521）

广州城镇居民购买商业养老保险影响因素的实证分析

郑贤玲，许玲珊，陈文密，冯 炜

（广东金融学院 保险系，广东 广州 510521）

进入21世纪，人口老龄化越来越严重，伴随着城镇化水平的不断提高，不仅带来了一系列社会经济问题，更给养老带来了严峻挑战.通过对广州市457位城镇居民的调查，运用二项Logistic回归模型进行实证分析，探讨影响广州城镇居民购买商业养老保险的因素.研究结果表明，“是否购买商业养老保险”与年龄、子女数、居住区域、学历、对商业养老保险了解程度、人口老龄化与城镇化等变量显著相关.鉴于此，可采取相关措施提高商业养老保险的购买力.

广州城镇居民；商业养老保险；影响因素；实证分析

中国人口老龄化始于上世纪90年代末，并将贯穿整个21世纪.不可否认，中国的人口结构正在以惊人的速度转型.35前中国的年轻人是老年人口的6倍，而从现在起的35年后，这一关系将颠倒过来，老年人口将是年轻人口的2倍.短短的二十几年间，我国从“少年中国”变成了“银发中国”.预计到2020年，老年人将达到2.4亿人，到2050年，老年人口总量将超过4亿，老龄化水平将推进到30%以上.人口老龄化对中国的经济、政治、社会、文化等产生深刻影响，特别是给养老带来了严峻挑战，养老的负担正日益沉重.并且随着经济迅猛发展，我国的城镇化水平不断提高，而城镇化带来的负面影响，如物价高，房价高，使很多年轻人成年之后不仅无法赡养父母，反而成为“啃老族”.这对养老保障也是一个巨大的考验.

而广州作为广东省省会，是政治，经济，文化的中心，具有很强的代表性.当前广州城市化率达83%，老年人口已经超过133万，占整体户籍人口的16.03%，广州已经初步进入中度老龄化社会，养老形势严峻.因此，选择广州城镇居民作为调研对象，具有典型的代表性.

1 数据来源、模型设定及变量赋值

1.1 样本数据

此次调查，针对广州市三个城区（新城区、老城区、城中村）的城镇居民进行随机抽样调查.

派发问卷504份，剔除残、差等不合格问卷后，有效问卷共457份，有效率为91%.三个城区的选取是一种典型性抽样，为了保证调查样本的代表性，选取的标准是依据不同地区城镇化发展水平，分别对老城区（荔湾区）、新城区（珠江新城）、城中村（天河龙洞）进行实地调研；在调查对象的选择上，考虑到商业养老保险需要投保人具有一定的购买能力，因此调查对象主要集中在25岁以上有收入的人群.

1.2 变量选取

因变量为“是否购买商业养老保险”.是否购买表现为不仅有意愿，而且有能力购买，受客观经济能力制约，比起主观上的投保意愿更符合实际.根据以往的经验和研究成果，并结合此次调研的实际情况，影响广州城镇居民购买商业养老保险的自变量有以下几类：个人因素（性别、年龄、婚姻状况、居住区域、学历、职业、收入）；家庭因素（家庭子女数）；认知因素（了解度、对养老途径的选择）；社会因素（人口老龄化、城镇化带来的影响）.

1.3 模型设定

本文研究的问题为是否购买商业养老保险，因变量“是否”为二分类变量，因此采用二分类Logistic回归模型进行分析，将上述自变量通过Logistic模型进行分析，从而了解到哪些因素是影响购买商业养老保险的重要因素.

模型的具体形式设定如下：

其中，Pi表示第i个个人事件发生的概率（即购买商业养老保险），1-Pi表示该事件不发生的概率（即未购买商业养老保险），x1、x2…xn为自变量，β1、β2…βn为对应自变量的回归系数.

通过SPSS20.0中的Logistic Regression进行分析，在分析之前先将各个变量进行赋值，首先将因变量Y（是否购买）赋值为0～1（0=未购买，1=已购买）.各自变量赋值及模型回归结果如表1所示.

由表1可知，年龄、子女数、居住区域、学历、了解度、人口老龄化与城镇化的影响这6项因素的sig值（即p值）均小于0.1，说明具有统计学意义，而性别、婚姻状况、职业、收入、养老方式这5项因素不显著，因而不纳入模型.

通过上表数据，对影响城镇居民购买商业养老保险的因素进一步分析.

1.个人因素中，年龄、居住区域、学历对广州居民购买商业养老保险具有显著影响.其中：（1）年龄上，其回归系数为0.302.说明随着年龄的增加，居民购买商业养老保险的可能性会加大.原因是随着年龄的增加，身体各项机能的衰弱以及自我危机意识的加强，会加大居民购买力.（2）居住区域上，其回归系数为-0.264，即被调查的城镇居民中，居住在新城区的居民购买商业养老保险的可能性高于城中村的居民.这可能是由于新城区城镇化水平较高，经济较为发达，消费能力较强.（3）学历上，其回归系数为0.574，说明学历越高的人,越倾向于购买商业养老保险，并且学历的高低也成为是否购买商业养老保险的重要因素之一.

表1 变量赋值及模型回归结果

2.子女数对于是否购买有显著影响.从子女数上看，其回归系数为-0.331，说明拥有子女数越多的人，其购买商业养老保险的可能性越低.子女数多的家庭，一方面经济压力较大，对养老保险的购买力不足，另一方面，养老有较大的保障，更多的是希望子女养老.

3.认知因素中，对于广州城镇居民购买商业养老保险有影响的是对商业养老保险的了解度.在充分了解商业养老保险后，消费者能够对商业养老保险给予一定的信任，从而消除一定的误解，在了解后购买养老保险的可能性更大.

4.社会因素中，人口老龄化与城镇化带来的影响，也让居民倾向于购买商业养老保险.越认为人口老龄化与城镇化带来非常大影响的居民，越有养老危机，他们意识到老龄化越来越严重，传统的“子女养老”功能已弱化，并且当前的社会养老保险也面临诸多挑战.人口老龄化与城镇化带来的变化促使他们选择新的养老方式，如购买商业养老保险来保障他们的老年生活.

5．性别、婚否、收入、职业、养老方式的选择这几个变量对是否购买不显著，因此没有纳入模型.

3 研究结论及政策建议

以上研究结果表明，“是否购买商业养老保险”与年龄、子女数、居住区域、学历、对商业养老保险了解度、人口老龄化与城镇化等变量显著相关.

为此，应从以下几个方面做好工作，以充分发挥商业养老保险的重要作用.

3.1 不断提高城镇居民文化程度

随着教育的普及，大部分居民学历基本都达初中阶段.但是商业养老保险产品相对复杂，晦涩难懂，仅有初中学历不足以了解其复杂原理，学历越高，更容易看懂保险产品，掌握理赔流程，更愿意购买商业养老保险.因此国家要加强对教育的重视，加快完善高等教育的步伐.

3.2 加大宣传，提高居民对商业养老保险的了解度

加大宣传，提高城镇居民对商业养老保险的了解程度，可通过电视、广播、互联网的宣传，从而广泛的让消费者对商业养老保险有初步的认识，改变其“子女养老”“储蓄养老”等传统观念，并达到从关注—了解—模仿—购买的目的.

3.3 制定政策，加强监管，增加居民对商业养老保险的信心

随着人口老龄化与城镇化速度加快，单靠传统的子女养老、社会养老已经无法满足当今养老需求，不仅居民要适当转变养老观念，政府及相关部门也要有所作为.政府要加强税收优惠政策，设置完善的个税递延型养老保险制度，鼓励城镇居民购买商业养老保险.监管部门一方面可通过规范投保及理赔程序加强监管，另一方面也要提高保险从业人员整体的专业水平和素质水平.

F840.67

A

1673-260X（2017）07-0124-02

2017-04-17

广东省大学生创新创业训练项目：广州城镇居民购买商业养老保险影响因素的实证分析（CX2015010）