对农村普惠金融建设的调查与思考

程军

摘 要：开展农村普惠金融建设是当前助推农村脱贫攻坚的主要措施之一。本文总结了陕西安康平利县惠农金融服务的主要经验和工作成效，并对下阶段农村普惠金融建设提出了加强政银企农合作、加大各方投入、严格风险控制、建立长效机制等政策建议。

关键词：双基联动；农村普惠金融

中图分类号：F830.5 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2017（4）-0004-04

陕西省平利县地处陕、鄂、渝三省交界的秦巴山区，是国家级贫困县。近年来，人民银行安康中心支行积极发挥金融扶贫牵头作用，引导和鼓励辖内金融机构不断改善农村金融服务，尤其是在“两学一做”学习教育活动中，通过依托农村各级基层党组织，把基层党组织的信息、组织、行政资源优势，与基层银行的资金、技术和风险管理优势相结合，打造出“金融機构基层网点+基层党支部”的“双基联动”惠农服务模式，助推脱贫攻坚取得实效。近期，笔者深入到平利县进行专题调研认为，平利县的做法和经验不仅可复制推广，还为全国类似地区做好农村金融服务提供了借鉴蓝本。

一、主要做法

（一）畅通渠道，惠农支付便利乡村百姓

平利县是国家级贫困县，也是典型的劳务经济大县。自20世纪九十年代起，外出务工人员的劳务收入主要通过邮局汇单的方式寄回家乡，形象地叫做“邮包银行”。这种方式处理一笔汇款从寄到收，再到取款，少则半月之久，多则一两月，不仅环节多、时间长、成本高，而且保密性和安全性比较差。2006年，为探索农村普惠金融新路子，平利县各家商业银行积极响应人民银行号召，在全县启动了农民工银行卡特色服务，实现了农民工异地存款，在家乡金融网点取钱的愿望。虽然农民工银行卡降低了资金汇款成本，但农村金融服务网点少，存取款依然不方便。2012年，平利县开始推广POS机助农取款，将农村金融服务从金融机构网点向农民家门口延伸，实现了农民“打工地挣钱，家门口取款”愿望。2015年，为进一步改善农村支付服务环境，平利县又将POS机助农取款升级为金融便民服务站，通过与农村商店、小卖部合作，加密布点，把银行建在家门口，确保农民取款更方便、更快捷。平利县还在与湖北交界的关垭镇设立了跨区域助农取款服务点，实现了农民工取款跨省服务。

（二）精准施策，特色产业助推脱贫致富

近年来安康中支和辖区金融机构因地制宜，并与政府、企业、农户等主体合作，通过“精准扶贫+普惠金融”，大力支持当地特色产业发展，不断提升金融扶贫的精准度。通过充分调研，支持平利县政府出台了《平利县金融服务改革方案》和《平利县金融支持扶贫惠农实施意见》，强力推进小额创业贴息贷款、富硒茶叶贷、种养殖贷等特色产业贷款政策的实施，为贫困户量身定做特惠金融产品，使贫困户能贷款、能发展、能支付，形成产业规模优势。同时，平利县还积极吸引国内知名电子商务阿里巴巴和京东签约入驻，将空间上的“万水千山”变为网络上的“近在咫尺”，使当地的农特产品走出山外，变成票子，既帮助了农民的产品销售，促进了脱贫致富，又实现了信贷资金放得出、收得回、有效益的良性循环。全县各级金融部门延伸服务半径，将人员、资金、柜台、服务下沉到村到户，从农民思想观念、融资需求、理财方式等方面植入“金融芯片”，在相互对接中做“加法”。目前，平利县茶饮基地面积由2008年的15万亩发展到23万亩，重点龙头企业发展到58家、省市级农业园区达到19个，“平利女娲茶”、“平利绞股蓝”先后获得“陕西省名牌产品”、“中国驰名商标”。平利县还被农业部命名为国家现代农业示范区，并荣获“中国最美丽乡村”称号。

（三）拓宽内涵，“双基联动”增添服务功能

“两学一做”学习教育开展以来，安康中支与辖区金融机构会同地方组织部门、政府部门积极探索金融服务与基层党建的结合点，在助农取款服务点的基础上，试点推广“双基联动”营销贷款模式。通过实行“基层党组织”与基层银行业金融机构干部双向兼职，共同完成对农户和城镇居民的信用评级、贷款发放及贷款管理，为广大群众提供及时有效的信贷服务，不仅促进了农民产业脱贫，也为产业大户带动农民就业脱贫提供了资金支持，加快了特色产业和县域经济发展步伐。2016年初，陕西省第一个“双基联动”工作站在平利县挂牌成立，随后在全县相继建成了25个规范化、标准化、智能化“双基联动”工作站，银行机构与137个行政村及6个居民社区签订了《农村金融“双基联动”合作协议》和《农村金融服务合同》，计划利用3年时间在全县搭建“建档标准化、产品多样化、服务精细化”的农村金融服务体系，实现“双基联动”工作站村村通、全覆盖，切实打通农村金融服务“最后一公里”。

（四）多方协作，政银企农合力组织推进

“双基联动”以“银行+村委会+农户”为基本模式，以“物理网点+固定平台+流动服务”为载体，延伸服务链条，提升服务质量，实现优势互补，资源共享，政银企农协作，双联双推。平利县“双基联动”基本模式可以归纳为“六双”：一是“双签”。银行机构与基层组织双方签订合作协议，明确权责，合作服务。二是“双办”。村委便民服务中心与基层金融服务网点双办合一，一站式服务。三是“双员”。银行派驻专职联络员，村组干部兼职联络员，共同负责“双基联动”工作站的日常服务管理。四是“双责”。银行专职联络在做好信贷业务的同时要积极协助村委工作，村组干部“一岗双责”，兼职抓金融。五是“双审”。工作站审批的贷款被上级银行否决的，不得放贷；银行审批的贷款村组有不同意见，也不予放贷，共同审批，共同放贷，共同清收，共同担责，确保贷款“放得出、收得回、有效益”。六是“双评”。地方政府和组织部门将“双基联动”工作纳入年度工作考评，银行机构也要对工作站进行业务考核，双向考评，共同管理。

（五）责权明晰，制度办法保障惠农利农

平利县“双基联动”成功的基础在于“严格定责，适度放权，合理让利”。一是定责到人。平利县各级党委、政府以及组织、民政等部门将“双基联动”工作作为基层组织建设、党员干部管理以及为民办实事、办好事的重要内容，与年度其他重点工作同推进、同考核。制定出台了《“双基联动”工作方案》、《“双基联动”工作站管理办法》等一系列规章制度，严格管理，定责到人。二是放权于村。为增强村组干部的工作责任感和积极性，简化信贷流程，更好地服务群众，在保证信贷风险可控的基础上，积极将贷前调查、评级授信以及放贷审批等权限适度下放，通过放权于村提高了办事效率，拓展了金融业务。据调查，实施“双基联动”放权于村后，全县贷款审批日程平均缩短5个工作日，不良贷款率下降近0.5个百分点。三是让利于民。为发展普惠金融、特惠金融，平利县结合推进“双基联动”工作，积极开发特惠金融产品，让利于村、让利于民。如：“全民创业产业贷”对诚信用户执行利率下浮10%，“富秦家乐卡”一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用，精准扶贫“5321”贷款全额贴息等，最大限度地惠农、利农。

二、工作成效

平利县“双基联动”与“两学一做”学习教育相结合，解决了“做什么”的问题。实施“双基联动”后，通过金融服务搭建起了党员干部为民服务平台，党员有作为，群众得实惠。“双基联动”与“精准扶贫”相结合，解决了扶贫资金短缺问题。2016年平利县通过“双基联动”工作站累计为贫困户发放贴息贷款2946笔、14524万元，实现了全县15个村4489户、12777人如期脱贫。在“双基联动”信贷支持下，平利县社区工厂以及农村电商迅速崛起，走在全省前列。“双基联动”与惠农支付相结合，解决了惠农政策“直通车”问题。如平利县农商银行通过大力推进“双基联动”，赢得了政府和农民群众的信任和支持，取得了农村社保、合作医疗以及惠农补贴的独家代理权，既促进了该银行的业务拓展，又减少了惠农政策资金兑现的中间环节，让农民在家门口第一时间享受到各项惠农政策的温暖。

（一）政府赢民心

“双基联动”工作站的建立，进一步拓宽了政府、基层党组织、农村金融机构为民、便民、利民的“绿色通道”，农村金融覆盖面和可获得性大大增强，基层党组织的凝聚力和号召力不断提升。过去贷款办事“门难进、脸难看”现象，如今变成“只跑一次路，只进一扇门”；过去“贷款一百跑到天黑，贷款一千人情优先”，如今“贷款找支部，不跑冤枉路”。政府银行联手服务于民，让群众增强了对政府、基层党组织和金融机构的信任感和依赖感，群众获得了实惠，政府赢得了民心。

（二）银行占市场

“双基联动”将银行服务窗口延伸到了农户门口，大大增强了银行品牌效应和市场份额，壮大了银行经营实力。以平利县农商银行为例，通过加快设立“双基联动”工作站，在全县多家银行中脱颖而出。截至2016年末，该行授信农户已达38000余户，授信总金额3.24亿元，较上年新增授信3.07亿元；对个体工商户授信8.34亿元，较上年新增0.22亿元；对小微企业授信8.28亿元，较上年新增1.87億元；共发放富秦家乐卡22828张，占全县总农户的45.4%，授信总额15.4亿元，较上年新增3.9亿元；全年各项存款余额37.36亿元，较上年增长18.50%；各项贷款余额25.94亿元，较上年增长18.99%；实现营业收入19.50亿元，较上年增长44.89%；实现利润8875万元，较上年增长20.72%。

（三）农民得实惠

“双基联动”有效解决了农民贷款难、贷款贵、贷款慢问题，让农民感受到普惠金融的春风。平利县老县镇老县村共有农户960户，建立“双基联动”工作站后，平利县农商行已对符合评级条件的555户农户进行评级授信，其中优秀户504户，较好54户，授信总额4568万元。截至2016年底，共投放贷款3，900万元，与年初相比贷款户数和贷款总额均实现了翻番。

（四）地方得发展

在平利县乡村，“双基联动”不仅作为金融精准扶贫的重要推手，为产业大户带动农民就业脱贫提供了资金支持，同时也加快了特色产业和县域经济发展步伐，随处可感受到所带来的可喜变化。平利县长安茶城位于长安镇高峰村，2016年新入驻商家30户，有25家商户都是在该村“双基联动”工作的贷款支持下正常运营的，贷款总额达3500余万元，较往年增长28%。平利县城关镇药妇沟社区是全省社区工厂典范，也是该县电子商务孵化中心，社区“双基联动”工作站是他们得以发展壮大的坚强后盾。平利县老县镇锦屏社区是一个移民安置社区，社区的40%以上居户都是在“双基联动”工作站贷款支持下发展产业和从事经营的，从而实现了“搬得出、稳得住、能致富”目标。

三、工作建议

（一）进一步加强政银企农合作

开展“双基联动”关键在村委会，村委会是党和政府的基层组织，政银企农合作的紧密程度直接关系着“双基联动”效果。一是将“双基联动”工作作为民生工程纳入地方党的组织建设和政府日常工作议程，与政府年度重点工作同考核、同推进，长效管理，常抓不懈。二是将“双基联动”工作作为农村工作重点严格考核，对在“双基联动”工作中成绩突出的单位和个人，要在表彰奖励和个人职级晋升上给予重点倾斜，完善目标考核机制。“双基联动”工作不力的，要予以追责。三是各银行和金融机构要主动作为，主动服务，积极协助政府抓好地方经济建设，让政府看到实绩，让群众看到实惠，形成相互依赖、不可分割的协作共赢关系。

（二）不断加大各方投入

按照“银行投入为主，财政补贴为辅，社会各方支持”的总体要求，全方位、多渠道地解决好“双基联动”建设资金投入问题。一是要按照“谁投资、谁建设、谁受益”的市场化、商业化原则，充分发挥银行机构在“双基联动”工作中的投入主体作用。二是要积极争取将“双基联动”建设纳入民生工程、农村基础设施建设以及相关惠农项目补贴范围，符合条件的地区要及时申报争取“双基联动”财政专项补贴。三是要广泛争取社会各方资金支持，形成社会重视、群众支持、多方投入、共同建设的良好氛围。

（三）严格进行风险控制

一是要控制信贷风险。要落实好信贷责任追究机制，充分发挥村组干部人熟、地熟、情况熟的优势，共同做好贷前授信、贷款审批、贷后管理以及贷款清收等各个环节的工作，杜绝“超额贷”、“人情贷”，降低不良贷款率。二是要控制好资金风险。通过制度的、物理的、技术的多重手段，建立完善可靠的信贷资金安全防护体系。三是要控制制度风险。特别是对“双基联动”工作站的专、兼职联络员要选择好、培养好、管理好，对工作站的管理既要适度“放权”，又要严格“限权”，严格做到用人得当，放权适度，管理规范，风险可控。

（四）探索建立长效机制

任何一个新生事物都有一个发展、完善和再完善的过程。“双基联动”工作要按照稳中求进、快步稳走的总基调，根据客户需求和工作实际，加快金融创新、机制创新、产品创新、理念创新以及管理创新，全面建立和不断完善“双基联动”工作长效管理机制，用制度约束行为，努力提高金融服务质量和水平，扩大市场竞争力和影响力，使其真正成为基层组织建设的新窗口，农村普惠金融的新平台，地方经济发展的新引擎。

参考文献

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[5]徐荣华.普惠金融目标下中国农村金融发展现状及对策[J].金融研究，2016，（2）：60-72。

Abstract：Developing rural inclusive finance construction is one of the main measures to boost rural poverty alleviation. Taking Pingli county as an example， the paper sums up the modal of providing services for the country， that is the double modal with grassroots financial institutions + grassroots party branches. This modal can combine the advantages of information， organization and administration ， and the grassroots bank capital， technology， and combining the risk management advantage， give full play to the ZhengYinQi farmers together， in order to better boost rural poverty resources of all levels of party branches with the advantages of capital， technology and risk management of grassroots bank branches so as to play the role of the integration of the government， bank， enterprise and rural areas and to better boost the poverty alleviation. The paper summarizes main experience and effectiveness of Pingli country in providing service for the rural areas， and puts forward advice on the construction of the rural inclusive finance for the next stage.

Keywords： combination of two bases； rural inclusive finance

責任编辑、校对：杨振峰