不忘初心做小微 砥砺前行谋发展

刘迎旭　魏振磊

郏县农信联社自小微信贷业务开展以来，始终坚持“深耕城区，重返农区”的信贷业务发展主线，不断做好观念转变，积极拓展外部市场，发力小微信贷业务，以其额度小、行业分散、覆盖范围广、需求群体多等特点有效解决区域内融资难、融资贵的难题，全力支持“三农”发展，为支农惠农保民生，精准扶贫脱贫提供强有力的金融支撑。

树形象，完善信贷产品体系。为巩固和扩大信贷市场份额，提升市场占有率，增强小微信贷的竞争活力，联社小微信贷中心以风险防控为前提，以市场为导向，以客户需求为出发点，针对市场细分客户需求，不断丰富产品种类，健全信贷产品体系，推出“农贷通”“商贷通”“消贷通”三大系列产品，因地制宜的开设了“惠农贷”、“丰收贷”、“金叶贷”、“商易贷”、“金薪贷”、“工薪贷”等多种信贷产品。这些信贷产品具有目标客户明确且针对性强，手续简便，操作快捷，担保灵活，家庭成员即可担保，并且利率优惠，日均存款越多，贷款利率越等特点，为广大客户提供“量体裁衣”式的金融服务，满足客户的多样化金融需求。

强管理，提高小微信贷质量。为加强信贷管理，提升信贷风险防控能力，提高小微信贷质量，联社小微信贷中心规范小微信贷办理流程：在贷款营销阶段，小微信贷中心严格要求客户经理侧重了解客户的人品、信用征信、信贷还款历史、家庭和社会关系以准确把握客户的还款意愿和稳定性，从而形成了风险防控的第一道防线；在信贷调查阶段，小微信贷中心严格要求客户经理详细调查客户的经营历史、职业或生意、收入或流水，抵质押品或保证人，并制作资产负债表和损益表，用真实有效的数据来衡量客户的硬实力，以准确把握客户还款来源和还款能力，从而形成风险防控的第二道防线；在贷款审查审议阶段，小微信贷中心贯彻执行三人审议模式，审议人员具有一票否决权，而无一票通过权，这既能快速高效的审议审批贷款，缩短放贷周期，又能杜绝审议人员一言堂，独断专行，从而形成风险控制的第三道防线；贷后跟踪阶段，无论信贷金额大小，小微信贷中心严格要求小微信贷客户经理做好每笔贷款贷后跟踪工作，落实贷款用途，信贷资金使用情况，并定期递交贷后跟踪报告，以确保对贷户动态监控，信贷资金安全，从而形成风险控制的第四道防线。

重激励，树立先进标杆榜样。为了增强小微信贷凝聚力，表彰先进，树立楷模，激励员工奋发上进，形成持续有效的激励机制和小微信贷优良传统。小微信贷中心每季度对各小微信贷客户经理业务成绩进行PK大评比，对小微信贷客户经理走访客户量，营销贷款户数、发放贷款金额、经营贷款质量、贷后工作跟蹤情况进行评比，并评选出优秀小微信贷客户经理若干名，评定为“微贷之星”，颁发荣誉证书，给予相应物质奖励，以树立榜样标杆，激励员工，以营造比、学、赶、超的工作氛围。

截至4月底，小微信贷中心共累计走访客户10427户，有效授信590笔，金额7035万元，辖内发放的全部贷款无逾期不良行为，全部封息还款正常，确保了信贷资金的安全，做到了收放自如。