浅谈农户小额信用贷款的风险及防范措施

代友兵

摘要：农户小额贷款是满足农户贷款需求的有效手段，但由于没有第二还款来源作为保障，金融机构始终面临着一定的贷款风险。通过组建联保小组等方式一定程度上可控制农户贷款的道德风险，但因贷款客户的同质性、农业的高自然风险和市场风险所形成的系统性风险，导致小额信贷供给不足，成为小额信贷进一步发展的障碍。

关键词：农户小额贷款风险 农户小额贷款保证保险经营 管理问题分析

一、农村小额信贷及贷款保证保险存在的风险

由于农业生产的特殊性，其所经受的风险必将影响其还贷能力，对农村小額信贷保证保险带来较大的经营风险。农业生产一般而言要面对三大风险，分别是自然风险、社会风险和经营风险。此外，对农民提供保证保险的保险机构还要承受银行的管理风险及农民的道德风险。

1.自然风险。农业本身就是典型的弱质产业，农业是受自然灾害条件影响较大的产业，农民又属弱势群体，面临着不可抗拒的自然挑战，刚富起来的农民经济基础仍然薄弱，抵御自然灾害的能力相当脆弱，农业风险又具有不可预见性特征。农业生产具有季节性、生产周期长、不稳定等自然特性，自然灾害包括雷击、暴雨、洪水、台风、病虫害等，加之农民的整体素质还有待提高，技术、管理等方面的人才匮乏，经营环境较差，在预防疫情和抵御自然灾害方面缺乏应对经验，一旦发生自然灾害，可能造成农作物或养殖业的减产甚至绝收，必然会导致农民收入减少，削弱还贷能力，导致小额信贷保证保险风险的发生，借款人可能还不起贷款。

2.管理风险。农户小额信用贷款是以农户信誉作担保，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款；或通过组建3-5户联保小组等方式进行放款，解决农民贷款问题。

其放贷特点突出灵活性和额度较“小”，农民虽然生产、生活水平已有大幅提高，但整体素质参差不齐，他们对信贷资金的需求也水涨船高，农户小额贷款其“额度小”的特点已无法满足当前农民群众的信贷资金需求，势必导致农户与农户之间出现“互相帮助”，一个贷户为取得足够的信贷资金，同多个农户进行串通、暗箱操作，贷款供自己或他人使用，造成表面上的小额贷款实际上是大额贷款，给农户小额贷款进行动态风险管理带来了新的挑战，直接影响经营效益和支农质量。

3.信用风险。随着国家农村农业政策实施，农民耕种土地愈来愈少，剩余劳力逐年增加，农民大规模流动，贷款借与使用地域分离，出现项目难评估、资金使用难监控、具体效益难掌握、到期难清收、风险难处置等问题。

贷款投放后二三年见不到贷户踪影，农户的实时贷款使用情况、经营效益、信用状况等基本信息无法准确把握，长此以往，形成大量不良贷款。农村家庭可以处置还贷的物品相对较少，收入基本靠天吃饭，而赖以生存的土地使用权和住房处置还贷又存在法律和制度上的障碍，加大了信贷管理成本和风险成本，成为农户小额贷款又一重大风险隐患。

4.经营风险。一是农产品价格波动的风险。农产品由于生产周期长，供求变化会引起价格的大幅波动；二是消费环境风险。一旦消费市场出现对某一农产品的质量投诉，会使生产此农产品的农户或企业破产。三是政府的政策导向对农业经营的带来的风险。

以上农村小额信贷风险，是保险公司经营农户小额贷款保证保险面临的主要风险。我国目前关于贷款类保证保险业务仍然处在发展中的阶段，各方面的条件依旧需要进行不断的完善和改进，再加上保险公司并非主要经营这种农村小额贷款保证保险业务，在宣传和支持力度上不足，再加上涉及到信用问题，风险仍然较大，因此，各保险公司仍然持保守态度。再加上没有相关的法律文件保驾护航，这在很大程度上也影响了农村小额贷款保证保险业务的全面展开。

二、农村小额贷款保证保险的作用和建议

1.农村小额贷款保证保险涉及到贷前调查、核保、贷后管理、理赔、追偿等多个环节，对专业化程度要求比较高，保险公司需要建立相应的专业组织和服务人员.同时加大业务培训，提升员工业务水平，提升风险识别能力和风险管理水平。此外，要进一步精简投保手续，提高放贷效率。农村小额贷款保证保险需要政府、银行、保险公司三方共同推动才能取得实效，三方应积极对接、有效沟通。地方政府要召开新型农业经营主体座谈会，了解贷款需求，尽快出台贷款保证保险实施办法，建立风险补偿基金，并全程参与承保理赔工作。银行要做好风险调查和风险管理，严格监管贷款资金用途，降低违约风险。保险公司，要发挥自身熟悉农村保险市场的优势，积极作为，促进贷款保证保险业务持续健康稳定发展。农村小额贷款保证保险承保的是信用风险，投保人的信用记录具有重要参考意义。建立恶意欠款人“黑名单”制度，维护健康的社会信用环境。

农村小额贷款保证保险的投保对象分散面较广，社会知晓度不高。各合作单位要加大宣传引导，提高社会对保险功能作用的认识，充分发挥保险在支持农村信贷领域的作用，为“三农”事业发展保驾护。

2.提升农业保险保障水平。农业保险作为管理农业风险的重要手段，对稳定农户收入、降低收入波动的作用突出，而收入的稳定对降低农户贷款风险有积极作用。提高农业保险保障能力，与成本保险、产量保险相比，收入保险对提高农户收入和降低小额信贷风险作用更加明显。

3.做好日常动态监测和分析，及时对异常行为进行预警和检查，特别是在该业务达到一定规模时，更要做好前期风险防范工作，确保在受外界因素冲击时不发生系统性金融风险。

三、结束语

农村小额贷款保证保险业务的健康有序的开展对于缓解和解决我国农村的融资困难的现状起到了很好的改进作用，因此，需要通过保险公司、银行等部门不断的进行沟通和协商，制定出系统性的风险分担和信用评估的方法，进而保障我国的农村小额贷款保证保险业务的健康有序的发展，有效的解决我国的农村发展中的资金不足的现状。同时也需要加强市场监管的力度，这样既能降低双方的贷款风险，同时也能确保农村生产生活活动的有效进行，实现在合作中求发展的双赢局面。