飞贷：借款方来自银行

葛甲

自央行在2015年7月联合10部委出台互联网金融指导意见以来，互联网金融处于监管逐步收紧的过程中，事故频出的P2P网贷则成为监管重点。5月初，国务院14部委召开电视电话会议，部署为期一年的专项整治工作，互联网金融再次成为监管焦点。

不过，互联网金融是个综合行业概念，P2P并不是也并不能代表互联网金融的全部。在这个行业中，还有非常多的其他产品种类正在迅速发展，丰富和完善着互联网金融的多元性及服务功能。例如，近期在北京国家会议中心召开的GMIC全球移动互联网大会上，作为全球首款手机APP贷款亮相的飞贷，不管是业务模式，还是需求解决途径，都较一般的互联网金融有所不同，且安全性较高，足以满足监管需求，给互联网金融未来健康发展带来启示和新思路。

直奔痛点

王小姐是一位珠宝加工企业主，在“一带一路”的政策大环境下，订单越来越多，但生意却做得越来越胆战心惊。因为以前接多少订单，备多少材料，只管如期交货收尾款。现在，订单多了，钱都压在订单备料上，想要扩招人手，却受限于流动资金不足。以前，王小姐要花大量的精力耗费在跑银行，做质押，审批贷款上。使用飞贷后，王小姐能方便快速地拿到贷款，飞贷的“随借随还”，“30万额度”等特性，恰好契合了她的生意特点和贷款需求。

张先生的孩子马上就到入学年龄，想买个学区房。有一天其父打电话说看到一套很满意的房子，但需要立即凑齐50万元定金。张先生当时正在迪拜出差，家里能马上拿出来的现金只有30万元，去银行和找朋友借钱，一时都无法快速解决资金问题，通过下载并使用飞贷，30万元额度里提现出20万元转给父亲，张先生成功搞定学区房。他回国后，筹集资金还款，飞贷的“及时性”、“大额度”、“随借随还”等特征，都给他留下非常深的印象。

从以上两个案例可以看出，飞贷主要面向中小企业主，解决的是这个群体的贷款需求。中小企业主的融资需求较为碎片化，特点是时间短、需求急、需求频繁、额度小，这恰好与现有金融机构贷款流程有所冲突。银行发放一笔贷款的流程很复杂，从准备各种材料到审核材料，再到贷款发放成功，最短也需要一个月的时间，显然无法满足需求。

但中小企业主的融资需求真实存在，现有金融机构无法满足的情况下，只有通过互联网方式加以解决，飞贷正是为了满足这种需求，所做的一个尝试。

飞贷面向有信用记录的用户，创新出随借随还的贷款还款方式，五分钟四个步骤完成申请并授信额度，一次授信终身使用。值得一提的是，飞贷提供最高30万元额度的贷款，一家公司只有对自己风控黑科技非常自信的前提下，才敢于打破以往行业普遍小额放贷的常规。总之，针对中小企业主短、急、频、小的需求，飞贷研发出相对应的贷款产品，同时凭借在金融领域十多年的经验积累，创新升级出更为安全的风险控制体系，把中小企业贷款过程简化，贷款难度和贷款成本降低，贷款的便利性却大大提高，对中小企业经济的帮助作用，也会随之变得明显。

联手银行

飞贷的一大创新点，是其采用了新的贷款资金来源模式，贷出去的钱并不来自于投资者或者老百姓，而是来自于银行等金融机构。

出借方是银行，借款人是中小企业主，飞贷在借贷行为中担当了信息服务提供者角色，这是互联网金融的一个基本结构。在出借方不了解借款人的情况下，交易是无法完成的，出借方去做征信调查也会涉及到一个成本问题，因此如果没有效率更高的征信方式，一般来说银行是拒绝小额贷款的，这意味着很多需求無法通过银行获得满足。

飞贷发布1.0后只在深圳运营，获得初步成功后发布2.0，现业务已扩展到全国50个城市。飞贷的过人之处就在于，用技术手段做风控，现有金融机构放贷的依据是“硬信息”：身份特征、工作单位、房产配偶，收入状况等，飞贷则是利用技术手段与贷款人的“软信息”结合起来，最终做出是否放贷，额度多少等决定。最快5分钟内决定最高额度达30万的贷款，全程都在手机上解决。

银行发放中小企业贷款风控不好做，而飞贷则恰恰用技术手段解决了这一问题，其不良贷款率低于1%，已与四大行中的两家达成合作。银行的要求很简单：就是能不能用低成本的方式，保证贷款的安全性，如果这方面没问题，再小的贷款银行也是愿意发放的。过去说中国的银行不支持民营经济和小微企业，其实是个误解，银行不是不想做这些业务，而是希望在安全性有保障和成本有控制的基础上去做。如今飞贷出现了，为银行解决了这一问题。

有时候运营数据是不能完全说明问题的，还得看有没有潜在的长期风险。如果飞贷在风控方面做得不好，或者风控成本太高，不足以支撑其长远发展，银行是不会贸然投出肯定票的。一旦业务量增长起来之后，一些潜在的问题暴露出来，形成系统性风险，对银行来说也是得不偿失的事情。

当前我国正处在供给侧改革的路上，解决供需关系的结构性失衡，追求经济发展质量，促进产业结构优化升级，创造新的需求。一些大型的能源消耗粗放型行业产能已经过剩，需要进行产业升级，才能将经济重新带向高速增长之路。这里面存在着较大机会，那就是产业升级换代的机会。

中国有5600万中小企业，其中只有5%不到的企业能获得银行贷款，阻碍金融机构对它们提供资金支持的障碍就是产品和风控，飞贷的出现恰好解决了这一问题，利用低成本和高效率的风控手段，使得过去几乎不可能成立的业务成为可能，打通了金融机构的资金流向中小企业之间的通路。如果飞贷的模式能够行之有效且推广开来，受到普遍效仿和学习，中国民营经济这盘大棋，将在供给侧改革中发挥出应有的活力，释放出巨大的能量。

飞贷的业务不经手资金，也不撮合个人与个人之间的贷款交易，而是为现有金融机构提供风控信息，由银行贷款给用户，这个模式的较贴切定义是金融科技公司，是目前互联网金融领域较为稀缺的一种类型。除了满足一切监管要求之外，飞贷实际上还打开了一片互联网金融的蓝海，在模式上做出了可贵的创新。