对当前农村金融服务的思考

巩萍

摘要：农村金融在我国有着悠久的历史，但这一概念被广泛使用还是在十一届三中全会以后。本文从新型农村金融服务机构的角度对农村金融服务供给不足问题进行探讨，以期金融机构能为我国现代农业提供更好的服务。

Abstract： The rural finance in China has a long history， but this concept is still widely used in the Third Plenary Session of the 11th Central Committee of CPC. This paper analyzes the problem of insufficient supply of rural financial services from the perspective of new rural financial institutions， in order to provide better services for modern agriculture in China.

关键词：农村；金融；服务

Key words： rural；financial；services

中图分类号：F830.6 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2017）24-0036-02

0 引言

农民是我国社会和谐稳定稳定发展的重要力量，农业是我国社会稳定的基石，农村是我国全面实现小康社会不可或缺的部分。在新常态下支持农民增收，促进农业发展，实现农村共同富裕也是金融领域重要使命。金融系统如何紧紧围绕加快农业现代化建设和转变农业发展方式开展工作，如何去主动贴近农村开展工作、把握农业金融特点、满足农民金融需求，是我国全面深化农村金融改革，建立现代农村金融体系关键所在。

1 农村金融服务现状

1.1 服务体系日趋完善

随着国家和各级金融机构对农村工作重视程度的逐步提升，各类金融组织已经形成了覆盖广、层次多服务体系，各类金融机构基本实现了相互协作、功能互补的新局面，极大地增强了农村金融服务的便利性。开发银行在积极促进农村和县域经济建设方面充分发挥支农作用。邮政储蓄银行发挥网络覆盖广的优势，强化县域金融服务。农业银行 “三农金融事业部”在对风险管理、财务核算等方面进行改革后，涉农业务量从40%提升至80%。农业发展银行于2014年11月完成改革，从而在农村金融体系中成为发挥骨干作用的重要一环。农村信用自2003年改革以来，农村商业银行、农村合作银行对农村的支持能力不断增强，涉农贷款和农户贷款是其主营业务，成为支持“三农”的主力军。各种微型、新型农村金融机构发展迅速。至2015年来，全国批准开业的农村金融机构共计3676家。其中，农村商业银行、农村合作银行、农村信用社等农村合作金融机构2303家，村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构1373家，员工926425人。这些农村金融机构和组织的发展，为解决农村金融机构网点数量少、金融服务能力不足、競争不充分等问题起到了重要作用。

1.2 服务水平不断提高

2010年，人民银行会同银监会、证监会、保监会在全国开展了农村金融产品和服务方式创新。各金融服务机构根据农村的需求特点积极探索开展各项业务，包括扩大抵押担保范围、扩大小额借用贷款相联保贷款、林权抵押贷款、大型农机具抵押贷款、信贷+保险产品等一批创新实践在农村取得了良好的效果。不断加强农村金融服务硬件建设，按照“政府主导、人行推动、多方参与、共同发展”的主导思路，多方共同推动建设了农村信用体系。开展小微企业和农户信用评价，对1亿多农户进行了信用评定，为2亿多农户建立了信用档案。开展农民工银行卡特色服务，提供基础金融服务，在全国农村有超过4万个营业网点受理农民工银行卡特色服务。

1.3 农业保险逐渐扩大

农业保险提高了农民的抗风险能力，直接关系到国计民生和百姓的生活保障供应，对社会的稳定、百姓的健康有着重要作用。从目前开展的保险品种来看，农作物保险、畜牧产品保险、“菜篮子”品种保险、森林保险等得到了重点发展，农房、农机、渔业、种子险等业务也在逐步推广。保险覆盖面的大幅提高，得益于保险网点的快速建设，农业保险己从试点的5个省市覆盖到全国，村级服务点超过50%。目前，全国农业保险乡（镇）级服务站超过2.4万个，村级服务点超过30万个，协保员超过40万人。农业保险理赔额度快速增加，为农民在抗灾和重建中发挥了重要作用。

1.4 融资环境逐步改善

农村融资一直是一个难题，农业发展对金融的巨大需求很难获得满足，农业部测算的数据表明，农村金融需求得不到满足的金额仅2000年就超过5000亿，2005年扩大到8000亿元。国家在各个层面也都千方百计地解决这个困难。在债券融资方面，已有超过300家农林牧渔和农产品加工企业在银行间市场发行超过800只债券，总额超过一万亿。在股票融资方面，现在各版块挂牌涉农上市公司超过百家，募集资金超过300亿元。这些资金为我国现代农业建设的目标起到了重要作用。

2 存在的主要问题

随着我国经济社会快速发展，现代农业对现代金融服务的需求日益增加，对农业、农村、农民量身打造的多元化金融产品需求也十分迫切。对比国外先进农业的发展水平以及我国农业和农村经济需要面对的新挑战，现代金融对对农业和农村经济的服务任务仍然十分艰巨。

2.1 金融服务体系仍不健全

经过多年的发展，我国农村金融体系己形成政策性金融、商业性金融、合作鑫融在内的金融体系，但与现代农业市场主体的多样化需求想必，在数量、种类、服务功能等各个方面都存在较大不足。政策性金融在执行国家政策的广度和深度上还有待加强，商业性金融在服务层次上还不够丰富，合作性金融在规范和高效上还需提高水平。个别农村地区投资环挠、信用体系建设、农业金融基础服务设施等软、硬件建设还不完善。我国农村金融服务体系离现代农业发展要求的信息化、网络化金融服务仍有一定差距。这些问题极大地制约了金融资源向农村进行有效配置。

2.2 金融服务能力仍不充足

农业生产的强大金融需求、农村经济发展阶段性差异性、农村市场主体的多样性决定了农村金融服务必须多元化。目前，农村金融市场国有金融机构和民间金融机构并存，强大的融资需求和较高的风险管理并存，银行贷款与市场融资并存，信用贷款与抵押担保共存，这些都需要高水平、多元化的金融服务机构来提供多层次的金融产品。我国要实现全面建成小康社会，就要解决贫困问题，在金融扶贫方面，我国的扶贫开发工作已进入啃硬骨头的冲刺期。为了在2020年全面打赢脱贫攻坚战的目标，实现“精准扶贫、精准脱贫”，2016年3月，中国人民银行、国家发改委、财政部等七部门联合印发了《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》，以全面提升扶贫金融服务工作，增强扶贫金融服务的精准性和有效性。这也就需要我国各级农村金融服务机构，不断提高基层金融服务能力，充分发挥国有金融企业的政策性优势和民营金融企业的灵活性优势，增强风险控制，切实解决好农村贫困地区金融基础服务薄弱问题。

2.3 农业保险水平仍需提高

目前我国的农业保险保障水平一般都采取“低保费、低保障、广覆盖”的原则，目的是在有限的资金下，让更多农户和农民得到风险保障，主要承保的是三大口粮作物，约占承保物的四分之三，但其承保价值仅占农村承保总成本的三分之一作用，保险保障水平较低，远远不能满足现代农业生产经营的需求。在农业保险的大灾风险方面一般主要是承保机构自己承担风险，国家层面给予的政策和资金相对较少，承保机构只能通过保险机构再保险或采用大灾风险准备金制度等方式来降低经营风险。

3 改善农村金融服务的对策

3.1 强化农村金融服务监管

在金融服务监管上，各级要严格按照金融监管职责划分落实到位，既要保障做好农村基础既然服务，也要避免高危风险。制定风险处理机制，避免高危风险。既要加强对国有金融服务机构的监管，以避免大的系统性风险产生，又要强化地方政府对民间金融机构的监管，以避免扰乱金融市场秩序和农业金融服务供给。探索建立风险补偿基金制度，以对冲金融风险的不确定性；建立存款保险制度，为金融机构抵抗风险进行兜底；建立金融机构市场退出机制，为民间金融机构服务农村提供良好环境。

3.2 加强农村金融服务基础建设

我国城市金融服务基础建设，无论是硬件还是软件都比较健全，特别是互联网等科技创新在金融领域的应用，为我们的生活帶来了新变化，为我国的经济带来了新增长。我国农村具有由于人口密度较低、交通不便、接入互联网不畅、电力保障效率不高等困难，在安全快捷支付环境建设方面还存在短板。这需要多方下手，共同做好金融基础设施建设。在农村信用环境建设方面，必须采取多种有效措施，加快具有我国农村特点的信用体系建设，特别是要建立起适合农户和农村合作社特点的信用评价体系。以营造良好的农村信用环境，方便各金融机构向农业、农村、农民提供低成本、高效率的农村基本金融服务。

3.3 健全农村金融服务体系

适度放宽农村金融准入门槛，以便更多中小金融服务企业能为农村服务。探索农村金融发展新途径，提高村镇银行覆盖率，提高农村金融网点覆盖率。开展各种基于农民合作社的资金互助试点，为农村金融互助提供经验。加大农村征信系统建设力度，为各金融机构办理相关业务提供基础数据。支持农业发展银行等国家级大中型银行为农业基础设施建设、农村公共服务设施建设提供低利率、长周期的贷款。

3.4 加快农村金融服务创新

在农村金融服务上要采取多种手段，确保农业信贷总量持续增加，确保涉农贷款比例增加。鼓励发展农村融资担保和再担保机构，完善相关机制，发挥政策层面对农村金融创新的支持力度。鼓励金融机构开展土地承包经营权、农民财产、住房、机具等多种形式抵押贷款。鼓励金融机构发现农业专项金融债券和股票，组合运用信贷、期货、保险、租赁、担保等工具，为农村金融服务提供更多的金融创新。

近年来，我国进一步深化农村金融改革，加强对农村金融的支持力度，农村金融服务水平显著提高。但在未来的一个时期内，我国经济增速放缓，资源供需关系转变，为农业、农村经济和农民带来了诸多新问题、新挑战。如何建立起来多元化、多层次的农村金融服务日益迫切。对照现代农业带来的新需求、新挑战，金融机构必须把握好农民、农村、农业的新特点，才能提供更多更好的金融产品，为我国农业现代化建设提供更好的服务。

参考文献：

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