金融扶贫的“树凉样本”

谢伟

树树凉村位于溆浦县南部，全村土地总面积9373亩，水田面积仅1093亩；由12个村民小组组成，共有397户、1427人，其中建档立卡贫困户106户、贫困人口316人。产业以传统农业为主，村民收入主要靠外出打工。2014年人均纯收入2380元，不到全省平均水平的四分之一，是省定贫困村。为了解树凉村金融扶贫情况，近日，记者专程赴该村进行了采访。

精准施策挖穷根

树凉村自然环境恶劣，山多田少，水源缺乏，山高坡陡，交通不便。村级公路路面狭窄，大型货物车辆无法进入，这对树凉村进一步扩大生产规模，发展农村产业经济，吸引社会资本形成了巨大的交通瓶颈。全村1427名村民中，大专以上学历13人，占0.9%，村民文化素质普遍较低，接受新知识、获取市场信息的能力较差，大部分村民在种植金秋梨、猕猴桃、黄桃以及养殖鳝鱼、山羊、生猪等方面做了很多尝试，但成功的不多。主要原因是文化水平不高导致技术掌握不到位，对市场信息把握不准。

树凉村整体徘徊在贫困线边缘，仅能维持基本的生存要求，无富余资金用来发展生产。然而，融资渠道狭窄，融资成本高又使村民“望钱生畏”。村民普遍反映，很难从正规金融机构获得信贷支持，主要原因是没有符合金融机构贷款要求的抵押物；而民间借贷，一是资金额度有限，二是利率高，村民只有在情况十分紧急的情况下，如危急病情等意外情况发生时，才铤而走险去借民间高利贷。

树凉村的贫困人口中有五分之一的村民患有重大疾病，治病花费了村民原本不多的积蓄，大部分村民为了治病债台高筑；由于患病，特别是家庭主要劳动力患病，使这个家庭失去了主要劳动力，连基本的生产都难以进行，更无能力发展产业经济。

2015年，人民银行长沙中心支行扶贫工作队入村后，严格按照建档立卡贫困户评选要求，核定建档立卡贫困户，并为贫困户量身定制了精准脱贫帮扶方案，确立了帮扶责任人，设定了预定脱贫时间。

为了让更多的人了解树凉村贫困人口的现状，激发爱心人士支持树凉村精准脱贫工作，工作队多次向单位领导和广大干部职工介绍树凉村的贫困状况，精心制定结对方案，结对户数73户。“一进二访”活动开展以来，人民银行长沙中心支行干部职工共为结对帮扶户捐送现金337077万元，切实解决了部分贫困户的实际困难。有的为结对帮扶户修缮了房屋；有的为残疾贫困户硬化了入户道路和晒谷场；有的捐赠种养殖业启动资金，帮助贫困户快速脱贫。

为发展好树凉村的产业，工作队自入村以来，按照“贫困户要脱贫致富，只有走因地制宜精准发展产业的路子”的要求，以激发村民自我发展的内生动力为目标，先后带领村民代表赴花垣、凤凰、麻阳等地考察学习，开阔眼界，转变观念，最终确定精准发展全村三大产业：以金秋梨种植为主的种植业、以白丝糯糍粑为主的加工业、以黄牛和肉鸡为主的养殖业。

在帮扶工作中，工作队发现，大部分贫困户有等靠要思想，希望工作队能直接给钱给物，缺乏通过发展产业脱贫致富的愿望。对此，工作队与村支两委多次研究，决定建立产业发展奖补基金，对贫困户发展产业给予一定现金奖励和补贴，奖补基金来源主要以财政扶贫资金为主。去年初，组织召开了村民代表大会，通过了《树凉村2016年产业发展工作方案》，对积极发展产业的农户将给予现金奖补，并在金融扶贫贷款上给予重点支持。具体奖补标准为：饲养3头牛以上，每头奖补1200元；年出栏肉猪10头以上，每头奖补100元；饲养山羊10只以上，每只獎补50元；饲养鸡（鸭）100只以上，每只奖补1元；种植果木100株以上，免费提供种苗。实实在在的奖补措施，极大地振奋了大部分农户发展产业进一步扩大生产规模的积极性，收到了明显成效。

让金融扶贫与信用创建共进齐飞

扶贫工作队入驻树凉村后，深入农家、田间地头，走访了大量农户，寻找农民脱贫致富的途径。农民普遍反映，自己有一些项目可以尝试，但缺乏资金，无法实施。工作队对农民的资金需求进行了摸底，一统计高达300多万元，然而帮扶资金有限，全面解决资金的缺口，需要另寻“活水”。

找到问题的关键后，工作队立即去信用社衔接，然而，信用社负责人却倒起了苦水，回绝了贷款的请求。他说，镇信用社7名职工，信贷人员3名，负责全镇村组的信贷工作，而贷前调查、贷款催收等日常工作已忙得够呛，无暇顾及金额小的信贷需求。老拖欠贷款不还，信贷人员不敢放。农民拖欠的老贷款不仅覆盖面广，而且时间长的一二十年都不还，上门催收常吃闭门羹；信贷人员因老拖欠贷款收不回扣工资扣奖金是常事，村民不诚信寒透了信贷人员的心。老拖欠，成了老大难，而发放贷款的人退休了，调走了，新来的人员干脆不管了，也不敢再放了。负责人打出了村民拖欠的单子：40多户农户欠有信用社的贷款5.2万元，时间最长的是唐某某1984年3月10日借的92.36元，最小的一笔是吴某某的30元贷款，最大的一笔也只有1.26万元。

重振村民信用意识，重塑诚信形象成了当务之急。从此，诚信意识的宣传，信用村镇的建设成了工作队的重要使命，成了村里大会小会必讲的内容。横幅、标语、诚信教育，乃至拖欠者的名单公开曝光等手段都用上了。每到一个组，工作队员、村支书都要把清单拿出来看一看，哪些户还欠有信用社的贷款。碰到借款人了，都要询问一下家庭情况，协商能不能把老贷款还一点，不拖信用村创建工作的后腿。

服务站工作人员把拖欠贷款清收当着自己的事，有机会就催收，逢会必通报进度，长期没有人催收的老贷款有人管，有人催了，几个月下来，村民信用意识普遍增强了，主动到信用社归还贷款的逐渐增多了。实在还不起的，纷纷找信用社协商，确定还款计划，重新签订合同。

在扶贫工作队和村支两委的协助下，树凉村不良贷款的清收取得了进展，不良贷款得到较好的压缩， 信用村通过县人行的验收。

为了进一步推进金融扶贫工作，解决贫困农户贷款等金融服务难的问题，2015年12月29日，扶贫工作队在树凉村挂牌成立了全省第一个金融服务站。服务站将金融扶贫、信用创建、办理小额取现、反假宣传等作为重要职责。树凉村金融服务站成立后，除开展农村信用体系建设外，还重点建立了“一户一档”的农户金融需求档案，结合该村脱贫工作计划和产业发展方向，确定了重点扶持种植和养殖业的工作思路。进一步优化金融服务程序，将贷款受理、贷前调查、建档评级、扶贫贷款贴息和资料整理等工作全部交由金融服务站完成，群众只需携带加盖金融服务站的申请表格，到镇信用社就可“即到即办”。

金融服务站充分利用工作人员掌握农户的信用、生产等多方面信息，把好了放贷的初审关，大大降低了信用贷款违约风险，扶贫贷款利息按期偿还率100%。贫困农户的有效贷款需求得到满足，截至今年6月，共56户农户（其中贫困户27户）通过金融服务站获得小额农户信用贷款，贷款总额244.5万元，贫困户贷款余额121.5万元。2017年，树凉村贷款满足率达到了71.4%。

金融服务站运行一年多以来，深受农户欢迎，他们高兴地称金融服务站为家门口的“金融便利店”。贫困户唐武山现场办完贷款申请后，惊喜地说：“以前老百姓怕没钱，更怕借不到钱。现在只要拿着信用证书就能在家门口贷到款，大家脱贫的底气就更足了。我们一定用好‘本钱，搞好产业，争取早日脱贫。”村民贺铁方，去年贷款5万元，种植了猕猴桃，还养了6头牛和30多只羊，等出栏后，通过村里的电商平台销售，将会有不菲的收益。养鸡专业户唐明军贷款5万元，饲养7000多只鸡，虽然今年市场行情不好，暂时没有盈利，但唐明军带记者参观了他的鸡舍，作为一名经验丰富的养殖户，他对未来充满信心。

通过搭建金融服务站平台，打好信用创建的基础，解决了建档立卡农户小额信贷、基础金融服务等问题，树凉村的做法得到了国务院副总理汪洋的批示，金融扶贫工作开启了新的局面，树凉村提供了新的样板启示。