农村小额信贷风险管理研究

梁福坚 福建南安农商银行

农村小额信贷风险管理研究

梁福坚 福建南安农商银行

随着我国对于农村地区经济发展的重视程度提高，农村小额信用贷款体系的建设也在不断加强，取得了一定的成果，为农村村民提供了更为广泛的资金来源。面对不断变化的市场、制度以及借款用途，农村小额信用贷款存在一定的风险，常见的道德风险，操作性风险等。对于政府来说，应该加快完善对农村信用贷款体系相关制度的建设，建立完善的信用评估方式，加强工作人员的风险控制意识等，为农村信用贷款提供良好的背景基础。

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引言

2005年，我国推出了农村小额信用贷款的头号文件，标志着我国开始着手进行农村信用贷款体系建设，不断加强对农村金融的关注与发展。在中央文件的带领下，我国各个地区纷纷采取不同的形式在农村开展信用贷款尝试，在不断的尝试与推广过程中，许多地区建立一套与当地经济社会发展相符合的小额信用贷款方案，为农民提供了更加丰富的资金来源，有利于农产品经营性活动的开展，提高了贫苦农村地区农村村民收益，是我国扶贫过程中的一大重要举措。

经过12年的发展，我国越来越多的地方都推出了农村小额信用贷款服务，尽管该种贷款模式的有效性得到了一定的保障，但是农村小额信贷仍然存在一些问题，尤其是小额信贷带来的风险问题比较严重，本文希望通过分析我国农村小额信用贷款的风险问题，提出有效的风险管理对策。

一、农村小额信贷风险分类

1.经营性风险。借款人通过信用贷款的方式从金融机构取得资金支持自己的经营活动，但是由于自身经营过程中遇到了不可控问题而导致无法按时偿还贷款，可能会造成经营性风险。常见的引发因素包括农产品价格的市场波动加大，农作物的种植量与市场需求量不相符合造成了浪费，在这种情况下，借款人无法在合同规定的时间内偿还金融机构本金与利息。

2.信用风险。信用风险是农村小额信贷过程中最常见的风险之一。由于借款人的还款意识较为薄弱，对于信用的理解较低，因此可能会产生拖账，赖账等欠款不还的行为。为了方便村民贷款，农村小额信贷往往不需要抵押质押物，也不需要三方担保，凭借金融机构对村民的信用历史评估而做出借款决策，但由于我国农村居民信用评估数据较少，风控标准较为落后，许多金融机构难以对村民信用进行准确的评估，从而加大了信用风险。

3.政策风险。农村信用贷款项目往往与相关的农产品、金融制度政策相关。在进行农村小额信用贷款的过程中，如果金融机构根据国家的相关扶贫补贴政策为村民发放贷款，而由于国家相关政策的变动而导致借款人无法按期偿还贷款，相应的风险即为政策风险。国家为了稳定农产品市场华宁，可能会推出一系列保护农民利益的特定经济产业制度，政策性风险一般与国家以及地区政府的宏观调控相关，目前该风险往往由地方财政单位与金融机构共同承担。

4.利率风险。中国人民银行规定，各个金融机构的贷款利率需要符合国家的统一制度标准，但是农村小额信用贷款的利率却是根据当地实际市场情况决定的，各个金融机构可以制定一定的浮动利率。随着参与到农村小额信贷市场的金融机构数量增加，机构纷纷降低浮动利率甚至不收取浮动利率，以较低的利率为农民提供贷款，造成了自身放贷的成本过高，不利于进一步扩大信贷覆盖范围。

二、降低农村小额信贷风险对策

1.建立健全责任考核机制。各个金融机构需要逐步建立健全的风控责任考核机制。管理人员负责机制的框架以及初步内容制定，注重小额信贷过程中各个部门的参与以及人员协调合作，

风险控制责任与员工的奖金以及工资进行挂钩，充分调动所有信贷风控人员的积极性与主动性。对发生了逾期的信用贷款进行重点关注，根据责任制度追究到部门与个人，根据相关规定进行处罚操作[1]。

2.完善现有信用标准。完善的农村村民信用评级标准能够在一定程度上降低信用贷款过程中的道德风险。各个借款机构的信贷风控审核人员应当深入到当地农村，全面了解农户目前的经济状况，包括资金负债情况，房屋车辆登记情况，土地拥有情况等，结合当地经济发展水平，确定不同的村民信用等级标准，并对每个标准确定合适的贷款金额与利率 [2]。

3.加强信贷利率与期限灵活性。农村小额信用贷款的主体对象是农村地区的贫困村民，金融机构只有通过合理的贷款利率以及贷款周期组合，才能保证村民能够享受到符合需求的贷款服务，切实提高农村地区贷款服务质量。制定信用贷款利率时，应该充分考虑金融机构服务成本，包括人工成本，信用审核成本，贷后催收成本等等。此外，信用贷款的期限目前集中在15天至3个月期间，而许多农产品种植养殖的周期较长，因此金融机构可以适当推出一定比例的中长期信贷产品，收取较高的利率，保证收益覆盖风险[3]。

4.培育农村信贷人才。提高农村信贷业务员工的专业知识水平以及风控实践能力十分重要。首先，各个地区的金融机构可以与高校合作，邀请专家前来讲座，要求所有信贷员工按时参加培训并通过考试，作为年终绩效考核的标准之一。此外，国家相关政策也应该鼓励高校老师将信贷学术研究成果应用到实农村信贷际业务中来，提高风控的效率。最后，金融机构应当积极鼓励学生深入基层学习，为业务开展带来新的思想，并通过优厚的条件吸引海内外优秀的金融信贷人才加入公司[4]。

三、结论

随着我国政府对农村地区经济建设发展的重视程度提高，农村金融服务体系的构建日益完善，小额信用贷款业务受到了各地重视。金融机构为农村居民提供的小额信贷服务能够以方便快捷的方式为村民提供贷款，解决农民日常种植、经营过程中的资金短缺问题。为了更好的发展农村信贷业务，需要政府与各个金融机构进行合作，完善农村小额信贷体系，建立有效的风险共担机制，为农村小额信贷发展提供良好的背景支撑。

[1]郭涛.中国农村小额信贷的实践尝试[J].商业, 2015(5):331-331.

[2]黄蓉, 张雅思.普惠金融视角下的农村小额信贷模式研究[J].农业经济, 2015(5):101-103.

[3]宁爱照, 杜晓山.农村小额信贷市场分析[J].农村经济, 2015(2):52-56.

[4]赵静.中国农村小额信贷发展对策研究[D].山东大学, 2015.