互联网金融对商业银行的冲击与应对策略

汪莹

摘要：在大数据时代和移动互联网迅猛发展的背景下，一场互联网金融热潮正在席卷全国。同时互联网企业大势跨界整合、监管日益趋紧，国内经济结构不断调整，传统银行产品和业务风险频繁暴露。鉴于互联网金融自身存在诸多亟待解决的缺陷以及商业银行所处的特殊地位，目前互联网金融尚无法撼动、取代商业银行，二者应加强合作，优势互补。商业银行应采取多种有效措施，迎接互联网金融的崛起。

关键词：互联网金融商业银行冲击应对策略

一、互联网金融与商业银行的概念界定

（一）互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务众筹创富通宝等模式。

（二）商业银行的概念是区分于中央银行和投资银行的，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。最初使用“商业银行”这个概念，是因为这类银行在发展初期，只承做“商业”短期放贷业务。放款期限一般不超过一年，放款对象一般为商人和进出口贸易商。人们将这种主要吸收短期存款，发放短期商业贷款为基本业务的银行，称为商业银行。

二、互联网金融发展的优势分析

（一）信息处理高效、成本低。互联网企业的数据采集本身就是在网上完成的，获取的客户信息天然以电子格式存在，扩大数据量的同时也方便了网络间的同步传输和分析，既提升效率又降低成本。

（二）突破规模瓶颈，实现长尾效应。凭借技术优势，互联网企业可以较好地契合长尾需求，突破了物理位置限制導致的需求不满足；依靠数据分析达到定制生产，降低库存成本；依靠网络搜索引擎，客户的搜寻成本得以降低。

（三）覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。

（四）数据来源稳定、掌握平台先发优势。通过分析可以发现，自主拥有的平台是互联网企业涉足金融业务的核心所在。在此基础上，通过机器学习和数据挖掘等技术，可以评估商户的信用水平及还款能力，从而可以进行业务拓展与风险控制。

三、互联网金融对商业银行的冲击

（一）改变传统金融服务模式。首先互联网金融注重客户体验，在运作模式上更强调互联网技术与金融核心技术的深度结合，以支付宝为例，该公司积极尝试将重力加速感应等新技术应用到移动支付中，为客户提供灵活性产品提升客户体验，而传统银行服务注重物理店面的有形服务，对该部分客户需求重视不足；其次商业银行受其业务操作流程的限制，无法有效应对网络小微贷款公司的挑战，以阿里小贷为例，该公司整合阿里巴巴、淘宝网和支付宝资源，通过系统数据对接实现了大规模数据云计算，客户可以通过网络直接申请小额贷款，系统会通过数据计算该客户的风险等级进而进行授信，最大限度降低了成本和风险，通过交互式营销冲击传统银行服务模式。

（二）改变了支付渠道，冲击商业银行的收入来源。互联网金融的发展对商业银行收入的冲击主要体现在以下三个方面：首先分流银行储蓄客户，银行存款客户流失，减少或降低银行存款增幅，其次提高银行吸储存款成本，以余额宝为例，其募集资金通过同业存款又流回银行，但同业存款利率要高于银行同期存款利率，银行吸收存款成本增加；再次网络借贷的发展冲击银行贷款客户来源导致贷款利息减少；最后互联网金融的发展分流银行中间业务收入，以财付通、支付宝为首的互联网第三方支付企业逐步将业务类型由线上走向线下，第三方支付线下POS收单业务一旦成熟，将影响银行的POS刷卡手续费收入。

四、商业银行的应对策略

（一）转变理念，追求融合。在大数据时代激烈的市场竞争环境中，金融行业的互联网化与互联网行业的金融化相互融合需要转变经营管理理念，善用互联网思维做金融，谋求共同发展。对商业银行来说，一是要深入研究，付诸实施。建立本行互联网金融的相关部门，对互联网金融的发展进行研究，并尽快建立基于客户的适应商业银行发展的新型金融模式。积极学习，顺势转型。商业银行要学习互联网企业的网络营销方法和策略，提高对客户交易数据的分析能力，以获得信用评价体系和信用数据库。商业银行应通过自身实力的不断提升吸引优势资源与合作盟友的加入，即便是竞争对手，只要合作得当同样可以共同开辟新市场。

（二）掘金大数据，进军电商平台。在浩大的电子商务交易中，银行的角色正在弱化，处在支付结算的最末端，与消费者的沟通仅限于在消费者付款的时候，银行最需要的客户交易信息以及中间产生的结算均被第三方支付平台屏蔽，尤其是快捷支付的推出，使银行更加远离交易核心。在大数据时代，谁能掌握数据谁就能抢占制高点。因此，银行要在互联网金融方面大展拳脚，必须掌握数据通道来源，建立自己的电商平台，通过商务流掌握信息流，最终形成大数据。

（三）合理安排专业人才比例，增加信息技术人才。相对于互联网金融企业，我国商业银行的信息网络部门技术较落后，基于此，商业银行应该重视对信息技术人才队伍的投入与培养，提高该领域人才在银行发展建设中的的话语权，为最终提供客户满意的产品与服务扫清结构障碍。

参考文献：

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